Бизнесті сақтандыру

Сіздің компанияңызға неге бизнес жауапкершілігін сақтандыру қажет?

Бизнестің серіктестері, клиенттері, клиенттері және басқа үшінші тұлғалар тарапынан талап етілетін істерден қорғау үшін бизнестің жауапкершілігін сақтандыру қажет. Өтініш өте қымбат болуы мүмкін. Егер компания сотқа тартылса, жауапкершілікті сақтандыру бизнестің тірі қалуы мен таратылуы арасындағы айырмашылықты білдіре алады.

Өтемақы және қорғаныс

Жауапкершілікті сақтандыру сақтандыруға байланысты шығыстардың екі түрін қамтиды: өтеу және қорғаныс.

Зиянды өтеу шығынға немесе талапкерге төленген елді мекендерге қолданылады. Бұл қамту $ 1 млн. Сіздің сақтандырушы Сіздің саясатыңыздың шектеулері қолданылғаннан кейін шығындарды немесе есеп айырысуды төлеуді тоқтатады.

Қорғау туралы талап арызды тергеу және сізді сот тәртібімен қорғайтын шығындарға қолданылады. Бұл сіздің сақтандырушыңыздың куәгерлерді шақыру, қорлауды жүргізу және қорғаныста дәлелдеу үшін сарапшыларды жалдауға жұмсайтын шығыстарын қамтиды. Сондай-ақ, сізді қорғайтын адвокаттың ақысын да қамтиды. Адвокат сақтандырушымен жұмыс жасай алады немесе сыртқы фирмадан жалдауға құқылы. Көптеген (бірақ бәрібір) жауапкершілік саясаты шексіз қорғауды қамтамасыз етеді. Бұл дегеніміз, сіздің сақтандырушы шағым немесе талап шешілгенге дейін сізді қорғауға шығындарды жалғастырады.

Бизнестің жауапкершілігін сақтандырудың үш негізгі түрі бар: жалпыға ортақ жауапкершілік, жауапкершілік және кәсіптік жауапкершілікті сақтандыру.

Жалпы жауапкершілікті сақтандыру

Іс жүзінде барлық кәсіпорындарға жалпы жауапкершілікті сақтандыру қажет.

Бұл қамту бизнесті шағымдар мен костюмдердің кейбір жалпы түрлерінен қорғайды. Ол қамтудың үш түрін қамтиды:

• Денсаулығына зиян келтiру және мүлiктiк зиян үшiн жауапкершiлiк
• Жеке және жарнамалық жарақат алу жауапкершілігі
• Медициналық төлемдер

Бұл жабулар жиі A, Coverage B және Coverage C қамтуы тиіс.

Денсаулығына зиян келтiру және мүлiктiк зиян үшiн жауапкершiлiк

Bodily Damage and Property Damage Liability (Cover A) сіздің фирмаңызға қатысты жарақат алу немесе мүлікке зақым келтіргені туралы шағымдар мен талаптарға қатысты. Ол сіздің компанияңыздың немқұрайдылығының туындағанын (аварияны) тудырғаны туралы талаптарды қамтиды, бұл талапкерге дене жарақатына немесе мүлікке зиян келуіне себеп болды.

А қамтуы өте кең. Ол алып тастауға жататын жағдайларды қоспағанда, дене жарақаттарының немесе мүлікке зиян келтірулерінің көпшілігін қамтиды.

Денсаулығына зиян келтіру және мүлікке зиян келтіргені үшін жауапкершілік төмендегілердің барлығын қамтиды:

• Үй-жайдың жауапкершілігі: Сіздің үй-жайыңызда орын алған және сіздің ұқыпсыздықтарыңыздан туындайтын дене жарақатын немесе мүліктік бүлінуді жабады. Мысалы, клиент сіздің дүкеніңіздегі дымқыл қабатқа құлап , құлап , аяғын жарақаттаған.
• Операцияларға жауапкершілік: Сіздің ғимараттарыңыздан тыс жерде жасалатын операциялардан туындайтын дене жарақатын немесе мүліктік зақымдарды жабады. Мысалы, сіз кездейсоқ сөрелерді соққыға салып, өнер туындысын бұзып, компьютерлік техниканы клиенттің кеңсесіне орнатып жатырсыз.
• Келісімшарттық жауапкершілік : Келісімшарт бойынша басқа біреуге қарсы ықтимал талап қоюға қатысты жауапкершілікті қамтиды. Мысалы, ғимаратты жалдау ғимаратты ұқыпсыз пайдалануыңыздан туындаған иесізге қатысты кез-келген сотқа қатысты жауапкершілікті талап етеді.
• Мердігерлердің актілеріне жауапкершілік : Сіз жалдаған тәуелсіз мердігерлердің жасаған абайсыздығы үшін сіздің жеке жауапкершілігіңізді жабады.

• Өнімнің жауапкершілігі : Сіз жасаған немесе сатқан өнімнің ақаулы екенін және үшінші тұлғалардың денсаулығына немесе мүліктік зиянына ұшыратқандығы туралы мәлімдеме жасайды.
• Аяқталған жұмыс жауапкершілігі : Сіз аяқтаған жұмысыңыз ақауы бар деп үшінші тараптардың талаптарын орындайды және оларды дене жарақаттарын немесе мүліктік зиянды сақтауға мәжбүр етті.

Жеке және жарнамалық жарақат алу жауапкершілігі

Жеке және жарнамалық жарақат жауапкершілігі жабық құқық бұзушылықтан туындаған басқа адамдарға зиян келтіреді. A Coverage A-нен өзгеше, B Coverage дене жарақатынан гөрі қаржылық жарақатқа қолданылады. Жарақат жеке және жарнамалық жарақаттардың анықтамасында көрсетілген жеті құқық бұзушылық түрлерінің бірі болған жағдайда ғана жабылады. Қамалған қылмыстарға жала жабу, жала жабу және жалған қамау сияқты істер жатады. Бұл әрекеттер қасақана бүлінуді тудыруы мүмкін қасақана іс-әрекеттер болып табылады.

Б қамтуы сіздің бизнесіңізді жарнамалау барысында жасаған кейбір құқық бұзушылықтарды қамтиды. Мысалы, ол басқа фирмалар тарапынан сіздің жарнамаңыздағы өнімдерін сендірмегені туралы шағымдарды қамтиды.

Медициналық төлемдер

A және B Coverages-тен айырмашылығы, Медициналық төлемдер (Coverage C) үшінші тараптың наразылықтарын қамтымайды. Керісінше, ол сіздің үй-жайыңызда немесе жергілікті жұмыс орнында жарақат алған адамдардың медициналық шығындарын жабады. Бұл шығындар кінәсінен тәуелсіз. Яғни, жарақат алған тараптар сіздің жарақаттарыңыз үшін сіздің саясатыңыз бойынша төлем алу үшін жауапты екенін дәлелдемеуі керек.

Медициналық төлемдер жарақат алған клиенттер мен басқа үшінші тараптар тарапынан сотқа жүгінуге арналған. Берілген лимит әдетте төмен, мысалы, $ 10,000.

Коммерциялық қолшатыр саясаттары

Коммерциялық қолшатыр - бұл екі функцияға қызмет ететін жауапкершілік саясатының түрі. Біріншіден, жауапкершіліктің қосымша шектеулерін қамтамасыз ете отырып, ол артық жабу болып табылады. Сіздің қолшатырыңыздағы шектеулер сіздің негізгі жауапкершілік саясатыңыздың шектеулері қолданылғаннан кейін қолданылады. Екіншіден, қолшатыр сіздің негізгі жауапкершілік саясатыңыздан гөрі кең қамтуды қамтамасыз етеді. Яғни, ол сіздің негізгі саясаттарыңызбен қамтамасыз етілмеген қақпақтарды қамтиды.

Қолшатыр сіздің компанияңызды бүлдіретін үлкен шығындардан қорғайды. Мысалы, бала сіздің дүкенге құлап кеткеннен кейін ауыр жарақат алады. Ол интенсивті терапия бойынша ауруханада бірнеше апта өткізеді. Оның ата-анасы сіздің компанияңызға дене жарақатын алу үшін шағымданып жатыр, ал талап $ 1,5 млн. Есептесу сомасы сіздің жалпы жауапкершілік саясатыңыздағы әрбір кіріс шегі 1 миллион доллардан асады. Қолшатыр болмаған жағдайда сіздің фирмаңыз $ 500,000 шығынсыз қалады.

Іс жүзінде барлық қолшатырдық саясаты жалпы жалпы жауапкершілік саясатына қатысты болады. Егер сіздің компанияңыз коммерциялық жауапкершілік немесе жұмыс берушілердің жауапкершілігі үшін сақтандырылса, онда сіздің қолшатырыңызда сонымен қатар бұл жабындарды қамту керек. Кейбір қолшатырларға өзін-өзі сақтап қалу (SIR) кіреді. AIR әдетте сіздің қолшатырыңызбен қамтылған, бірақ бастапқы сақтандырудың құрамына кірмейтін шағымдарға қолданылады.

Қолшатыр сатып алу кезінде , саясаттың кең ауқымды екенін ескеріңіз. Кейбіреулер басқаларға қарағанда көбірек қамтуды қамтамасыз етеді. Кейбіреулер сіздің негізгі саясатыңызға кіретін сұйықтық жауапкершілігі сияқты қақпақтарды алып тастай алады. Егер сізге саясат тілін деформациялауға көмек қажет болса, агентіңізден немесе брокерден көмек сұраңыз.

Қателер мен қателердің жауапкершілігі

Атауынан көрініп тұрғандай, қателер мен қателіктерді сақтандыру сақтандыруды басқа тұлғаларға қызмет көрсету кезінде бизнестің жасаған абайсыз әрекеттерінен, қателерден немесе қателіктерден туындайтын талаптарды қамтиды. Қателер мен кемшіліктер (E & O) жауапкершілігі де кәсіби жауапкершілік деп аталады.

E & O сақтандыру компаниясы дене жарақатынан немесе мүлікке зиян келтіргеннен гөрі қаржылық шығындар үшін өтемақы талаптарын талап етеді. Кеңес берген немесе қызмет көрсететін кез-келген компания осы қамтуды қарастыруы керек. Мысалдар бухгалтерлік фирмалар, консалтингтік компаниялар, инженерлік фирмалар, сәулет фирмалары және веб-дизайн компаниялар. E & O саясаты көбінесе наразылық негізінде қолданылады .

E & O көптеген сақтандырушылар бизнес қызметінің нақты түрлеріне арналған саясаттарды ұсынады. Мысалы, бухгалтерлік фирма E & O бухгалтерлерін сатып ала алады. Инженерлік немесе сәулет фирмасы E & O сәулетшілері мен инженерлерін сатып алады. Дәрігер дәрігердің кәсіби (немесе медициналық ақаусыздық) сақтандыруын сатып ала алады. Кейбір сақтандырушылар, сонымен қатар, түрлі кәсіптік жауапкершілікті сақтандыру деп аталатын «мұқият жабу» ұсынады. Бұл қамту кәсіптік жауапкершілікке ұшыраған кәсіпкерліктің көптеген түрлерін сақтандыру үшін пайдаланылуы мүмкін.

Басшылықтың жауапкершілігін сақтандыру

Көптеген компаниялар E & O жабу топтарын сатып алады, олар көбінесе басқарушылық жауапкершілікті сақтандыру деп аталады. Бұл санатқа мыналар жатады:

• Директорлар және лауазымды тұлғалар (D & O) жауапкершілігі Корпорация атынан өз міндеттерін орындау кезінде қателіктер немесе кемшіліктер үшін корпоративтік лауазымды тұлғаларға немесе директорларға (егер олар компаниядан өтелмеген болса) наразылық жасайды. Сондай-ақ, корпорацияға директорлар мен лауазымды тұлғалардың әрекеттеріне қатысты жауапкершіліктен туындайтын шағымдарды қамтиды. Бизнестің белгілі бір түрлеріне арналған мамандандырылған саясат бар. Мысалы, жеке компаниялар D & O жеке компаниясын сатып ала алады.
• Жұмыспен қамту тәжірибесі Міндеттеме : Қызметкерлерге қатысты кемсітушілік, заңсыз әрекетті тоқтату және қудалау сияқты іс-әрекеттер туралы мәлімдеген жұмысқа байланысты шағымдарды қамтиды.
• Фидуциарлық жауапкершілік: осындай жоспарларды жүзеге асыру кезінде жасаған қателіктеріне немесе әрекетсіздіктеріне байланысты қызметкерлерге сыйақы жоспарларының сенімгерлік құқық субъектілеріне қарсы талап қою.