Бизнес осындай жағдайда болғанда, олар қаржы дағдарысынан құтылудың бірнеше жолы бар.
Ең кең таралған әдістердің бірі - несие алу. Өкінішке орай, бүгінгі күні шағын бизнеске жаман несие есебінен дәстүрлі несие алу өте қиынға түсті. Көптеген қаржы институттары несиелердің нашарлығымен бизнеске несие беруге дайын емес.
Осыған орай несие берушілер несие алу мүмкіндігіне ие бола тұра, несие алу үшін өз активтерін пайдалана отырып несие алуға қол жеткізе алады. Бұл активтерге негізделген кредиттеу деп аталады. Егер бизнесте қандай да бір құнды активтер болса, активтер несиені қамтамасыз ету ретінде пайдаланылады, егер бизнес иесі заемды қайтармаған жағдайда, қарызды қайтару үшін қарыз беруші алға шығып, оны сата алады. Бұл шағын бизнестің жұмысын жалғастыру үшін жылдам ақша алуға мүмкіндік беретін ең жеңіл жолдардың бірі болды.
Активтерге негізделген несие беру процесі несие алу үшін бизнесті қолдана алатын басқа әдістер сияқты талап етпейді.
Дегенмен, активтерге негізделген несиелендіруге қатысты ешқандай қиындықтар жоқ ! Әрбір кәсіпкер өзінің активтерін қарызға кепілдік ретінде пайдаланудан бұрын білуі керек өз кемшіліктері бар. Бұл жерде бизнестің меншік иелеріне активтерді несиелеудің тұзақтарына жылдам шолу жасалады.
Барлық активтер активтер ретінде кепілге берілмейді
Активтерге негізделген несиелеудің кепілдік ретінде бизнестің активтерін пайдалануы, кез-келген активті кепілдік ретінде пайдалануға болатынын білдірмейді.
Кредиторлар сондай-ақ белгілі бір терминдер бар, бұл актив бұрын қарызға кепілдік ретінде пайдаланылуы тиіс. Егер сіз бизнесті жүргізіп жатсаңыз, басқа да активтерге қарағанда құнды болып табылатын кейбір активтер бар.
Көптеген жағдайларда несие беруші құндылығы жоғары, амортизация нормасы төмен және сұйық ақшаға оңай айырбасталатын активті беруді қалайды. Бұл әрбір актив барлық шарттарға сәйкес келмейтінін көрсетеді. Соңғы уақытта кредиторлар қарызды өтеу үшін кепілдік ретінде бизнестің дебиторлық берешегін пайдаланады, бұл несиені өтеу үшін күнделікті сатудың белгілі бір пайызы шегеріледі. Егер дебиторлық берешек кепілдік ретінде пайдаланылуға жеткілікті күшті болмаса, онда кредитор қарызға кепілдік ретінде активті пайдалануды талап етеді. Бірақ барлық активтер кепілдік ретінде қолдануға жарамды емес екенін есте сақтаңыз.
Активтерді біліктіліктендіру үшін ол жоғары құндылықтар, төмен амортизация нормасы немесе жоғары қарқынмен өсуі және қолма-қол ақшаға оңай айырбасталуы керек. Активтерге негізделген кредиттеу кезінде активтерді кепілдік ретінде пайдалануға мүмкіндік беретін шарттар. Бұл дегеніміз, дебиторлық берешек әлсіз және активтері сәйкес келмейтін бизнес активтерге негізделген несие алуға қиындық туғызады.
Жоғары шығындар
Дәстүрлі қарыздармен салыстырғанда, активтерге негізделген несиелер көп шығады.
Кейбір банктер немесе басқа қаржы институттары қарыз алушыға қарызға кепілдік ретінде пайдаланылатын актив туралы өте егжей-тегжейлі ақпарат беруді қалайды. Көп уақыттан бері бұл бизнес иелері өзінің активтері туралы кез-келген нақты ақпаратты білмейді.
Бұл, сөзсіз, кәсіпкерлерге осы активтің ағымдағы құны мен активтің амортизациялық ставкасы туралы шынайы ақпаратты беруге мәжбүр етеді. Бұл ақпаратты жинау өздігінен шығады және несие құнын арттырады.
Екінші жағынан, кейбір банктер аудиторлық алымдарды, еңбекақы төлеуді және қарыз бойынша пайыздық мөлшерлемені алуы мүмкін. Бұл дәстүрлі несиеге қарағанда, әрқашан шағын бизнеске арналған активтерге негізделген несиені тым қымбат етеді. Дәстүрлі несие туралы айтатын болсақ, банктің міндеті - бұл пайыздық мөлшерлеме және басқа ештеңе емес.
Өкінішке орай, несие жазбалары нашар болатын шағын кәсіпорындар қаржы институтынан дәстүрлі несиеге сәйкес келмейді. Осылайша, активтерге негізделген несие нашар несие жазбалары бар кәсіпкерлер үшін құтқару үшін келеді, бірақ кепілдік ретінде пайдалануға болатын материалдық активтерге ие.
Кепілдеме өте төмен
Активтерге негізделген қарыздар туралы сөз болғанда, несие беруші жиі бизнес иесі кредитті өтемей қалса, тез ақша аударуға болатын активті іздейді. Бұл дегеніміз, кредиторлар үнемі кепілдік құнының төмендеуін білдіреді.
Мысалы, несие бойынша қамтамасыз ету ретінде пайдаланылған пәтердің нарықтық құны 300 000 АҚШ долларын құраса, онда кредитор оны 230,000 долларға бағалап, сізге $ 230,000 несие береді. Бұл бизнестің иесіне өте үлкен соққы болғандықтан, кепілдік құнының төмендеуі несие қайтарылмайтын жағдайда, кредитор оны ақшаны қайтару үшін сатушы ретінде сатады. Кепілдік құнының құнсыздануы активтерге негізделген кредиттерді тәуекелдік опциясын жасайды.
Басқа сценарийде белгілі бір уақыт өткеннен кейін құндылығы жоғарылайтын активтер бар. Мұндай актив несие бойынша қамтамасыз ету ретінде пайдаланылған жағдайда, қарыз алушы қарызды қайтармаған жағдайда, заем беруші қарыз алушыға салыстырады. Қарызға кепілдік ретінде пайдаланылған белгілі бір актив 300,000 АҚШ долларына бағаланбайды және 10 пайызға дейін бағаланады. Қарыз алушы қарызды өтеуге қабілетсіз болса, онда ол кредитті оны жоғары бағамен сатады және пайда табу.
Екінші жағынан, егер кепілдіктің құны жоғары болса, кредитор қарыз алушының несиелік лимитін көтере алмайды. Кредит лимиті активтің несие бойынша қамтамасыз ету ретінде пайдаланылатын құнының ұлғаюына қарамастан тұрақты болып табылады. Үш сценарий активке негізделген несиенің кредиторы активтерді бағалау кезінде үнемі жоғары деңгейде болатындығын көрсетеді.
Егер актив құн бойынша бағаланса, кәсіпкер несиені қайтармаған жағдайда, несие берушіге неғұрлым көп пайда әкеледі. Екіншіден, несие беруші әрқашан активтің құнын ағымдағы нарықтық құннан төмен бағамен береді. Бұл сіз күткеннен гөрі шағын несиеге сәйкес келеді. Демек, активтерге негізделген несие сіз ойлағандай жақсы емес.
Бағалы активтерді жоғалту мүмкіндігі
Жоғарыда айтылғандай, активтерге негізделген несие қарыз алу үшін қарыз алушы құнды активті қамтамасыз ету ретінде пайдаланатын қарыз түрі болып табылады. Заемшы несиені қайтармаған жағдайда қарыз алушыға берілетін ақшаны қайтару үшін қарыз берушімен сатылатын кепілді мүлік сатылуы мүмкін.
Егер сіз ақшаны қайтара алмасаңыз, несие беруші бірінші кезекте қамтамасыз ету ретінде пайдаланылған және оны сататын актив үшін міндетті түрде келеді. Мұндай жағдайда, несие беруші, әсіресе, коммерциялық үй-жай немесе техника сияқты уақытты бағалайтын активтерге көп пайда әкеледі. Бұл қарыз алушыны жақын арада бизнестің өсуіне әкелетін өте құнды активті жоғалтады.
Кейде бизнес несиені қайтармауы мүмкін, ал кепіл ретінде пайдаланылған актив өте төмен нарықтық құнға ие, тіпті сатылған болса да, қарызды тазарту үшін ақша жеткіліксіз. Бұл болған жағдайда, несие берушінің ақшаны толығымен сатуға және қалпына келтіруге мүмкіндік беретін басқа активтерін тартып алуға мәжбүр болады. Бұл, сөзсіз, қарыз алушыны өте құнды активтерді жоғалтады.
Мысалы, кәсіпкер автомобильді кепілді қамтамасыз ету ретінде пайдаланған болар еді, бірақ автокөлік құны құнсызданғандықтан, қарызды өтемей жатса, кредиторға машина сатуға мәжбүр болады, ал автокөліктің құны төмен болса, онда кредитор сіздің үй-жайлар. Бұл дегеніміз, толық көлемде төленетін несие үшін автокөлікті де, үйді де жоғалтасыз.
Ипотекалық несиелендіру
Несиеге кепілдік ретінде активтерді орналастырудың бір үлкен қатері кепілдікке салынған. Егер сіз несие бойынша кепіл ретінде пәтерлерді пайдалансаңыз, сіз несие бойынша шын мәнінде өзіңіздің капиталыңыздан көп нәрсемен айналысасыз. Егер пәтер құнының төмендеуі болса, онда қарыз беруші олардың ақшасын қалпына келтіру үшін сізден қосымша кепілдікті алуға мәжбүр болады.
Бұл өзіңіздің активтеріңізді ипотека жасау туралы айтылады. Бұл бизнестің меншік иесі несиені қайтару кезінде кредитор алдындағы барлық құнды активті жоғалтуы мүмкін болғандықтан, бизнесте ешқашан кіруге болмайтын үлкен тәуекел.
Бұл жылжымайтын мүлікті активті кредиттеу үшін қамтамасыз ету ретінде пайдалану үздік опциялардың бірі емес екенін көрсетеді. Ең алдымен, жылжымайтын мүлік нарығы түсіп кететін уақыт келеді. Егер бұл несиені қайтармаған бизнеспен сәйкес келсе, онда қарыз беруші қарызды сатады және егер ол қарызды қайтара алатын қолма-қол ақшаға ие болмаса, онда одан да көп мүлікті қарызгер ақшаны қалпына келтіру. Бұл үлкен тәуекел, өйткені бизнес ұзақ мерзімді перспективада барлық активтерін жоғалтуы мүмкін.
Бизнес несие есептелмейді
Кепілдендірілген несиелермен нашар нәрсе - олар бизнеске несие салуды жасамайды. Бұл несиеге кепілдік ретінде меншікті активті пайдаланудың нүктесіне жеткен кез келген бизнес қаржылық тұрақсыз болып саналады.
Осылайша, сіз несие салуды қалайтын адамның түрі болсаңыз, онда активке негізделген қарызға бару сіз үшін ең жақсы таңдау болмайды. Бұл қарыз алушыға, әсіресе келісілген мерзім ішінде қарызды қайтаруға міндеттеме алатын адамға тиімсіз. Егер сіз активтерге негізделген несие алсаңыз және оны толығымен өтеу үшін күрестесеңіз, ол сіздің несие есебіңізге ештеңе қоспайды.
Сіздің бизнесіңіздің кредиттік есебін құру тұрғысынан дәстүрлі қарыздарға активтерді негізделген несиелерді салыстыру кезінде, дәстүрлі несие әлдеқайда жақсы. Дәстүрлі қарызды уақытында өтегенде, несие ұпайыңыз уақыт жоғарылайды. Жақсы кредиттік есеп сіздің бизнесіңізді кредиторларға тартымды етеді және осылайша несие алу оңайырақ болады.
Әр несие беруші 90% сенімді кредиттік есептегі кез-келген бизнес несиені өтеуді өз уақытында беруге қабілетті екеніне сенімді болады. Дегенмен, тіпті активтерді негізде несиені уақытында өтеген болсаңыз да, бұл несие ұпайларын жақсартпайды. Қысқаша айтқанда, барлық кепілдендірілген несиелердің көпшілігі бизнестің несиелік есебіне елеусіз әсер етеді.
Активтердің құндылықты қамтамасыз ету үшін жүйелі түрде мониторингі
Сіздің бизнестің активін қарызға кепілдік ретінде пайдаланған кезде несие берген несие беруші немесе қаржы мекемесі кепілдікке тұрақты түрде мониторинг жүргізуді қажет етеді, ол жақсы жағдайда болуына және жеңілдікпен сатыла алады. Сіз қарызды қайтармасаңыз. Сіз әр уақытта активтің жағдайы туралы есептерді жазуға мәжбүр болады. Шын мәнінде, несие беруші, тіпті оны тозудың жоқтығына көз жеткізу үшін, активті қалай пайдалану керектігін айтады.
Тұрақты мониторинг өте нәзік және нәзік болуы мүмкін. Кейде кредиторлар сіздің мониторингіңізді бақылау үшін өзіңіздің үйіңізге келуі мүмкін. Бұл сіздің уақытыңыздың көп бөлігін алып, басқа бизнес-келісімдеріңізді кейінге қалдыруға мәжбүр болады. Бұл жеткіліксіз секілді, несие беруші құндылығын сақтау үшін активті қалай пайдалану керектігі жөнінде нұсқаулық бере алады.
Бұл кез-келген бизнестің иесіне емес, активтерге негізделген қарыздарға жағымды нәрсе емес, сіз несие берушінің нұсқауларын сақтауыңыз керек. Жоғарыда айтылған кемшіліктер активтерге негізделген несие бизнес иелерінің қанша деп санайтындығын көрсетеді. Қарызға кепілдік ретінде активті пайдалану туралы шешім қабылдамас бұрын, алдымен жоғарыда көрсетілген тұзақтарды қарастырған жөн.