Бизнесті сақтандыруға кіріспе
Барлық кәсіпорындарда кездейсоқ шығындар қаупі бар. Ірі кәсіпкерлер үлкен шығынға ұшырау үшін қаржылық қаражатқа ие болса да, кішігірім кәсіпорындар жасамайды. Бір үлкен шығын кішігірім компанияны өз қызметінен босатуы мүмкін. Осылайша, кішігірім кәсіпкерлік субъектілері өз компанияларының тиісті сақтандырылғандығын қамтамасыз етуі тиіс.
I. Бизнесті сақтандыру түрлері
Бизнесті сақтандыру қамтудың көптеген түрлерін қамтиды. Кәсіпорындар сатып алған жабудың көп бөлігі коммерциялық жылжымайтын мүлік / кассиялық сақтандыру деп аталады.
Бұл санатқа коммерциялық жылжымайтын мүлік, коммерциялық жауапкершілік, коммерциялық автокөлік және жұмыскерлерге өтемақы төлеу кіреді.
Коммерциялық мүлікті сақтандыру
Коммерциялық мүлікті сақтандыру сіздің компанияңызды ғимараттар мен жабдық сияқты физикалық активтерге зиян келтірген қаржылық шығындардан қорғайды. Бұл - бірінші тарапты қамту, яғни тікелей сізге, полис ұстаушыға төлем талап етеді. Кәсіпорындар жиі сатып алған мүліктік кепілдіктер төменде сипатталған.
Коммерциялық жылжымайтын мүлік саясаты
Егер бизнесіңіз меншікке ие болса, сізге коммерциялық жылжымайтын мүлік саясаты қажет болуы мүмкін. Ол сізге тиесілі ғимараттарды, сондай-ақ басқа біреуден иелік ететін немесе жалға алған жеке мүліктерді қамтиды. Саясат жиһаз, тұрмыстық техника, кеңсе жабдықтары, шикізат және дайын өнім сияқты типтік бизнеспен пайдаланылатын мүліктің түрлерін қамтиды.
Коммерциялық меншік саясатының басты артықшылығы оның икемділігі болып табылады. Таңдау үшін көптеген қамту нұсқалары бар. Мысалы, аталған қауіптерді немесе «барлық тәуекелдерді» қамтуы мүмкін. Сіз өзіңіздің жылжымайтын мүлікіңізді оның нақты ақшалай құнына немесе оны алмастыру құнына қарай сақтандыруға болады.
Қолдаудың кең ауқымы бар, сондықтан сіз таңдаған кезде қамтуды, кеңейтуді немесе жоюды қоса аласыз.
Кіріс және қосымша шығындар
Кәсіпкерлік табыстар мен қосымша шығыстарды жабу коммерциялық меншік саясатына жиі қосылады. Көптеген мүліктік кепілдіктерден айырмашылығы, олар мүліктің бүлінуін қамтымайды. Керісінше, олар физикалық зақымданудың екі салдарын қамтиды: кірістердің жоғалуы және қосымша шығындар.
Кәсіпкерліктен түскен кірістерді сақтандыру Сіздің компанияңыздың физикалық жоғалту салдарынан жабылуына мәжбүр болған жағдайда пайда болуы мүмкін шығындардан қорғайды. Мысалы, өрт ғимараты жөнделмейінше, өзіңізге тиесілі мейрамханаға зақым келтіреді.
Сіздің бизнесіңіздің табысы бойынша сақтандыру сіз алатын таза кірісті, шығын болмаған жағдайда, сондай-ақ сіз жалғастыратын шығындарды (электр энергиясы мен жалға беру сияқты) жабады. Бұл қамту кейде бизнес үзіліссіз сақтандыру деп аталады.
Қосымша шығындарды сақтандыру сіздің мүлігіңіз физикалық шығынға ұшырағаннан кейін сіздің бизнесіңізді тоқтатуды болдырмау немесе азайту үшін жұмсалатын шығыстарды жабады. Бұл сіздің қалыпты шығындарыңыздан асатын шығындарды қамтиды. Мысалы, тоқаш бизнесіңізді басқаратын ғимарат дөңес жермен бүлінген. Зақым қалпына келтірілмейінше ғимаратты қолдануға болмайды. Сіздің қосымша шығындарды сақтандыру сізді уақытша қондырғыны жалға алу және жабдықты жылжыту үшін қосымша шығындарыңызды жабады, сонда ғимарат жөндеуден өту кезінде наубайхана қызметін жалғастыра аласыз.
Ішкі теңіз сақтандыру
Коммерциялық жылжымайтын мүлік саясаты белгіленген жерлерде қалатын мүлікті жабуға арналған. Олар сіздердің үй-жайларыңыздан тыс жерлерде қолданылатын мүлікті аз қамтамасыз етеді.
Сіз камералар, ноутбуктар, жүк және құрылыс техникалары сияқты жылжымалы мүлікті сақтандыруға болады, ол ішкі теңіз жабуын сатып алады.
Ішкі теңіз саясатының көптеген түрлері бар. Олардың әрқайсысы белгілі бір мүлікті сақтандыруға арналған. Мысалға мердігерлерді жабдықтау саясаты құрылыс алаңдарында қолданылатын қол құралдары, генераторлар, тіреуіштер және басқа жабдықтарды қамтиды. Ішкі транзит саясаты компанияға тиесілі жүк автомобильдеріндегі тұтынушыларға жеткізген мүлікті қамтиды. Егер сіз өзіңіздің бизнесіңізде жылжымалы мүлікті пайдалансаңыз, ішкі теңіз сақтандыруын сатып алуды қарастырыңыз. Сіздің агентіңіз немесе брокер Сізге сәйкес келетін қамту түрі туралы кеңес бере алады.
Кінәлілерді сақтандыру
Қылмыскерлерді сақтандыру, қылмыскерлердің әрекеттерімен (компанияның иелерінен немесе басшыларынан басқа) шығындардан фирманы қорғайды. Ол коммерциялық жылжымайтын мүлік саясатына кірмейтін белгілі бір шығындарды жабуға арналған. Мәселен, көптеген мүліктік саясат қызметкерлердің ұрлықтарын болдырмайды. Олар ақшаның, валютаның, құнды қағаздардың, тамақ маркаларының және сол сияқты мүліктің жоғалуы немесе бүлінуін болдырмайды.
Қызметкердің ұрлықты жабу арқылы ақша, бағалы қағаздар немесе басқа мүлік қызметкерлері жасаған ұрлықтардан өз фирмаңызды қорғай аласыз. Ұрлықтың (қызметкерлердің ұрлауынан басқа), ақшаның немесе құнды қағаздардың бүлінуінен немесе жойылуынан болған шығындар ақшаны және бағалы қағаздарды жабу кезінде сақтандырылуы мүмкін.
Коммерциялық жауапкершілікті сақтандыру
Жауапкершілікті сақтандыру клиенттерді, клиенттерді, келушілерді немесе жұртшылық өкілдерінің өтініштері бойынша бизнесті қорғайды. Жауапкершілікті сақтандыру үшінші тараптың жабу деп аталады, себебі ол сақтанушыдан басқа біреудің талаптарын қанағаттандырады. Клиенттердің жиі сатып алатын жауапкершілігін сақтандырудың үш түрі бар: жалпы жауапкершілік, қолшатырлық, қателіктер және қателіктер.
Жалпы жауапкершілікті сақтандыру
Жалпыға ортақ жауапкершілік саясаты дене жарақатына , мүлікке зиян келтіруге немесе жеке және жарнамалық жарақаттарға байланысты үшінші тараптың шағымдарын немесе бизнеске қарсы талаптарды қамтиды. Ол сіздің бизнесіңізді әр түрлі сот істеріне қарсы қорғайды. Оларға мыналар жатады:
- Өзіңіздің үй - жайыңыздағы сыпырғыш -күзгі оқиғалардан туындаған дене жарақаттарына қатысты шағымдар
- Жұмыс орнында болған жазатайым жағдайлардан туындаған дене жарақатына немесе мүлікке зиян келтіргені туралы шағымдар
- Өнімдеріңіз немесе аяқталған жұмысыңыздан туындаған жарақаттану немесе зақымдану нәтижесінде пайда болатын шағымдар
- Жала жабу, жала жабу , жалған қамауға алу немесе жарнамалық жарақаттар туралы мәлімдемелер
Қолшатыр жауапкершілігі
Коммерциялық қолшатырдық саясаты сіздің компанияңызды апаттық жауапкершіліктегі шағымдардан қорғайды. Әдетте 1 млн. АҚШ доллары немесе одан артық шегі бар. Сіздің негізгі жауапкершіліктік саясатыңыз шағымдарды төлеген кездегі қолшатырдық қадамдарыңыз. Ол жалпы жауапкершілік саясатына қарағанда кең қамтуды қамтамасыз етуі керек. Яғни сіздің қолшатырыңыз сіздің негізгі саясатыңызға кірмейтін каскалар болуы керек. Егер сіз автоматты жауапкершілікті және / немесе жұмыс берушілердің жауапкершілігін сақтандыру келісімшарттарын сатып алған болсаңыз, онда сіздің қолшатырдық саясаты осы жабудан артық негізде қолданылуы тиіс.
Қателер мен қателердің жауапкершілігі
Қателер мен кемшіліктер (E & O) жауапкершілігін сақтандыру Сіздің абайсыз әрекеттеріңізден немесе сіздің тұтынушыларыңыз күтетін кеңес немесе қызмет деңгейін қамтамасыз етпегендіктен туындаған талаптарды қамтиды. Бұл сондай-ақ кәсіби жауапкершілікті сақтандыру деп аталады. Егер сіздің бизнесіңіз қызметті орындайтын болса немесе басқа адамдарға ақы алмаса кеңес бере алатын E & O сақтандыру қажет болуы мүмкін. Кәсіпорындардың көптеген түрлері сәулетшілер, инженерлер, кеңесшілер, адвокаттар, құрылыс конструкторлары және бухгалтерлерді қоса алғанда, осы қамтуды сатып алады. Кейбір кәсіпорындар директорлар мен офицерлер жауапкершілігін жабу деп аталатын E & O сақтандыру түрін сатып алады.
Коммерциялық автокөлікті сақтандыру
Егер бизнесіңіз автомобилдерді пайдаланса, сізге коммерциялық автокөлік қажет. Коммерциялық автоматтандырылған саясат автоматты түрде жауапкершілікті және физикалық зақымдарды жабады. Ол сондай-ақ кінәрсыздықты және / немесе сақтандырылмаған және суасты автокөліктердің қақпақтарын қамтуы мүмкін . Бұл жабысулар кейбір мемлекеттерде талап етіледі және басқа елдерде міндетті емес. Коммерциялық автоматты саясат икемді. Көлік құралдарын, жеке жолаушылар автобустарын немесе екеуін де саясатыңызға сәйкес сақтандыруға болады. Жеке автокөліктерді немесе автокөліктердің санаттарын, мысалы, «меншікті автобустар» немесе « жалға алынған автобөлшектер » сияқты сақтандыруға болады.
Сіздің жеке авто саясатыңыз сіздің бизнесіңізге қатысты шағымдарды қамтуы мүмкін деп ойламаңыз. Жеке саясат субъектілерді емес, жеке тұлғаларды және олардың отбасы мүшелерін қамтуға арналған. Олар сондай-ақ бизнеске қатысты іс-әрекеттерге қатысты ерекшеліктерді де қамтиды.
Қызметкерлерге өтемақы төлеу
Көптеген мемлекеттерде жұмыскерлерге өтемақы төлеу міндетті болып табылады. Егер сіздің бизнесіңізде қызметкерлер жұмыс істесе, сіз қызметкерлерге өтемақы төлеуді сатып алуға міндетті боласыз.
Мемлекеттік қызметкерлердің өтемақы туралы заңдары жұмыс берушілер мен қызметкерлер арасында өзара келісім жасайды. Егер жұмыс берушілер қызметкерлердің өтемақы сақтандыруын сатып алу арқылы мәміленің аяқталуын орындайтын болса, қызметкерлер (көбінесе) жұмыс орнындағы жарақат алу үшін кодекстерді беруден бас тартады .
Жұмысшылардың өтемақы саясаты екі бөліктен тұрады. Бірінші бөлім, жұмыскерлерге өтемақы төленетін сақтандыру, жұмысқа жарақат алған қызметкерлерге заңмен белгіленген артықшылықтарды төлейді. Екінші бөлім, жұмыс берушілердің жауапкершілігі , сіздің фирмаңызды жарақат алған қызметкерлер тарапынан талап-арыздан қорғайды. Жұмыс берушілердің жауапкершілігін қамту маңызды, себебі қызметкерлердің еңбек ақы туралы заңдары кейбір қызметкерлерді қоспайды.
Басқа қамту
Жоғарыда сипатталған мүліктен / жазатайым жағдайлардан басқа, сіздің компанияңыз қызметкердің пайдасын сатып ала алады. Мысалдар медициналық сақтандыру, үй жануарларын сақтандыру және 401K жоспар. Көптеген кішігірім кәсіпорындар кәсіптік қызметкерлерді тартуға және ұстап қалуға көмектеседі.
Кейбір кәсіпорындар да негізгі адамға сақтандыруды сатып алады. Бұл қамту негізгі бизнестің немесе қызметкердің қайтыс болуына немесе мүгедектігіне қарсы бизнесті қорғайды. Ол өмірлік саясатты , мүгедектік саясатты немесе екеуін де қамтуы мүмкін.
II. Бизнес-сақтандыруды сатып алу
Кейбір сақтандырушылар саясатты сатып алушыларға тікелей сатқанда, өз өнімдерін сақтандыру агенттері мен брокерлер арқылы таратады. Егер сізге сақтандыру керек және сақтандыру делдалымен қарым-қатынас орнатпаған болсаңыз, бұл сіздің алғашқы қадамыңыз болуы керек. Мүлікті / жазатайым жағдайды сақтандыруды сатуға лицензиясы бар агентті немесе брокерді іздеңіз. Ол сіздің өнеркәсібіңізбен таныс болуы керек. Ұсыныстарды іздестіру кезінде келесі мәселелерді қарастыру керек:
- Бизнес әріптестері мен әріптестері
- Кәсіптік немесе сауда ұйымдары
- Отбасы және достар
- Сақтандыру компаниясының веб-сайттары
Кейбір шағын бизнес иелері сақтандыруды онлайн сатып алуды қалауы мүмкін. Интернет-дүкендерде ыңғайлы, себебі веб-сайттар тәулік бойы жұмыс істейді. Сонымен қатар, онлайн режимінде сатып алынған саясаттар агент немесе брокер арқылы алынғандарға қарағанда арзан болуы мүмкін. Дегенмен, желідегі агент бетпе-бет кездесетін агент ретінде бірдей қызмет деңгейін қамтамасыз ету мүмкін емес. Сіз бизнесіңіздің жаңа нұсқалары болса, немесе бизнес қажеттіліктеріңізді қанағаттандырмайды деп ойласаңыз, саясатты онлайн сатып алудан аулақ болуыңыз керек.
III. Сақтандыру құны
Сіздің сақтандыруыңыз қанша тұрады? Бұл сұраққа жауап беру қиын. Саясат үшін төлеген баға түрлі факторлармен анықталады. Олардың кейбіреулері:
- Сіздің бизнесіңіздің сипаты: Бағалар тарифтер бойынша әртүрлі салаларда ерекшеленеді. Ағаш кесуге киім сатуға қарағанда қауіпті болып келеді, сондықтан ағаш тегістегіші киім дүкеніне қарағанда жауапкершілік пен қызметкерлерге өтемақы төлеу үшін көп төлейді.
- Бизнеске дейінгі жылдар: Сақтандырушылар табысты табысқа ие болған бизнесті сақтандыруды қалайды. Бұл дегеніміз, стартаптапсыру ұзақ уақытқа созылған компанияға қарағанда сақтандыру үшін көп төлей алады.
- Зақымдану тарихы: Сақтандырушылар болашақ жоғалу тәжірибесін болжау үшін бұрынғы жоғалту тәжірибесіне сүйенеді. Осылайша, жақсы шығындар тарихымен айналысатын бизнестер, әдетте, нашар шығындар тарихы барларға қарағанда сақтандыру үшін аз төлейді.
- Орналасқан жері: Сақтандыру тарифтері мемлекет пен мемлекетке өзгереді.
- Қамту түрі: жабудың түрі мен көлемі сіз төлеген бағаға әсер етеді. Жалпақ қамту, әдетте, ауқымды қамтуға қарағанда көп.
- Сақтандырушы: Кейбір сақтандырушылар басқаларға қарағанда көбірек немесе аз мөлшерде төлем жасайды. Саясатты сатып алу кезінде агентіңізден бірнеше сақтандырушылардан баға белгілерін алуға кеңес беріңіз.