Көптеген коммерциялық меншік саясатында coinsurance тармағы бар. Бұл тармақта полис ұстаушыларға сақтандырудың тиісті лимитін сатып алмағандарға айыппұл салынады.
Маңызды сақтандыру
Неліктен сақтандыру компаниялары сіз қанша сақтандыру сатып алуы керек? Себебі сақтандыруға байланысты сақтандыруға байланысты . Сақтандыру сақтандыру сіздің сақтандыру лимитіңіздің сіздің сақтандырылған мүлік құнына қатынасына қатысты. Мысалы, сізде кішігірім кеңсе ғимараты бар дейік.
Өзіңіздің ғимараттың құндылығын ауыстыру құнын анықтау үшін құрылыстық мердігермен кеңесіңіз. Сіз және мердігер ғимараттың жөндеу құны 2 млн. Сіз ғимаратты коммерциялық жылжымайтын мүлік саясаты бойынша $ 2 млн. Сақтандыру құнына қатынасы - 100%.
Мүліктік сақтандырудың көптеген талаптары ішінара шығындармен байланысты. Егер сіздің ғимаратта өрт пайда болса, ол бүкіл ғимараттан гөрі ғимараттың бір бөлігін ғана бұзады. Егер бұлай болса, ғимаратты құндылықтың бір бөлігін ғана сақтандыруға болмайды. Өйткені, ғимаратты, мысалы, ауыстыру құнының жартысын немесе нақты ақшалай құнды сақтандырсаңыз, көп ақша үнемдей аласыз. Жауап жоқ.
Біріншіден, сақтандырудың негізгі мақсаты - сізді апатты шығындардан қорғау. Мүлікке ие шағын кәсіпорындардың көпшілігі үшін осы мүліктің толық жойылуы апатты болып табылады.
Егер сіздің ғимаратыңыз күйіп кетсе және сіздің сақтандыруыңыз оны қайта қалпына келтіру үшін қаражат жеткіліксіз болса, онда сіз бизнеске қиындық тудыруы мүмкін.
Екіншіден, мүліктік сақтандырушылар өздерінің барлық меншік иелеріне мүліктік құқықтарынан бас тартқан жағдайда ұзақ уақытқа созылмады. Ақырында, осы полис ұстаушылардың кейбірі жалпы шығынды сақтап қалады.
Саясаттың пайдасы үлкен шығындарды өтеу үшін жеткіліксіз болады.
Монополияның мақсаты
Мүлікті сақтандыруда , coinsurance полис ұстаушыларға өз құндылығының белгілі бір пайыздық мөлшеріне (әдетте 80% немесе 90%) кепілдік беруін ынталандыруға арналған. Сіздің мүлігіңізді ауыстыру құнын немесе оның нақты ақшалай құнын сақтандыруға қатысты мадақтауы мүмкін.
Сақтандырушылар декларацияда көрсетілген коэффициент пайызын қанағаттандыру үшін жеткілікті сақтандыру сатып алмаған полис ұстаушыларға айыппұл салу арқылы жұмыс істейді. Сақтандырушы тиісті сақтандыруды сатып алған жағдайда, айыппұл қолданылмайды.
Мүлікке зиян келтірмейінше, coinsurance тармағы сізге әсер етпейді. Содан кейін сақтандырушы Сіздің сақтандыру полисіне (шығынды болған кезде) сақтандыру лимитін сақтандыру коэффициентіне сәйкес сатып алу талап етілетін сақтандыру сомасына салыстырады. Егер арақатынас 1-ден аз болса, сізге айыппұл салынатын болады.
Ішінде коммерциялық меншік саясаты, coinsurance тармағы, әдетте, шарттар бөлімінде берілген. Сіздің саясатыңызда осындай тармақ бар дегенді білдіретін болсаңыз, сіздің саясатыңыз бірлесе жұмыс істеуге міндетті дегенді білдірмейді. Коэффициент сіздің саясатыңыздың декларациялар бөлімінде coinsurance пайызы көрсетілген жағдайда ғана қолданылады.
Мысал
Сіздің коммерциялық меншік саясатыңыздың декларациясында «80% -дық сақтандыру» пайда болады делік. Бұл нені білдіреді? Келесі мысал осы тармақтың қалай қолданылатындығын көрсетеді.
Сіз ауыстыру құнын сақтандырған ғимараттардың бар екендігін ескеріңіз. Ғимараттың құны 1 млн. Coinsurance пайыздық пайызы 80 болғандықтан, айыппұлды болдырмау үшін ғимаратты кем дегенде 800 000 АҚШ долларына дейін (80 млн. Сақтандыруды қысқартуды шешкеніңізді елестетіп көріңіз. Ақшаны үнемдеу үшін ғимаратты $ 700,000 шегінде сақтандырасыз. Сіздің саясатыңыз $ 5000 шегеріледі .
Сіздің ғимаратта өрт шығып, 200 мың долларға жуық шығын келтіреді. Жоғалту кезінде сіздің сақтандыру лимиті $ 700,000 болды. 80% -дық теңестірім талаптары негізінде сізге кемінде 800 000 АҚШ доллары қажет болды.
Қажетті сомаға бөлінген соманың қатынасы (700,000 / 800,000) .875. Сіздің жоғалтуыңыз $ 200,000 болса да, сіздің сақтандырушы сізге $ 175,000 (200,000 X .875), $ 5,000 немесе $ 170,000 төлейді. Сіздің сақтандыру төлеміңіз 25 000 АҚШ долларын құрайды.
Ақшалай өтемді төлеуден бас тарту
Бірлескен қызмет туралы ережеден өтудің бір жолы - мүліктік қамтуды келісілген негізде сатып алу. Осы опцияға сәйкес, сіз және сіздің сақтандырушы саясатыңыз өз күшіне енгенге дейін мүлікке арналған құн бойынша келіседі. Мәні ауыстыру құнын немесе нақты ақшалай құнын негіздеуі мүмкін. Келісілген құнды қамту саясаты мерзіміне қолданылады. Келесі саясат кезеңін қамтуды жалғастыру үшін, ағымдағы саясат мерзімі аяқталғанға дейін қайта қаралған құндылық туралы мәлімдеме беруіңіз керек.
Coinsurance тармағынан бас тартатын тағы бір нұсқа - құндылық туралы есеп беру . Мәндік есеп беру, әдетте, сипат мәндері ауытқып кеткен кезде қолданылады. Мысалы, сатылымы айдан-айға қарай өзгеретін бөлшек сауда дүкендері өзінің есеп-қисаптарын есепті негізде сақтандыруды таңдай алады. Бір тоқсан сайын, жарты жылдық және ай сайынғы бірнеше есеп беру опциялары қол жетімді. Сіз, әдетте, депозиттік сыйақы төлейсіз және сіздің мүліктік құндылықтарыңыз туралы есептерді сақтандырушыңыздың талаптарына сәйкес ұсынасыз.
Сақтандырудың басқа түрлері
Сақтандыру басқа сақтандыру түрлерінде де қолданылады. Мысалдар - денсаулық және стоматологиялық сақтандыру. Көптеген денсаулық сақтау және стоматологиялық саясат медициналық немесе стоматологиялық шығындарды 80/20 немесе 70/30 сияқты белгілі бір қатынасқа сәйкес қамтиды. Саны көп (80% немесе 70%) сақтандырушы төлейтін пайызды білдіреді, ал аз мөлшерде (20% немесе 30%) Сіз төлеуге тиіс пайыз.
Кейбір директорлар мен лауазымды тұлғаларды жауапкершіліктен босату туралы саясатта монополиялар туралы ереже бар. Сол сияқты, мұндай ережелер кейде кәсіби жауапкершілікте (немесе қателіктермен және қателіктермен ) анықталады. Бұл тармақтардан аулақ болу керек, себебі олар кез келген зақымданудың немесе есеп айырысудың бір бөлігін төлеуді талап етуі мүмкін.