Шарттардың түрлері
Сақтандыру полисінде әр түрлі шарттар болуы мүмкін. Кейбіреулер тек сақтандырушыға ғана қолданылады. Мысал банкроттық туралы ереже (төменде түсіндірілген).
Сақтандырушының банкроттығы сақтандырушыға осы саясатқа сәйкес өз міндеттерін босатпайды деп айтады. Басқа шарттар тек полис ұстаушыға қолданылады. Мысалы, ИСО-ның коммерциялық меншік саясатындағы жоғалту шарттары сақтандырушыға заң бұзылған жағдайда полицияға шығын туралы хабарлауды талап етеді. Көптеген жағдайлар рәсімдік. Мысал ретінде стандартты Business Auto Policy стандарттарының бағалау туралы ережесі келтірілген. Сақтандырушы немесе сақтандырушы зақымданған мүлікті бағалауды талап етсе, сақталатын процесті түсіндіреді.
Олар қайда?
Шарттар жиі саясаттың немесе бөлімнің бөлімдерінде кездеседі. Таңқаларлық емес, бұл бөлім жиі «Шарттар» деп аталады.
Көптеген саясатта бірнеше шарттардың жиынтығы бар. Мысалы, ИСО-ның коммерциялық меншік саясаты үш шарттық топты қамтиды. Зиянсыздық жағдайлары шығындар қалай бағаланатынын және төленгенін түсіндіреді. Қосымша шарттар бірлескен сақтандыру және ипотека иелерінің құқықтары сияқты мәселелерді шешеді.
Коммерциялық жылжымайтын мүлік шарттары жеке түрде қамтылады. Бұл мекен-жай басқа жерлерде, мысалы, қамту аймағы сияқты түсіндірілмеген.
Қамтудың екі немесе одан да көп түрлерін қамтитын пакет саясаты , әдетте, қамтудың әрбір түрі үшін бөлек жағдайларға ие. Мысалы, жалпы жауапкершілікті және коммерциялық мүліктік кепілдіктерді қамтитын саясатқа жауапкершілік шарттары мен мүліктік жағдай кіреді.
Пакет саясатында сондай-ақ келісімшартқа енгізілген барлық жабу үшін қолданылатын Жалпы ережелер (немесе Жалпы) шарттар бөлім болуы мүмкін.
Саясатта «Шарттар» бөлімінде көрсетілмейтін шарттар болуы мүмкін. Мысалы, стандартты NCCI қызметкерлерінің өтемақы саясаты алты бөлімнің шеңберінде «Шарттар» бөлімін қамтиды. Соған қарамастан, Бірінші бөлімнің екеуі де ( Жұмысшылардың өтемақысы ) және екінші бөлімінде ( Жұмыс берушілердің жауапкершілігінде ) «Басқаларды сақтандыру және басқалардан құтқару» деген баптар бар. Бұл тармақтар саяси жағдай болып табылады, бірақ олар мұндай белгілермен белгіленбейді. Осындай баптарды ИСО-ның жалпы жауапкершілігінен және іскери автоматтық саясатта табуға болады. Осы саясатта осы тармақтар «Шарттар» бөлімінде берілген.
Жалпы шарттар
Кейбір шарттар іскерлік саясаттың көптеген түрлерінде кездеседі. Кейбір мысалдар төменде сипатталған.
Пайда немесе залал болған кездегі міндеттер
Іс жүзінде барлық саясатта шығындар немесе шағымдар болған жағдайда не істеу керек екенін түсіндіретін тармақ бар. Мысал - жалпы жалпы жауапкершілік саясаты. Өтініш беру туралы талаптары Сіздің сақтандырушыңызға оқиға немесе құқық бұзушылық немесе наразылық немесе талап қою жағдайында мүмкіндігінше тезірек хабарлауыңыз керек екендігін көрсетеді. Бұл тармақ өте маңызды, себебі сіздің сақтамауыңыз сіздің сақтандырушы орындарыңызды шағымдарды жабудан бас тартуға мүмкіндік береді.
Басқа сақтандыру
Бұл тармақта сіздің саясатыңызда қамтылған шағымның басқа да қамтылуы болған кезде саясаттың қалай әрекет ететіні түсіндіріледі. Кейбір саясат бастапқы (бірінші жолғы) қамтуды қамтамасыз етеді. Стандартты жалпы жауапкершілік саясатындағы басқа сақтандыру туралы ереже кейбір ерекшеліктерге негізделген қамтуды қамтамасыз етеді. Басқа саясат бөліседі. Мысалы, ИСО-ның мүліктік коммерциялық саясатындағы басқа сақтандыру туралы ереже шығындардың кез-келген дубликатын қамтитын пропорционалды негізде бөлісетінін көрсетеді. Сақтандырудың кейбір түрлері, соның ішінде көптеген E & O саясаттары, қолданыстағы басқа қамту бойынша артық негізде қолданылады.
Қайта қалпына келтіру құқығы
Көптеген коммерциялық саясат суброгация туралы ережені қамтиды. Бұл тармақ сақтандырушыға өзі туындаған тараптан жоғалғаны үшін төлеген соманы қайтару құқығын береді.
Басқаша айтқанда, егер сақтандырушы біреу (сақтандырушыдан басқа) жауапкершілікті мойнына алған болса, сақтандырушы төлем сомасына айыпты тарапты талап ете алады.
Бізге қарсы заңды әрекет
Бұл ереже жиі «ешқандай әрекет» деп аталады, себебі ол сіздің сақтандырушыға қарсы іс-әрекетті (талап қою) беру құқығыңызды шектейді. Әдетте саясат бойынша талаптардың бәрін орындамасаңыз, ол сізді айыптаудан босатады.
ИСО мүліктік саясатына сәйкес, Сіз бүлінген мүліктің сипаттамасын бермеген болсаңыз (сақтандыру шарты), егер сіздің сақтандырушыңызды шағымға байланысты сотқа тарта алмайсыз. Жауапкершілікті шектеу саясаты сізді немесе кез-келген адамға белгілі бір жағдайларда сақтандырушыға талап қоюға тыйым салады. Сіз әдетте өз еркімен жасалған (сіздің сақтандырушыңыздың келісімінсіз) өзіңіздің төлемдеріңізді жинау үшін сақтандырушыңызға талап қоюға тыйым саласыз. Сондай-ақ, сіз сотқа түпкілікті шешім қабылданғанға дейін шығынды жинауға талпынуға тыйым салынады.
Сақтандыру полистері талап қоюға уақытша шектеу қоюы мүмкін. Кейбір мүліктік саясат сізден талап арызды жоғалған күннен бастап екі жыл ішінде жіберуді талап етеді. Бұл ереже мемлекеттің заңнамасы бойынша, егер ол саясатқа қарағанда кодексті талап етуге көбірек уақыт жұмсаса, онда оның күшін жоймайды.
Либерализация
Бұл тармақ сіздің сақтандыру полисі сіздің сақтандыру формаңызға қосқан кез келген қамтуды автоматты түрде кеңейтеді. Ереже, әдетте, кеңейтім ақысыз болса, саясат мерзімінен бұрын немесе оның ішінде жасалынған кеңейтімге қолданылады.
Мысалы, коммерциялық меншік саясатына сәйкес сақтандырылса дейміз. Саясатыңыз күшіне енгенмен, сіздің сақтандырушы ғимараттар мен жеке меншік үлгілері нысанының жаңартылған нұсқасын пайдалануды бастайды. Жаңа пішін автоматты түрде (ешқандай қосымша ақысыз) сіздің үй-жайыңыздағы уақытша сақтау бөлімінде орналасқан жеке мүліктің бүлінуіне $ 10,000 лимитін береді. Саясатыңызға қосылатын пішінге осы қамту қамтылмайды. Саясатыңызда либерализациялау туралы ереже бар болғандықтан, уақытша сақтау бөліміндегі сипат автоматты түрде саясатыңыз арқылы жабылады. Жоқ мақұлдау қажет емес.
Болдырмау және Жаңарту емес
Кәсіпорындар сатып алған көптеген сақтандыру полистерінде күшін жою ережесі және жаңартылмайтын ереже бар . Бұл тармақтар сақтандырушының осы саясатты жоюы немесе жаңартуы мүмкін жағдайларды түсіндіреді. Егер полис ұстаушыларға қолайлы болса, мемлекеттік заң осы ережелерді бұзады. Мысалы, сақтандырушы полис ұстаушыға саясатты жаңартпайтын болса, 60 күн туралы хабарлауды талап ететін мемлекеттік заң 30 күндік ескертуді талап ететін саясат ережесін ауыстырады.
Сақтандырылушылардың бөлінуі
Көптеген жауапкершіліктегі саясатта Сақтандырылушылардың бөлінуі (немесе мүдделердің бөлінуі) деген шарт бар. Бұл жағдай жиі екі бөліктен тұрады. Біріншісі, егер сақтандыру деп аталатын болса, екіншісіне жауап беретін болса, саясат қалай әрекет ететінін түсіндіреді. Екінші бөлікте сақтандырудың басқа біреуінің талаптарын қанағаттандыру үшін сақтандырудың қолданылу аясы сипатталады.
Сіздің құқықтары мен міндеттерін беру
Сақтандырушылар саясатты жасамас бұрын сақтандыру полисін мұқият тексереді. Осылайша, сақтандыру полистері құқықтарды немесе « қарсы тағайындау» тармағын қамтиды . «Бұл ереже сақтандырушының жазбаша келісімінсіз полис ұстаушыларға өз құқықтарын және міндеттерін басқа біреуге беруіне тыйым салады, мысалы, ол сататын бизнеске ие Джейн Джимге өзінің бизнес-сақтандыру полистерін «бере алмайды», саясат Джимге ғана берілді, саясат бойынша оның құқықтары мен міндеттемелері сақтандырушының келісімінсіз Джейнге берілмейді.
Қарсы мақсаттағы тармақ сондай-ақ полис ұстаушыларға зиянды немесе есептесуді жинауға құқығын беруге тыйым салады. Мысалы, Bob автокөлікті коммерциялық автоматтық саясатқа сәйкес физикалық зақымдауы үшін сақтандырды. Боб өз кезегінде, Джимге кез-келген төлемді жинауға құқығын беретін келісімшартқа қол қояды, әйтпесе Bob көлік құралын физикалық зақымдану үшін алады. Боб қарсы тағайындау туралы ережені бұзды. Оның сақтандырушысы Бобтың саясаты бойынша Джимке қандай да бір шығын төлемін жасау екіталай.
Көптеген мемлекеттер полис ұстаушыларға шығындар пайда болғаннан кейін төлемдерді талап ету құқықтарын беруге рұқсат береді. Тек шығыннан кейінгі тапсырмаларға рұқсат етіледі. Өтiнiштi жоғалтуға дейiн берiлген тапсыруға тыйым салынады. Алдыңғы мысалда, Боб өзінің Джимға қатысты саясатын талап ету құқығын жинау құқығын берген кезде физикалық зақымдануды жоғалтқан деп есептейік. Көптеген мемлекеттерде тапсырманы орындауға рұқсат берілетін болар еді.
Банкроттық
Бұл тармақта полис ұстаушы банкротқа ұшыраған немесе төлем қабілетсіз болып шықса, сақтандырушының саясат бойынша міндеттемелері өзгермейді. Сақтандырушы бұрынғыдай талаптарды төлеуге міндетті.
Баилаға пайдасы жоқ
Көптеген мүліктік және автоматты саясаттарда «Бағалы артықшылық жоқ» деп аталатын тармақ бар. Баға - белгілі бір мақсатқа басқа тараптың меншігіне сеніп тапсырылған адам. Мысал - автокөлік цехы. Автокөлік иесі дүкенге зақымдалған көлік құралын ұстап береді, сондықтан дүкен оны жөндей алады.
Жалдаушы меншікке меншік құқығына ие емес. Автокөлік цехы жөндеу жүргізетін көлік құралының иесі болмайды.
«Жалға берілетін пайда жоқ» тармағы коммерциялық жылжымайтын мүлікке және автокөліктің физикалық зақымдануына қолданылады. Сақтандырылған мүлікті қамқорлыққа алатын полис ұстаушыдан басқа ешкім саясаттың пайдасына ие болмайды. Басқаша айтқанда, сақтандырушы сақтандыру төлемін алуға құқылы емес, себебі ол өзінің сақтандырылған мүлкіне иелік етеді. Коммерциялық автокөлік саясатына сәйкес, автокөлік құралын, автокөлік құралын, жөндеу цехын немесе автокөлікті бақылау үшін ақы төлейтін кез келген адам болуы мүмкін.
Жасыру, бұрмалау немесе алдау
Бұл тармақ полис ұстаушы алаяқтық әрекетті жасаған жағдайда сақтандырушыға осы саясатты бұзуға мүмкіндік береді. Сақтандырушы алаяқтықты жасайды, ол қаржылық пайда алу мақсатында сақтандырушыны әдейі алдайды. Алаяқтық талап арыз берген кезде немесе басқа уақытта сатып алынған кезде жасалуы мүмкін. Мысалы, бизнестің иесі жоқ автокөлік үшін физикалық шығындарды жабады. Содан кейін ол көлік құралының ұрланғанын хабарлайды және ұрлық туралы арыз жібереді.
«Алаяқтық туралы ереже» сақтандырушыға кез-келген сақтандырушы сақтандыруды қамту туралы материалды фактіні қасақана бұрмалаған немесе жасырған болса, жабудан бас тартуға мүмкіндік береді. Қате ұсыну термині шындықтың бұрмалануын білдіреді. Егер бұрыс ақпарат шындықты білсе, сақтандырушы басқа шешім қабылдаған жағдайда маңызды болып табылады.
Мысалы, меншік ғимаратында мүлікті сақтандыру туралы өтінішті толтырдыңыз. Сіз ғимаратты қойма ретінде пайдаланатыныңыз туралы өтінішке сілтеме жасайсыз. Шындығында, сіз оны отшашу жасау үшін қолданасыз. Егер ғимарат қате отшашумен туындаған жарылысқа зақым келтірсе, сіздің сақтандырушы материалдық бұрмалануларға негізделген қамтуды жоққа шығаруы мүмкін.