Қарыз түрлері және өтеу шарттары
Банк мерзімді қарыздарының негізгі сомасын өтеу әдетте амортизацияланады , яғни негізгі сома мен пайыздар белгілі бір уақыт кезеңі ішінде қарызды өтеуге есептелген бірдей мерзімді төлемдер ретінде белгіленеді.
Бұрын шағын бизнес бизнесті қаржыландырудың бастапқы көзі болып табылатын банктік қарыздардың күші бойынша өмір сүрді және қайтыс болды.
2008 жылғы үлкен құлдырау кезінде, бұл банктердің несие беруіне немқұрайлылық танытқандықтан, шағын бизнес бизнестің баламалы көздерін іздеуге тура келді.
Банк мерзімді қарыздарының түрлері
Американдық Банкирлер қауымдастығы, жалпы алғанда, банктік қарыздардың екі түрін таниды. Біріншісі, әдетте, бір жылдан үш жылға дейін өтеу мерзімі бар аралық мерзімді несие. Айналым капиталының қажеттіліктерін қаржыландыру үшін жиі пайдаланылады. Жұмыс істейтін капитал күнделікті операциялық қорларға жатады, олар шағын бизнес иелері өз бизнесін басқаруы керек.
Дегенмен, айналым капиталы кредиттері қысқа мерзімді банктік несиелер болып табылады және жиі болады. Кәсіпорындар жиі өз қарыздарының өтеу мерзімін олардың активтерінің өміріне сәйкес келгісі келеді және қысқа мерзімді банктік несиелерді қалайды. Шындығында, банктік заемдар іс жүзінде қысқа мерзімді болып табылады, бірақ олар қайтадан жаңартылып жатқандықтан, олар аралық немесе ұзақ мерзімді қарыздарға айналады.
Аралық банк кредиттері
Аралық банктік қарыздар компьютерлік техника немесе басқа кішігірім техника немесе жабдық сияқты бір жылдан үш жылға дейін жұмыс істейтін машиналар сияқты активтерді қаржыландыру үшін пайдаланылуы мүмкін.
Орта мерзімді несиені өтеу, әдетте, құралдың қызмет ету мерзіміне немесе айналым қаражатын қажет ететін уақытқа байланысты.
Аралық мерзімді несиелік келісімдер көбінесе банкпен шектелген келісімдерге ие. Шектеу коэффициенттері несие мерзімі ішінде басқарушылық операцияларды шектейді.
Олар бонус, дивидендтер және басқа опциондық төлемдерді төлегенге дейін басқарманың несиені қайтаратындығын қамтамасыз етеді.
Ұзақ мерзімді банктік заемдар
Банктер шағын бизнеске ұзақ мерзімді қаржыландыруды сирек ұсынады. Олар жасаған кезде, әдетте, жылжымайтын мүлікті, ірі бизнес нысанды немесе негізгі жабдықты сатып алу үшін қолданылады. Банк тек бизнес сатып алатын активтің құнынан 65% - 80% мөлшерінде кредит береді және актив қарызға кепілдік ретінде қызмет етеді.
Шағын кәсіпкерлік субъектілерінің банктік мерзімдік несие келісімдерімен айналысуы тиіс басқа да факторлар - пайыздық мөлшерлемелер , несие қабілеттілігі , оң және теріс ковенанттар, кепілдіктер , алымдар және алдын ала ақы төлеу құқығы. Кредиттік қабілеттілік 2008 жылғы үлкен құлдыраудан кейін аса маңызды болды.
Банкирлер қарыз қаражатын пайдалану автоматты түрде өтеу схемасын қамтамасыз ететін өзін-өзі тарататын несиелерді қалайды. Ең ұзақ мерзімді қарыздар 25 000 АҚШ долларынан асады. Көптеген пайыздық мөлшерлемелер белгіленген және өтеу мерзімі белгіленген. Төлем кестелері әртүрлі. Мерзімді заемдар ай сайын, тоқсан сайын немесе жыл сайын төленуі мүмкін. Кейбіреулер несие мерзімінің соңында әуе шарының ақысын төлеуі мүмкін. Әуе шарты негізгі соманың және пайыздың мерзімі оның мерзіміне толық амортизацияланбаған кезде, жиі мерзімді төлемдерді мүмкіндігінше төмен деңгейде ұстап тұру болып табылады.
Осылайша, қалған сома, әдетте негізгі, мерзімнің соңында төленеді.