Шағын бизнес иелері сатып алған жауапкершілік саясатының басым бөлігі - пайда болу саясаты.
Ерекшеліктер - әдетте шағымдар негізінде жасалған қателер немесе әрекетсіздік саясаты . Бұл мақалада шағымдар жасалған және пайда болу саясатының негізгі айырмашылықтары сипатталады. Көрсетілім жасау мақсатында ол ИСО-ның жалпы жауапкершілік саясатының пайда болу нұсқасын өзінің шағымданған кузенімен салыстырады.
CGL пайда болуы
Көптеген іскерлік жауапкершілік саясаты ИСО-ның Жалпы Жауапкершілікті Жауапкершілікті Жауапкершілікті Қамтамасыздандыру нысаны (CGL) немесе оған ұқсас формаларда пайда болады. Бұл пішін сіз ( сақтандырылған тұлға ) немесе кез-келген басқа сақтандырушы дене жарақатынан немесе мүлікке зақым келтіргені үшін заңды түрде міндетті түрде төлеуге міндетті болатын шығындарды қамтиды . Қамтамасыз ету туралы талап қою үшін, дене жарақатына немесе мүлікке келтірілген залалға келу керек:
- қамту территориясында орын алуы мүмкін
- саясат кезеңінде орын алады; және
- сақтандыру басталғанға дейін сақтандырушыға белгісіз
Шағым CGL-мен тек полис кезеңінде болған жарақат немесе зақым болған жағдайда ғана жабылады.
Саясат оқиға (авария) орын алған кезде көрсетілмейді. Осылайша, саясат кезеңінде немесе жарақаттанудың пайда болу себебі саясат кезеңінде орын алғанға дейін немесе кезең ішінде болуы мүмкін.
CGL да шағымдардың уақытына қатысты үнсіз. Шағымдар саяси кезеңде немесе кез келген уақыттан кейін кез келген уақытта жасалуы мүмкін.
Келу саясатының негізгі артықшылығы - ол саясат мерзімі аяқталғаннан кейін көп жылдардан бері берілген шағымдарға қатысты.
CGL талаптары
ISO жоғарыда сипатталған ISO CGL-дің шағымдану нұсқасын ұсынады. Көптеген жағдайларда, CGL шағымдары оның пайда болуына ұқсас. Ерекшеліктер , шектеулер, анықтамалар және екі нысанда « сақтанушы кім » секциялары өте ұқсас.
Бір қарағанда, екі нысанда сақтандырушы келісімдер бірдей болып көрінеді. CGL-нің пайда болуы сияқты, шағымдар жасалған нысанда, сақтанушының дене жарақатына немесе мүлікке зақым келтіргені үшін заңды түрде міндетті түрде төлеуге міндетті болатын шығындары қамтылады. Оған қоса, жабу аумағында орын алған оқиғадан дене жарақатынан немесе мүлікке зиян келтірілуі тиіс. Дегенмен, мәлімдеме жасаған пішінде пайда болу нысанында табылмаған екі ереже бар:
- Зиян келтіру туралы талап, алдымен, саясат кезеңінде немесе кез-келген Кеңейтілген Есеп беру кезеңінде кез-келген сақтандырушыға қарсы жасалуы тиіс.
- Дене зақымдануы немесе мүліктік зақымданулар, егер Декларацияда көрсетілген болса, бірақ саясат мерзімінің аяқталуынан кейін болмауы керек.
Талап етілген саясаттың сипаттамасы
Жоғарыда айтылған параграфтар наразылық жасаған саясаттың екі негізгі сипаттамасын көрсетеді.
Біріншіден, саясат саясат кезеңінде алғаш рет жасалған талаптарды қамтуды шектейді. Шағым әдетте сіз (немесе сіздің сақтандырушыңыз ) алдымен оны жазған күні жасалады. Саясаттың басталу күніне дейін немесе жарамдылық мерзімі аяқталғаннан кейін жасалмаған талап.
Екіншіден, наразылық жасаған саясат ретроактивті күнді қамтуы мүмкін. Қайта мерзімді күн қосылғанда, осы күнге дейін болған оқиғалардан болған шағымдар үшін ешқандай қамту қарастырылмаған. Қайта қарау күні - жарақат алу немесе зақымданудың ең ертегі күні және осы саясатқа қатысты әлі күнге дейін қамтылуы. Мысалы, 2016 жылдың 1 қаңтарынан кейінгі өтелетін мерзімі бар шағымдардан туындаған саясат бойынша сақтандырылған деп ойлайсыз. Сіздің ағымдағы саясатыңыз 2017 жылдың 1 қаңтарынан бастап 2018 жылдың 1 қаңтарына дейін қолданылады. 2017 жылдың 3 наурызында сізде 2015 жылдың 15 желтоқсанында болған жарақат.
Өйткені, жарақат ретроспективалы күнге дейін болғандықтан, талап қою қамтылмайды.
Қайталанатын күні, әдетте, алғашқы шағымдар жасалған саясатыңыздың басталу күні болып табылады. Бұл мәлімдеме жасалған мәлімдеме жаңартылған сайын, бұл күн қалады. Оны жетілдірмеу керек (жылжытыңыз), себебі бұл сіздің қамтуыңызды азайтады. Шағымдармен жасалатын жабу үшін сатып алу кезінде, ретроспективті күнді қамтитын саясатты сатып алудан аулақ болыңыз. Көптеген сақтандырушылар осы ережені қамтымайтын саясатты ұсынады.
Шағым туралы есеп беру талаптары
Шағымдарға негізделген барлық саясаттар талаптардың саяси кезеңде жасалуы тиіс екендігін көрсетеді. Көптеген саясат (ИСО талабы бойынша CGL-ті қоса алғанда) наразылықтар туралы есеп беру уақытын көрсетпейді. Керісінше, олар шағымдар мүмкіндігінше қысқа мерзімде хабарлау керек деп айтады (немесе мүмкіндігінше тезірек). Бұл саясат шағымдарға негізделген таза саясат деп аталады.
Кейбір саясаттар шектеуіш болып табылады, бұл талаптарды талап етеді және саясат кезеңінде сақтандырушыға хабарланады . Бұл саясаттар шағымдармен ресімделген және жарияланған саясат деп аталады. Шағымдарға негізделген таза саясат шағымдарға негізделген және баяндалған негізде қолданылатын, себебі бұрынғы кеңірек қамтуды қамтамасыз етеді.
Өтеу саясатына қатысты талаптар
Шағымдар жасалған саясаттан оқиға саясатын ауыстырсаңыз, жабудағы кемшіліктер орын алуы мүмкін. Келесі мысал неліктен бұл шын екендігін көрсетеді.
Шағымдардан туындаған жалпы жауапкершілік саясаты бойынша сақтандырылған болсын делік. Саясатыңыз 2017 жылғы 1 қаңтарда басталады және 2018 жылдың 1 қаңтарында аяқталады. Саясатыңыз біткенде, сіз оны стандартты жағдайға негізделген саясат бойынша жаңартуды таңдайсыз. Сіздің пайда болу саясаты 2018 жылдың 1 қаңтарынан 2019 жылдың 1 қаңтарына дейін жалғасады.
2017 жылғы 15 желтоқсанда өзіңіздің клиентіңіз Эд, сапарға шығып , кілемнің бос бөлшектеріне құлаған кезде офисіңізге барады. Эд оның артын жарақаттады. 2018 жылдың 15 наурызында Эд Сіздің фирмаға қарсы талап арыз бергені туралы хабарланады. Ол сіздің жарақатыңызға жауапты екендігіңізді мәлімдейді, өйткені сіз кілемді дұрыс ұстамағансыз. Джим 50 000 долларға өтемақы төлеуге тырысады. Шағымдар сіздің саясатыңыздың талаптарына сәйкес емес, өйткені ол саясат мерзімі аяқталғаннан кейін жасалған. Шағым сізде пайда болған саясатыңызда да қарастырылмайды, өйткені Эдтың жарақаты осы саясат мерзімінде орын алмады.
Есеп беру кезеңі
Егер сіз ұзақ мерзімді есепті кезең сатып алған болсаңыз, жоғарыда келтірілген қамту аясын болдырмас едік. Ұзартылған есепті кезең немесе ERP шағымдарды жасау және / немесе сақтандырушыға хабарлауы мүмкін уақыт кезеңін ұзартады. Ол сіздің саясатыңызды ұзартпайды. Шағым, егер сіз саясатыңыздың мерзімі аяқталғанға дейін болған жарақаттан (немесе басқа жабық оқиғадан) туындаған жағдайда ғана ERP-ке жабылады.
Егер сақтандырушы сіздің саясатыңызды жоймаса немесе жаңартпаса , оны қайтару саясатын алмастырса немесе өткен күннен басталса, көптеген шағымдардан кейінгі саясат автоматты ERP ұсынады. Автоматты ERP әдетте 60 күн сияқты қысқа уақытқа қолданылады.
Талап-арыздарды сатып алу себептері
Талап етілген саясаттың бірқатар қателіктері бар , сондықтан бизнес әдетте оларды таңдаудан емес, қажет болғандықтан сатып алады. Жұмыспен қамтылу практикасының жауапкершілігі сияқты кейбір кавер-шағымдар тек талап етілген саясат негізінде ғана қол жетімді. Қызметкерлерге берілетін сыйақы міндеттемелері сияқты басқа да төлемдер нысандардың кез келген түрінде қол жетімді болуы мүмкін, бірақ оқиға нұсқасы өте қымбат болуы мүмкін. Өтініш жасаған нысандар аз қамтуды қамтамасыз ететіндіктен, олар әдетте пайда болу нысандарына қарағанда арзанырақ болады.