Рейтинг жүйесінің элементтері
Көптеген (бірақ бәрібір) сақтандырушылар сақтандыру қызметтері бюросы (ИСО) әзірлеген жіктеу және бағалау жүйесі бойынша жалпы жауапкершілікті сақтандыру сыйлықақыларын есептейді. Осы жүйе бойынша сыйақыңыз негізінен келесі үш факторға негізделген:
- Сіздің бизнесіңізге тағайындалған классификация
- осы сыныптамаларға берілген тарифтер (сіз таңдаған шектерге түзетіледі)
- ставкалар қолданылатын әсер ету базасы (сату немесе жалақы сияқты)
1. Классификация
Рейтингілік үдерістегі алғашқы қадам - сіздің бизнесіңізді жіктеу. ISO әрқайсысы сипаттама және бес таңбалы сан сынып коды деп аталатын жүздеген сыныптаманы ұсынады. Міне, кейбір мысалдар:
- Шеберханалар, 14913 сынып коды
- Тамақ өнімдерін өндіру - құрғақ, құрғақ, сыныптық коды 53374
- Альпі немесе қабырғалы қондырғы, 92338 сынып коды
Әрбір бизнестің саласы мен жұмыс түрін көрсететін жіктеуі бар.
Идеясы ұқсас операцияларды жүзеге асыратын кәсіпорындар салыстырмалы тәуекелге ұшырайды және ұқсас талап түрлерін жасайды. Осылайша, бизнестің ұқсас түрлеріне бірдей жіктеу белгіленеді.
Мысалы, Larson Locks есік құлыптарын, құлыптарды, сейфтерді және басқа қауіпсіздік өнімдерімен сатылатын дүкеннен жұмыс істейді.
Сондай-ақ, компания клиенттерді үйге, кәсіпорындарға немесе көлік құралдарына құлыпталатын мәселелерді шешу үшін жібереді. Көптеген слесарьдер Larson құлыптары сияқты қызметтердің бірдей түрлерін орындайды. Осылайша, жалпы жауапкершілікті сақтандырушылар, әдетте, Larson Locks сияқты сол классификацияға (Locksmiths) ұқсас қызметтерді тағайындайды.
Сіздің операцияларыңыздың сипаты мен күрделілігіне байланысты сіздің бизнесіңіз бір немесе бірнеше классификацияларға ие болуы мүмкін. Әр жіктеудің тиісті сынып коды бар.
Класстық кодтар топтарға бөлінеді. Мысалы, барлық сауда-саттық кәсіпорындарына 10000 мен 19999 аралығында сынып коды беріледі. Сонымен қатар, өндіріс немесе өңдеу операцияларын жүргізетін барлық кәсіпорындарға 5000-59999 аралығында сынып коды беріледі.
2. Тарифтер
Рейтингілік процестің екінші элементі - тариф. Тарифтер бір сақтандырушыдан келесіге қарай әртүрлі болуы мүмкін. Кейбір сақтандырушылар «нөлден» өздерінің тарифтерін дамытады. Кейбіреулер ИСО алынған шығындар туралы деректерге негізделген тарифтерді қалыптастырады. Сіздің сақтандырушыңыз сіздің тарифтеріңізді қалай есептейтіндігіне қарамастан, олар жауапкершілік туралы Декларацияға енгізілуі тиіс.
Сіз төлеген мөлшерлеме жауапкершілікті қамту үшін таңдаған шектеулерді көрсетеді. Бұл сіз $ 100,000 лимитіне қарағанда, $ 1 млн.
Жалпыға ортақ жауапкершілік саясаты қамтудың екі түрін қамтиды: үй-жайлар мен операцияларды қамту, өнімдер мен жұмыстарды аяқтау. Көптеген жіктелімдер үшін бұл жабындар бөлек бағаланады. Яғни, үй-жайлар мен операцияларды жабу үшін бір тариф қолданылады, ал басқа тарифтер өнімге және жұмыстарды аяқтауға қолданылады.
Үй-жайлар мен операциялар
Үй- жайлар мен іс-әрекеттер сіздің үй-жайыңыздан туындаған жазатайым оқиғалардан туындаған дене жарақаты немесе мүліктік зиян үшін бизнеске қатысты шағымдарға қолданылады. Мысал - сіздің бизнесіңіздің кеңсесінде сырғанау мен күзде болған жарақат алған сіздің клиентіңіздің талаптары.
Үй-жайлар мен операцияларды қамту, сондай-ақ сіздің компанияңыздың ағымдағы операцияларынан туындаған авариядан туындаған жарақаттарға немесе зақымға қатысты шағымдарға қолданылады. Операциялар сіздің үй-жайыңызда (өндіріс орны сияқты) немесе басқа жерде (жұмыс орны сияқты) орындалуы мүмкін.
Мысалға, сіздің қызметкеріңіз кездейсоқ тапсырыс берушінің кеңсесінде компьютерлік техниканы орнатқан кезде өнер туындысын бұзады дейік. Егер клиент сіздің компанияңызға мүліктік зиян келтіргені туралы шағым жасаса, шағым сіздің үй-жайыңыз бен әрекеттеріңізді қамтуы тиіс.
Өнімдер және Аяқталған жұмыс
Өнімдер мен аяқталған жұмыстарды қамтитын жарамсыз жарақаттарыңыз немесе бүлінген өнімдеріңізден келтірілген зақымдар немесе аяқталған жұмыс немесе әрекеттер бойынша үшінші тараптың шағымдары қолданылады. Мәселен, сіздің дүкенде сатып алған пиреттегі шие шұңқырындағы тістен шығып кеткеннен кейін клиент сіздің нан-тоқаш бизнесіне қарсы өнімге қатысты жауапкершілік туралы шағым жібереді. Тағы бір мысал ретінде, тапсырыс беруші сіздің компанияңызға екі ай бұрын қабырғаға құлап түскеннен кейін жүк машинасына зиян келтіргені үшін нақты компанияға талап арыз беріп отыр.
Кәсіпорындардың кейбір түрлері өнім шығармайды немесе аяқталған жұмыс жасамайды (немесе тек шамалы сома). Мысалдар - шаштараз және кітап дүкендері. Шаштараз дүкендеріне және кітап дүкендеріне қатысты жауапкершіліктің көпшілігі олардың үй-жайларында болған апаттардан туындайды. Бұл кәсіпорындар тек үй-жайлар мен операцияларды жабу үшін алынады. Өнімдерге және аяқталған операцияларды қамтуға ақы алынбайды
3. Экспозиция негізі
Жалпы жауапкершілік рейтингінің үшінші элементі экспозициялық база болып табылады. Сіздің бизнесіңіздің сипатына қарай сіздің экспозициялық базаңыз сіздің ғимаратыңыздың алаңы болуы мүмкін, саясат жылында сіз ойлап табатын жалпы сату көлемі, болжамды жалақы немесе басқа факторлар болуы мүмкін.
Көптеген классификациялар сату негізінде бағаланады. Бұл сыныптамалар үшін сыйақылар, әдетте, 1000-ға бөлінген жалпы сату мөлшерін көбейту жолымен есептеледі. Мысалы, Larry Larson Locks-ден оның саясат кезеңінде жалпы сатудан 5 000 000 АҚШ долларын құруға үміттенетінін айтады. Оның саясатында көрсетілетін тарифтер үй-жайлар мен операциялар үшін 1,00 доллар, өнімдер мен аяқталған операциялар үшін 1,50 доллар. Ларри сыйлығы - 1,00 X (5,000,000 / 1000) және 1,50 X (5,000,000 / 1000) = 5000 және 7,500 немесе 12,500 АҚШ доллары.
Ларридің болжанған сатылымы 5000 АҚШ долларын құраған болсын делік. Есептелген сыйақының аздығы (тек 12,50 доллар) болғандықтан, оның сақтандырушысы оған ең төменгі сыйақы төлейді. Бұл сақтандырушы саясатты шығаруға дайын ең төменгі сома.
Қызметкерлерге өтемақы сыныптамасы
Жалпы жауапкершілік рейтингінде қолданылатын жіктеу жүйесі бірдей емес өйткені қызметкерлерге өтемақы төлеуді бағалау үшін NCCI жіктеу жүйесі қолданылады. Екі жүйенің жіктелуі толығымен ерекшеленеді. NCCI жіктеу жүйесі төрт саннан тұратын сыныптық кодтарға негізделген, ал жауапкершілік жүйесі бес таңбалы кодты пайдаланады.