Тәуекелдерді болдырмау себептері
Ерекшеліктер түрлі мақсаттарға қызмет етеді. Көптеген жағдайларда келесі санаттардың біріне түсетін тәуекелдерге қолданылады.
- Қайғылы оқиға Кейбір тәуекелдер сақтандырылмайды, себебі олар бірден полис ұстаушылардың үлкен санына әсер етуі мүмкін. Мысал - соғыс.
- Басқа жерлерде қамтылған Көптеген тәуекелдер басқа біреудің астына түсетіндіктен , саясаттың бір түрі бойынша жойылады. Мысалы, автокөлік жауапкершілігінің шағымы жалпы жауапкершілік саясатына сәйкес алынып тасталады, себебі олар коммерциялық авто саясатпен қамтылады.
- Басқару оңай. Кейбір тәуекелдер полис ұстаушымен оңай басқарылатындықтан алынып тасталады. Мысалы, жаңбыр, қар, мұз немесе қардың салдарынан болатын жеке меншікке зиян келтіреді. Мұндай залал коммерциялық жылжымайтын мүліктің көптеген саясатына сәйкес алынып тасталады, себебі ол сақтанушыдан оңай жол бермейді.
- Жағымсыз емес Сақтандырудың көптеген шаралары лайықты оқиғаларды қамтиды. Осылайша, олар әдейі туындаған сақтанушыға шығындарды алып тастайды. Мысалы, жалпы жауапкершілік ретінде де, коммерциялық жауапкершілікті автоматтандыру саясаты да сақтанушы үшінші тарапқа қасақана зиян келтіретін дене жарақатын алып тастайды.
- Техникалық қызмет көрсету мәселелері Кейбір тәуекелдер сақтандыруды қамтамасыз ету үшін практикалық емес, өйткені олар табиғи түрде пайда болады. Мысал - тозу. Тозудан туындаған зақым коммерциялық меншіктен және автокөліктің физикалық зақымдануынан алынып тасталады. Мұндай түрдегі тәуекелдер жиі дұрыс қызмет көрсету арқылы бақыланады. Көлік шиналары дұрыс айналу арқылы тозудан қорғалуы мүмкін.
- Заңсыз Көптеген заңдар заңның немесе қылмыстық әрекеттердің бұзылуынан туындаған шығынды болдырмайды. Мысалы, жалпыға ортақ жауапкершілік саясаты дене жарақаттарын, мүліктің зақымдануын немесе тұтынушылардың құқықтарын қорғау туралы Заңның немесе CAN-SPAM заңының бұзылуынан туындайтын жеке және жарнамалық жарақат алып тастайды.
- Ішінара сақтандырылған Кейбір тәуекелдер нақты параметрлер бойынша сақтандырылады. Мысалы, көптеген жауапкершілік саясаты келісім-шарт бойынша қабылданған жауапкершілікті алып тастайды. Дегенмен, кепілдік келісімшартқа (саясатта анықталғандай) сәйкес келетін шарт бойынша қабылданған жауапкершілікті қамтамасыз ету қамтамасыз етіледі.
- Баға үшін сақтандырылатын қосымша сақтандыру сыйлықақысын төлеуге дайын болсаңыз, кейбір тәуекелдер сақтандырылады. Мысал, сіздің қызметкерлеріңіз жасаған ұрлықтан келтірілген залал. Мұндай шығындар үнемі коммерциялық меншік саясатына сәйкес алынып тасталады. Алайда, мұндай шығындарды қызметкердің ұрлықты жабу арқылы сақтандыруға болады.
Ерекшеліктер өзгерту
Саясат нысандары тастан шығарылмайды. Көптеген мерзімді түрде қайта қаралады. ISO жаңартуларын коммерциялық авто, жалпы жауапкершілік және коммерциялық меншік бірнеше жыл сайын қалыптастырады. Сақтандырушылар көбінесе ИСО-дың меншікті нысандарына енгізген өзгерістерді енгізіп, оларды қадағалайды. Пішінді қайта қарау үрдісінің жалпы нәтижесі саясаттың ерекшеліктеріне қосу немесе өзгерту болып табылады.
Саясаттың ерекшеліктеріне енгізілген өзгерістердің көбі соңғы сот шешімдеріне жауап болып табылады. ИСО және сақтандырушылар белгілі бір тәуекелдерді қамтуды шектеу мақсатында саясат нысандарын әзірлейді. Сот осы құжаттың қабылданбаған қаупі бар екенін ескеруі мүмкін. ISO немесе сақтандырушы осы тәуекелдікті жою үшін алып тастауды немесе өзгертуді енгізе алады.
Ерекше бөлімдер
Саясаттағы ерекшеліктерді іздейтін анық орын - бұл алып тастауға арналған бөлімде. Кейбір саясатта ерекше жағдайлар мен шектеулер бар. Шектеу - ішінара алып тастау. Ол сақтандырылған тәуекел үшін жабу көлемін қысқартады. Мысалға, мүліктік саясат жиі белгілі бір (төменгі) шегіне фуркалар мен зергерлік бұйымдар сияқты бағалы заттарға арналған қамтуды шектейді.
Қамтудың бірнеше түрін ұсынатын саясатқа қатысты ерекше тізімдер болуы мүмкін.
Бөлек тізім әрбір қамту түріне қолданылады. Мысалы, әдеттегі коммерциялық авто саясаты екі шектеулер жиынтығын қамтиды: біреуі Жауапкершілікті қамтамасыз ету бойынша, ал екіншісі физикалық шығындарды жабу кезінде.
Көптеген жабуды қамтамасыз ететін кейбір саясаттар тек қана бір ерекшеліктер жиынтығын қамтиды. Әрбір ерекшелік барлық жабысуларға қолданылады. Басқа саясатта қамтылудың әрбір түріне және жалпы жабу үшін қолданылатын жалпы ерекшелікке бөлек алып тастау бар.
Басқа жерде орналасқан ерекше жағдайлар
Саясатта ерекшеліктер бөлімінде жоқ ерекшеліктер болуы мүмкін. Мұнда жиі пайда болатын кейбір жерлер.
Анықтамалар
Саясаттың ерекшеліктерін табудың ең таралған орындарының бірі анықтамалар бөлімі болып табылады. Анықтамалар сөздерге нақты мағыналарды қосады, сондықтан олар қамту аясын тарылтуы мүмкін. Мысалы, көптеген саясатта көрсетілген елдерде орын алған оқиғаларға қатысты қамтуды шектейтін қамту аймағы анықталады. Бұл анықтама белгілі бір елдерден тыс оқиғалар қамтылмағандықтан, ерекшелік ретінде қызмет етеді. Қамту аймағын көрсетпейтін саясат, әдетте, әлемнің кез келген жерінде орын алған оқиғаларды қамтиды.
Шарттары
Ерекшеліктерді саясат бөлімінен табуға болады. Мысалы, ИСО-ның коммерциялық автоматтандырылған саясатында қамту аумағында болған жазатайым оқиғалар туралы ақпаратты қамтуды шектейтін ереже бар. Бұл ереже анықтамалар емес, жалпы жағдайлар бөлімінде пайда болады.
Индоссамент
Көптеген сақтандырушылар алдын-ала басып шығарылған нысандарға мақұлдау арқылы саясаттардан бас тартады. Қабылдау жаңадан алып тастауды немесе бұрыннан барын өзгертуді мүмкін.
Келісімшартты сақтандыру
Сақтандыру шарты - бұл саясаттың негізі. Ол әдетте берілген қамтуды сипаттайтын кең мәлімдемелерді қамтиды. Дегенмен, тіпті сақтандырушы келісімде де ерекше жағдайлар болуы мүмкін. Мысалға, стандартты жалпы жауапкершілік саясатындағы сақтандыру келісімшарты, саясат басталғанға дейін белгілі бір сақтандырылған тұлғаларға белгілі болған дене жарақатын немесе мүлікке зиянды болдырмайды .