Қандай теңдестік?
Coinsurance тармағы коммерциялық жылжымайтын мүлік саясатының шарттар бөлімінде пайда болады. Оның мақсаты - меншік иелеріне сақтандырудың жеткілікті мөлшерін сатып алуға көмектесу. Егер шығындар туындаса, тармақ олардың мүлкін сатқан полис ұстаушыларға «ақша сатушылар» болуына мәжбүрлеу арқылы жазаланады. Бұл полис ұстаушылар шығындардың бір бөлігін төлеуге міндетті дегенді білдіреді.
Егер үйлесім сіздің меншікке қатысты болса, мүліктік декларацияларда 80 пайыз немесе 90 пайыз сияқты сақтандыру төлемдері болуы керек. Пайыздық мөлшерлеме сіз сақтаған сақтандыру сомасын білдіреді. Бұл сома сіздің сақтандырылған мүлік құнының пайыздық көрсеткіші ретінде көрсетілген.
Мысалға, сіз 90 пайыздық коэффициент пайызын қамтитын коммерциялық меншік саясатын ғана сатып алдыңыз деп ойлаңыз. Саясат ғимарат пен жеке меншікке жатады, ол $ 2 млн және $ 500,000 бағаланады.
Бірлескен сақтандыру шартын қанағаттандыру үшін сіз ғимаратты кемінде 1,8 млн. АҚШ доллары (2 млн. АҚШ долларынан 90%) сақтандыруыңыз керек. Сонымен қатар, жеке мүлікіңізді кем дегенде $ 450,000 (90,000 $ 500,000) мөлшерінде сақтандыруыңыз керек.
Айыппұлдың мерзімі
Coinsurance тармағының негізгі мәселесі - айыппұлдың мерзімі.
Сіздің сақтандырушы сіздің шығындарыңыздың уақытша жоғалуы кезінде сіздің саясатын шектейді. Алдыңғы мысалда, сіз жабуды сатып алған кезде сіздің саясатыңыздағы coinsurance талаптарына қанағаттанасыз. Дегенмен, сіздің жылжымайтын мүлікіңіз саясат кезеңінде құндылықтарды арттыруы мүмкін. Егер шығындар орын алса және сіз қосымша қамтуды сатып алмай қалсаңыз, сіздің лимиттеріңіз Coinsurance тармағында талап етілген сомадан аз болуы мүмкін. Егер сіздің лимиттеріңіз жеткіліксіз болса, онда Сізге coinsurance жазасы қолданылады.
Мүлк құнының өсуі үшін бірнеше себептер бар. Мүмкін сіз жиһаз немесе компьютерлік техника тәрізді жаңа меншікке ие болдыңыз, ол сіздің саясатыңыз берілсе, сізге тиесілі болмады. Ғимараттар инфляцияға, құрылыс шығындарын көтеруге немесе ыстық жылжымайтын мүлік нарығына байланысты саясат кезеңінде құндылықтарды жоғарылатуы мүмкін. Сіз жоғалтқанша жылжымайтын мүлік құнының арта түскенін білмеуіңіз мүмкін.
Келісілген құн параметрі
Атауы бойынша, келісілген құн сіз және сіздің сақтандырушы саясат кезеңінің басында келісетін мүліктік құндылық болып табылады. Келісілген мәнге негізделген қамтуды алу үшін саясатыңыз басталған немесе жаңартылғанға дейін сақтандырушыға құндылық туралы мәлімдеме беруіңіз керек. Мәні туралы мәлімдеме - әрбір элементтің құнын қамтитын сақтандырылған мүлік (ғимараттар мен жеке мүлік) тізімі.
Мүлік құндылығы ауыстыру құнын немесе нақты ақшалай құнын көрсету керек, қайсысы сіздің саясатыңыз бойынша қолданылады.
Мәні туралы мәлімдеме, әдетте, стандартты ISO формада немесе сіздің сақтандырушы көрсеткен ұқсас нысанда жасалады. Пішінді аяқтауға көмек қажет болса, агентіңізден немесе брокерден көмек сұраңыз.
Сіздің сақтандырушыға құндылық туралы мәлімдеме ұсынғаннан кейін, Сіздің саясатыңыздағы сақтандыру туралы келісім бір жылға (Сіздің саясатыңыздың мерзімі) тоқтатылады. Егер шығындар орын алса, сіздің мүлікіңіз осы сомаға мүлікті сақтандырғаныңызда келісілген құн негізінде бағаланады. Келісілген құнды қамтуды келесі жылы жалғастыру үшін ағымдағы саясатыңыздың әрекет ету мерзімі аяқталғанға дейін мәндер туралы жаңа мәлімдеме беруіңіз керек. Егер сіз біреуді қамтамасыз етпесеңіз, келісілген құндылықтарыңыз өтіп кетеді және coinsurance ережесі қайта іске қосылады.
Шектеулер бірдей болуы керек
Теңгерімнен келісілген мән-шарт бойынша қорғауды алу үшін сіз келісілген мәндерге тең шектеуді сақтауыңыз керек. Яғни, сіздің құндылықтарыңыз туралы мәлімет ғимараттың құны 2 миллион АҚШ долларын құрайтынын көрсеткен болса, кем дегенде 2 миллион долларға құрылыс лимитін сақтау керек. Егер жоғалту орын алса және сіздің құндылықтарыңызда көрсетілген шектеулерді сақтамаған болсаңыз, онда сіз жоғалтудың бір бөлігін төлеп қойған боларсыз.
Келісілген мән-шарт бойынша, Сіздің сақтандырушыыңыз бүлінген мүліктің жоғалуы үшін төлейтін болады - бұл мүліктің лимиті осы құндылық туралы мәлімдеменің көрсетілген құнының келісілген құнына теңестіріледі. Мысалға, Сіз құндылыққа негізделген сақтандырылған ғимаратқа ие боласыз деп ойлаңыз. Сіз ғимаратты 1,5 млн. Доллар шегінде сақтандырдыңыз. Дегенмен, Сіздің құндылықтарыңыздың мәлімдемесінде сіздің ғимараттың ауыстыру құнын 2 млн. Саясатыңыз $ 1000 шегерімін қамтиды.
Ауыр дауыл ғимараттың шатырына 100 000 долларлық зиян келтіреді. Сіздің сақтандырушы ғимараттың келісілген бағасын сіздің саясатыңыздың шегіне салыстырады. Сіздің ғимаратты 500 000 АҚШ долларына дейін төмендеткендіктен, сіздің сақтандырушы шығынды толық көлемде төлемейді. Оның орнына ол тек 74 000 доллар төлейді. Міне, есептеу:
$ 1,5 млн (құрылыстық лимитіңіз) 2 млн. Долларға (келісілген құн) бөлінген = .75
.75 рет 100,000 (шығын сомасы) = $ 75,000
$ 75,000 аз $ 1,000 шегеріледі = $ 74,000
Кәсіпкерлік кірістерді қамту
Кәсіпкерлікті табысты сақтандыру кезінде келісілген құнды жабу үшін опция да бар. Бұл жабу сатып алынған кезде, бизнестің кіріс формасында табылған сақтандыру туралы келісім қолданылмайды.
Егер келісілген құнды қамтуды бастау қажет болса, сіз сақтандырушыңызды хабардар етіңіз. Сондай-ақ, келесілердің әрқайсысы үшін сіздің болжанған кірістеріңізді және операциялық шығыстарды көрсететін бизнес кіріс жұмыс парағын ұсынуыңыз керек:
- Жұмыс парағындағы күнге дейінгі он екі айлық кезең
- Сіздің келісілген құндылықтарыңыздың басталуынан кейінгі он екі айлық мерзім (әдетте сіздің саясатыңыздың басталу күні)
Келісілген құнды опцияны жыл сайын жалғастыру үшін, саясатыңыз жаңартылмай тұрып, жаңа бизнес табыс туралы жұмыс парағын ұсынуыңыз керек. Егер сіз бизнес-табыс салығы бойынша бұл опцияны таңдасаңыз, келісілген баға сіздің мүліктік саясатыңыздың декларациялар бөлімінде көрсетілуі керек. Бұл мән сіздің есептелген таза табыстың және шығындардың көбеюімен (жоғарыдағы №2 тармақ) көбейтілген декларацияда көрсетілетін coinsurance пайызына тең болуы керек.
Мысалы, бизнестегі табыстың 50 пайызын біріктіруге болады. Алдағы 12 айдағы таза кіріс пен шығындарыңыз 1 млн. Сіздің бизнесіңіздің кіріс шегі кем дегенде $ 500,000 (1 миллион доллардан 50 пайыз) болуы керек. Егер сіз $ 100,000 бизнеске қатысты кірісті жоғалтасыз және Сіздің бизнесіңіздің кіріс шегі кем дегенде $ 500,000 болса, ешқандай сақтандыру төлемі қолданылмайды. Сіздің $ 100,000 жоғалтуыңыз толығымен төленуі тиіс (егер шегерім қолданылмаса).
Алдыңғы мысалда сіздің бизнесіңіздің кіріс шегі тек 400 000 АҚШ долларын құрайды деп ойлаңыз. Сақтандырудың қажетті шегін сатып алмадыңыз. Сақтандырушыңыздың ең көп сомасы 80 000 АҚШ долларын құрайды, ол мынадай түрде есептеледі:
$ 400,000 шегі $ 500,000 келісілген мәнге бөлінеді = .80
$ 100,000 жоғалту уақыты .80 = $ 800,000