Пайыздық мөлшерлемелеріңізді білу Сізге үнемдеуге көмектеседі
Пайыздық мөлшерлемелерді есептеу үшін банктердің көптеген әдістері бар және әрбір әдіс сіз төлеген пайыз мөлшерін өзгертеді. Пайыздық мөлшерлемелерді қалай есептеу керектігін білсеңіз, банкпен жасалған несиелік келісімшартты жақсы түсінесіз. Сіз сондай-ақ өзіңіздің банкіңізбен пайыздық мөлшерлеме туралы келіссөздер жүргізе аласыз.
Банк сізге пайыздық мөлшерлемені ұсынған кезде, ол жылдық пайыздық мөлшерлеме (APR) деп те аталатын тиімді пайыздық мөлшерлеме деп аталады. APR немесе тиімді пайыздық мөлшерлеме қызығушылықтың күрделенуі салдарынан көрсетілген пайыздық мөлшерден ерекшеленеді.
Сондай-ақ, банктер Сіздің пайыздық мөлшерлемелеріңізді бенчмаркке, әдетте, пайыздық мөлшерлемені байланыстыра алады. Егер сіздің қарызыңыз осындай резервке ие болса, сіздің пайыздық мөлшерлеме осы көрсеткіштің ауытқуына байланысты өзгереді.
Бір жылдық несие бойынша пайыздарды қалай есептеу керек
Егер сіз банктен 1 000 доллар қарыз алсаңыз және сол жылы қызығушылық танытсаңыз, 60 доллар төлеуге тура келетін болсаңыз, онда көрсетілген пайыздық мөлшерлеме 6 пайызды құрайды. Міне, есептеу:
Қарапайым пайыздық несие бойынша тиімді мөлшерлеме = Пайыздар / Негізгі = $ 60 / $ 1000 = 6 пайыз
Жылдық пайыздық мөлшерлеме немесе жылдық пайыздық мөлшерлеме осы мысалдағы ставкамен бірдей, себебі қарастырудың күрделі пайызы жоқ.
Бұл қарапайым пайыздық несие.
Сонымен қатар, бұл несие қысқа мерзімге ақшаңызды сақтасаңыз, қолайсыз болады. Мысалы, егер сіз банкке 120 күн ішінде 1000 доллардан қарыз алсаңыз, ал пайыздық мөлшерлеме 6 пайыз деңгейінде болса, тиімді жылдық пайыздық мөлшерлеме әлдеқайда жоғары.
Тиімді ставка = Пайыздар / Жылдың негізгі күндері X (360) / күн Қарыз - Қарыз
Бір жылға дейінгі мерзімге несие бойынша тиімді мөлшерлеме = 60 $ / $ 1000 Х 360/120 = 18%
Сыйақының тиімді мөлшерлемесі 18 пайызды құрайды, өйткені 360 күннің орнына 120 күннің орнына қаражат жұмсалады.
Дисконтталған қарыз бойынша тиімді пайыздық мөлшерлеме
Кейбір банктер дисконтталған несиелер ұсынады. Дисконтталған қарыздар несие берілгенге дейін негізгі қарыздан алынатын пайыздық төлемі бар кредиттер.
Дисконтталған несие бойынша тиімді мөлшерлеме = Пайыздар / Негізгі қарыз - Жылдың X күндері (360) / күн Қарыз - Қарыз
Жеңілдетілген несие бойынша тиімді мөлшерлеме = $ 60 / $ 1,000 - $ 60 X 360/360 = 6,38%
Көріп отырғаныңыздай, тиімді пайыздық мөлшерлеме қарапайым пайыздық қарызға қарағанда дисконтталған несие бойынша жоғары.
Сыйақының өтелуімен тиімді пайыздық мөлшерлеме
Кейбір банктер бизнес-банктік несие алуға өтініш берген кіші бизнес фирмасының несиені мақұлдағанға дейін өздерінің банкімен өтемақы балансы деп атайды. Бұл талап тиімді пайыздық мөлшерлемені жоғарылатады.
Сыйақының өтелетін қалдықтары бар тиімді мөлшерлеме (c) = Пайыздар / (1-c)
Тиімді пайыздық мөлшерлеме = 6% / (1 - 0.2) = 7.5% (егер c - 20% өтемдік баланс болса)
Кредиттерді орналастыру бойынша тиімді пайыздық мөлшерлеме
Көптеген тұтынушылардың несиелері, олар көптеген төлемдермен өтеледі.
Автокредиттердің көпшілігі, мысалы, несиелер.
Өкінішке орай, банк қарызы бойынша айтылатын ең күрделі пайыздық мөлшерлемелердің бірі - бұл бөліп төлеу несиесі. Кредиттік сыйақы мөлшерлемесі, әдетте, ең жоғары пайыздық мөлшерлемелер болып табылады. Жоғарыдағы мысалды қолдану:
Кредит бойынша тиімді мөлшерлеме = 2 X Төлемдердің жылдық саны X Пайыздық төлемдер / (Төлемдер саны + 1) X Тапсырысшы
Тиімді ставка / несие қарызы = 2 X 12 X $ 60/13 X $ 1,000 = 11,08%
Бұл бөлік бойынша несие бойынша пайыздық мөлшерлеме өтемдік қалдығы бар қарыз бойынша 7,5 пайызбен салыстырғанда 11,08 пайызды құрайды.