Ереже Федералды емес, мемлекеттік деңгейде
Сақтандыру тарифтері мемлекет тарапынан реттеледі
Сақтандыру компаниялары мемлекеттермен реттеледі. Әрбір мемлекетте сақтандыру мәселелерін қадағалайтын реттеуші орган бар.
Бұл орган жиі сақтандыру департаменті деп аталады, бірақ кейбір мемлекеттер басқа аттарды пайдаланады. Мысал ретінде Сақтандыру Комиссары басқармасы (Вашингтон) және Қаржылық реттеу басқармасы (Орегон). Сақтандыру департаментін комиссары басқарады. Мемлекетке байланысты сақтандыру комиссары тағайындалуы немесе сайлануы мүмкін.
Барлық мемлекеттер сақтандырудың кейбір түрлерінде қолданылатын тарифтерді реттейді. Реттеудің ауқымы мемлекет тарапынан кең таралған. Кейбір мемлекеттер өте тығыз бақылауды жүзеге асырады, ал басқалары өте аз. Көптеген мемлекеттер ортасында бір жерге құлайды.
Неліктен Федералдық реттеу?
Көптеген сақтандыру компаниялары мемлекеттік желілер бойынша бизнес жүргізуде. Кейбір іс жүзінде барлық штаттарда бизнес жүргізеді. Сақтандырушылар неге федералды үкіметпен реттелмейді? Жауап 1945 жылы қабылданған, МакКарран-Фергюсон заңы деп аталатын заңда жатыр. Бұл заң мемлекеттерге сақтандырушыларды реттеу туралы өкілеттігін береді. Заң өткен жылы АҚШ Жоғары Сотының шешіміне жауап ретінде қабылданды.
Сот сақтандыру ісін мемлекетаралық сауда деп есептеді. Бұл федералды үкімет сақтандыруды реттеу құқығына ие болды.
Жоғарғы соттың шешімі мемлекеттік бақылауды алып тастау арқылы сақтандыру индустриясын көтеруге қауіп төндірді. McCarran-Ferguson заңы штаттарға билікті қалпына келтіреді.
Бұл мемлекеттерге салық салу мен сақтандыруды жүзеге асыруға құқық береді. Дегенмен, заңда үш негізгі ерекшелік бар:
- Сақтандырушылар мемлекеттік заңмен реттелмеген дәрежеде Федералдық заңсыз әрекеттерге жатады.
- Федералдық үкімет заңдарды ауыстыратын сақтандыру туралы заңдарды қабылдай алады.
- Сақтандырушылар кез келген бойкот, мәжбүрлеу немесе қорқыту әрекеттеріне тыйым салатын федералды заңдарға бағынады.
2010 жылы Конгресс қаржы институттары туралы көптеген жаңа ережелерді қабылдаған «Додд-Франк» актісін қабылдады. Заң Федералдық сақтандыру басқармасы (FIO) құрды. Бұл агенттік АҚШ Қазынашылық департаментінің құрамына кіреді. Ол қаржы тұрақтылығын қамтамасыз ету үшін сақтандыру индустриясын бақылау үшін құрылған. FIO - тек консультативтік орган. Сақтандырушыларға қатысты реттеуші орган жоқ.
Сыйақы мөлшерін реттеудің мақсаты
Сақтандыру тарифтерін реттеудің бірнеше себептері бар. Біреуі тарифтердің шамадан тыс болуын қамтамасыз ету. Регламент болмаған жағдайда, сақтандырушылар тым жоғары тарифтерді алып, тым көп пайда әкелуі мүмкін. Екінші мақсат - қарама-қарсы, бұл тарифтер тым төмен емес екендігін қамтамасыз ету. Өте төмен мөлшерлемелерді сақтандыратын сақтандырушы көптеген саясаттарды сатуы мүмкін, бірақ талаптарды төлеуге қаражаттың жоқтығы. Сақтандырушылар адал болып қалуы үшін тарифтер жеткілікті болуы керек.
Сақтандыруды реттеудің үшінші мақсаты - әділетсіз кемсітуді болдырмау. Сақтандыру андеррайтерлеріне кейбір сақтандыру алушыларының пайдасына басқаларға қатысты кемсітушілікке жол беріледі, бірақ себептері жарамды болуы керек. Мысалы, андеррайтерлер полис ұстаушының талаптары бойынша жоғары немесе төмен ставка бойынша төлем жасай алады. Автокөлік туралы шағымдардан бұрын пайда болған бизнес көптеген автокөліктерді жоғалтқан ұқсас бизнеске қарағанда коммерциялық автокөлік саясатына аз төлей алады. Андеррайтерлер де тәуекелдің сипатына қарай кемсітушілік жасай алады. Сақтандырушы толығымен су шашатын ғимаратқа қарағанда, өрт сөндіру құрылғысы жоқ ғимаратты сақтандыру үшін қосымша ақы алуы мүмкін.
Сақтандырушылар сақтандырылған тәуекелдерге қатысы жоқ факторларға негізделген полис ұстаушыларға қатысты кемсітушілікке жол бермейді. Мысалдар - нәсілдік, діни және ұлттық шығу тегі.
Кейбір сипаттамалар сақтандырудың жекелеген түрлерін бағалау үшін пайдаланылуы мүмкін, бірақ басқаларды емес. Мысалға, көптеген елдер сақтандыру ұйымдарына дербес автокөлік рейтингісінде жас, жыныстық және отбасылық мәртебесін қарауға мүмкіндік береді. Бұл факторлар коммерциялық авто рейтингіне сәйкес келмейді.
Дауыс берудің түрлері
Барлық мемлекеттер сақтандырушылар қолданатын тарифтерді бақылауды жүзеге асырады. Алайда, сақтандырудың ставкалары туралы заңдар мемлекеттен мемлекетке қарай әр түрлі болады. Кейбір мемлекеттерде барлық тарифтерді алдын-ала бекітуді талап ететін қатаң заңдар бар. Басқалары алдын-ала мақұлдауды қажет етпейтін жұмсақ заңдарға ие. Көптеген адамдар кейбір тарифтерді алдын-ала бекітуді талап етеді.
Сақтандыру нормаларының алты негізгі түрі бар.
- Алдын ала мақұлдау Сақтандырушылар мемлекеттік рейтингтік агенттіктерге тарифтерді ұсынуы керек және оларды қолданар алдында мақұлдауын күтеді. Кейбір мемлекеттерде сақтандырушы тарифтерді белгілі бір мерзім ішінде (мысалы, 90 күн) сақтандыру департаменттен өзгеше хабарламаған жағдайда мақұлданған деп есептей алады.
- Файлдар мен қолданушылар Сақтандырушылар өздерінің тарифтерін реттеуші органға жіберуі керек, бірақ оларды беруден кейін дереу пайдалана алады.
- Пайдалану және Файлды сақтандырушылар дереу жаңа тарифтерді қолдануы мүмкін, бірақ оларды белгіленген мерзімде реттеушіге жіберуі керек.
- Өзгертілген алдын ала бекіту Сақтандырушылар сақтандырушының жоғалту тәжірибесінің жақсаруының немесе нашарлауының нәтижесі болып табылатын тариф өзгерістеріне ғана алдын ала мақұлдау алу керек.
- Flex Rating Сақтандырушылар белгілі бір пайыздық мөлшерден асатын тариф өзгерістеріне рұқсат беруі керек. Мысалы, егер олардың тарифтерін 5% -дан артық көбейтсе немесе азайтса, сақтандырушылар алдын-ала мақұлдау алуды талап етуі мүмкін.
- Сақтандырушыларға тарифтерді беру немесе реттеушінің келісімін алу талап етілмейді.
Көптеген мемлекеттер осы заңдардың тіркесін пайдаланады. Мысалы, мемлекет сақтандырушыларға жеке жолдарда қолданылатын тарифтерді алдын ала мақұлдауды талап етуі мүмкін, бірақ сақтандырушыларға коммерциялық жолдарда қолданылатын тарифтерді «қолдануға және пайдалануға» мүмкіндік береді. Көптеген рейтингтік заңдар мемлекеттік реттеушілерге бұрын енгізілген тарифтерге жол бермеуге мүмкіндік береді. Мысалы, сақтандыру комиссары сақтандырушыны тарифтерді «пайдалану және қолдану» туралы заңға сəйкес қолданылатын тарифтерді тарифтердің жеткіліксіз болғандығына негіздеуі мүмкін.
Жоғарыда сипатталған алты типті рейтингтік заңдар жиі екі санатқа бөлінеді: алдын-ала бекіту заңдары және бәсекелестік рейтингтік заңдар. Бәсекелестік рейтингі туралы заңдар - ставкаларды алдын ала мақұлдауды талап ететіндерден басқа барлық рейтингтік заңдарды қамтитын ұжымдық термин.
Қазіргі уақытта тек кейбір елдерде сақтандырудың барлық түрлеріне қолданылатын алдын-ала мақұлдау туралы заңдар бар. Штаттың үштен бірі алдын-ала мақұлдаған заңға ие емес. Қалған мемлекеттер алдын-ала мақұлдау және бәсекеге қабілетті рейтингтік заңдар жиынтығына ие. Жалпы алғанда, бизнесті сақтандыруда қолданылатын ставкалар, жеке сақтандыруда пайдаланылатындарға қарағанда, кем реттеу болып табылады.
Алдын ала мақұлданған мәселелер
Алдын ала мақұлдау туралы заңдар үкіметтің араласуы тарифтердің жеткілікті, бірақ шектен тыс болуын қамтамасыз ету үшін қажет деп тұжырымдамасына негізделген. Бұрын бұл заң тұжырымдамасын көптеген мемлекеттік заңгерлер қолдады. Алайда соңғы бірнеше онжылдықта заң шығарушылар алдын-ала мақұлдау туралы заңдар елеулі проблемаларды тудыруы мүмкін екенін анықтады.
Бір жағынан, алдын ала бекітуге негізделген рейтингілік жүйе қымбат тұрады. Сақтандырушылар мен мемлекеттік реттеушілер де тарифтердің заңға сәйкес ұсынылуын және қайта қаралуын қамтамасыз ету үшін қызметкерлерді жалдауға тиіс. Көптеген мемлекеттерде жұмыс істейтін сақтандырушылар қосымша жүктемеге ие, өйткені өтінім беру талаптары мемлекетке өзгереді. Сақтандырушылар мен мемлекеттік органдардың шығындары сақтандыру сатып алушыларына беріледі. Осылайша, ставкалар бәсекелестік рейтингі бар заңдарға қарағанда, алдын-ала бекітілген жағдайларда жиі жоғары болады.
Екіншіден, алдын ала мақұлдау туралы заңдар жасанды түрде төмен тарифтерді жасайды. Регуляторлар көбінесе сақтандырушылар сұранымының көтерілуіне кедергі келтіреді, бұл кейінге қалдыруды арттырады. Тарифтер өте төмен болған кезде, сақтандырушылар қаржылық шығындарға ұшырайды. Ставкалар көбіне көбейтілсе, сақтандырушылардың қаржылық жағдайы едәуір артады. Нәтижесінде пайдалар мен шығындар көрінеді.
Алдын ала мақұлдау туралы заңдар, сондай-ақ, қысқаратын сақтандыру нарығын қалыптастыруы мүмкін. Сақтандырушылар шығындарын және шығындарын жабу үшін тарифтер тым төмен болғанда, кейбір сақтандырушылар мемлекетден кетеді. Басқалары кіре алмайды. Нәтижесінде сақтандырудың қол жетімділігі төмендейді. Қызмет көрсету және өнімнің таңдауы да мүмкін. Тарифтер тым төмен болған кезде, сақтандырушылар жаңа өнімдерді дамытуға немесе қызметті жақсартуға аздаған ынталандыруға ие.
Ақырында, алдын-ала мақұлдау туралы заңдар орта тәуекелді сатып алушылардың тәуекелдерге арналған жоспарларға түсуіне әкелуі мүмкін. Бұл жоспарлар соңғы сатыдағы нарық болуы керек. Олар стандартты сақтандырушының саясатын ала алмайтын жоғары тәуекелді сатып алушыларға арналған. Дегенмен, сақтандыру «тұрақты» сақтандырушылардың қолы жетпеген кезде, орташа тәуекелді сатып алушылар тәуекелдік жоспарларына мәжбүр болады.
Конкурстық рейтингтің артықшылықтары
Алдын ала мақұлдау туралы заңдармен байланысты мәселелерге байланысты көптеген мемлекеттер бәсекелестік рейтингіге негізделген реттеу процесін модернизациялады. Бәсекеге қабілетті рейтингтік заңдар бәсекелестік өте жоғары немесе тым төмен емес ставкаларды шығаратын идеяға негізделген. Бұл заңдар көптеген мемлекеттерде сәтті болды, өйткені сақтандыру саласы әртүрлі. Көптеген сақтандыру компаниялары бар және олардың бірде-біреуі нарықты бақылау үшін жеткіліксіз. Сақтандыру Ақпарат Институтының деректері бойынша 2015 жылы Америка Құрама Штаттарында 2500-ден астам жылжымайтын мүлік / жазатайым жағдайдан сақтандыру компаниялары жұмыс істейді.
Бәсекеге қабілетті рейтинг туралы заңдар сақтандыру сатып алушыларына бірқатар артықшылықтар береді. Біреуі төмен тарифтер. Сақтандырушылар шығындардың орнын толтыру үшін тезірек көтере алатындығын білсе, тарифтерді төмендетеді. Екіншіден, сақтандырушылардың қаржылық көрсеткіштері бәсекелестік рейтингілік жүйе бойынша сәйкес келеді. Пайда мен шығындар болжамды болған кезде, басқа сақтандырушылар мемлекетке кіреді. Сақтандырушылар саны артып келе жатқандықтан, сақтандырушылар арасындағы бәсекелестік артып келеді. Бұл бағаны төмендетуге көмектеседі. Сонымен қатар, бәсекелесу қысымдары сақтандырушыларды өз клиенттеріне қызмет көрсетуді жетілдіруге және өз өнімдерін әртараптандыруға ынталандырады.
Соңында, бәсекелестік рейтингі тағайындалған тәуекелдік жоспарларға деген сұранысты азайтады. Сақтандырушылар жаңа клиенттерді іздесе, көптеген сақтандыру алушылар стандартты нарықта қамтуды ала алады. Белгіленген қауіп-қатерлер жоспары жоспарланғандай жұмыс істей алады және стандартты сақтандырушылармен бәсекелеспейді.