Кредиторларды оларды реттеу үшін пайдалану арқылы Конгресс көптеген заңдар мен елдегі жылжымайтын мүлікпен мәмілелерге қатысты әртүрлі заңдарды айналып өтуге қабілетті болды. Кредиторлар RESPA компаниясына бағынуға тиіс және бұл арқылы олар арқылы реттеу процесін бақылауға мүмкіндік береді.
RESPA-тің негізгі қамтуы - «федералдық байланысты ипотекалық несие».
Көптеген тұрғын үй заемдары федералдық несие кепілдіктері мен ипотекалық қаржыландыруды шоғырландыру арқылы федералды түрде байланыстырылғандықтан, RESPA жылжымайтын мүлік операцияларының басым бөлігін қамтиды. Мен ең алдымен Fannie Mae және Freddie Mac-ден несиелік кепілдіктер туралы айтып отырмын. Атап айтқанда, қамту қамтуы мыналарды қамтиды:
- жылжымайтын мүлікті кепілге салу (бірінші немесе бағынышты позиция) арқылы қамтамасыз етілген кредиттердің басым бөлігі;
- үй сатып алу несиелері;
- кредитордың рұқсаты бар;
- қайта қаржыландыру несиелері;
- мүлікті жақсарту үшін қарыздар;
- HELOC, меншікті капиталдың несие желілері; және
- кері ипотека.
Мерзімдік келісімшарттар немесе жер келісімшарттары, егер сатушының несие бөлігін кері қайтарып алса, RESPA тарапынан қамтылған осы мүліктің басқа қарызымен қаржыландырылады.
Мұнда кілті Fannie Mae, Freddie Mac, USDA, VA, FHA және басқа да үкіметтік ұйымдармен кепілденген кредиттер.
Бұл федералды үкімет тартылғандықтан несиенің түрі емес. Сіздің клиенттеріңіздің өтініштері бойынша несие түрлеріне келетін болсақ, RESPA қатысады:
Кәдімгі ипотека
Бұл әдеттегі андеррайтингке қойылатын талаптарға сәйкес келетін кепілдіктер және кепілдіктерге қатысты қатаң талаптары бар белгілі бір максимумнан асатын сома болып саналмайды.
Олар әдетте банктер мен ипотекалық кредит берушілермен беріледі.
FHA
Федералдық тұрғын үй әкімшілігі ипотекалық несиелерге кепілдік береді және тікелей ипотекалық несие береді. 2006 жылы апатқа ұшырағаннан кейін FHA несиелері 3,5% төмен төлем талаптары бойынша танымал болды. Басқа қарыздар, әсіресе дәстүрлі қарыздар, шамамен 20% төмен төлемдерді талап етеді. Міне FHA өз веб-сайтында айтады:
Тұрғын үй басқармасының миссиясы:
Салауатты маңайдағы елді мекендерді және елді мекендерді құруға және сақтауға үлес қосу
Үй иелерін, жалға берілетін тұрғын үйді және денсаулық сақтау мүмкіндіктерін кеңейту және кеңейту
Экономикалық бұзылу кезінде кредиттік нарықтарды тұрақтандыру
Қоғамдық және фискалдық есеп берудің жоғары деңгейімен жұмыс істейді
Өз тұтынушыларын, қызметкерлерін, құрамдастарын және әріптестерін бағалаңыз және бағалаңыз
VA
Ардагерлер әкімшілігі сонымен қатар ардагерлерге төмен немесе төмен төлемдері бар қарыздарға кепілдік береді. Олар аздап шектеледі, әсіресе жылжымайтын мүлік жағдайына және инспекцияларға байланысты. Төменде ВА-ның кепілдік миссиясы:
«В.А. Қызметшілер, ардагерлерге көмектеседі және тірі қалған жұбайлар үй иелеріне айналады.Сізге қызмет ету миссиясының бір бөлігі ретінде сіз үй сатып алуға, жөндеуге, сақтауға немесе бейімдеуге көмектесетін тұрғын үйге арналған несиелік кепілдік бойынша жәрдемақы және тұрғын үймен байланысты басқа бағдарламалармен қамтамасыз етеміз. өзіңіздің жеке тұрған жеріңізге арналған үй.
VA Home Loans банктер мен ипотекалық компаниялар сияқты жеке кредиторлармен қамтамасыз етіледі. В.А. қарыздың бір бөлігін кепілдендіреді, бұл сіздерге неғұрлым тиімді шарттармен қамтамасыз етуге мүмкіндік береді. «
USDA
Америка Құрама Штаттарының Ауыл шаруашылығы министрлігі несие кепілгері ретінде жиі назардан тыс қалады, бірақ олар елдегі «ауылдық» аумақтарда ипотека кепілдігін беру бағдарламасы бар. Кейбір қарыз алушылар, үйдің бағаланған құнының 110% -на дейін қарызға алады.
Fannie Mae және Freddie Mac
Бұл тұрғын үй бұзылғаннан кейін салық төлеушілердің қолына берген квазимемлекеттік ұйымдар. Олар енді қайтадан пайда табуда және ел бойынша ипотекалық несиелерді қамтамасыз етеді. Олар ипотекалық тұрғын үй заемдарын кепілдендіретін негізгі субъектілер болып табылады.
Fannie және Freddie Foreclosures
Бұл ұйымдар өздерінің инвентаризациясындағы үйді иемденумен аяқтайды және оларды арнайы қаржыландыру арқылы өз веб-сайттарында сатуға жарнамалайды.
Бұл қолайлы қаржыландыру арқылы мәміле жасау үшін жақсы тәсілі, бірақ олар әдеттегі жөндеу жұмыстарына мұқтаж.
Бұл кепілдіктер мен қарапайым несие бойынша тұрғын үй және кепілдік апатына кейбір кінәлілерді жіберген көптеген сыншылар болса да, осы бағдарламаларсыз үй сатып алушылар аз болады деп үміттенеді.