Қамту механизмі
Қабылдау саясатына сәйкес, саясат кезеңінде орын алатын жарақатпен қамту басталады. Жарақат политика мерзімінде орын алса да, нәтижелер саяси кезеңде немесе одан кейін берілуі мүмкін.
Шағымдардан туындаған саясат бойынша сақтандыру шарасы сақтандыру кезеңінде сақтандырушыға қарсы жасалған талап болып табылады. Талапқа алып келетін жарақат саясат кезеңінен бұрын немесе оның ішінде болуы мүмкін, бірақ саясат қолданылған кезде талап қою қажет. Төмендегі мысал саясаттың екі түрінің арасындағы айырмашылықты көрсетеді.
Трейсидің дәмді тағамдары, кофеханасы бар. Бір күні Билл есімді клиент Трейси кафесінде құлап түсті . Официант көмек көрсетуге тырысқан кезде, Билл ол жақсы болғанын және мейрамхананы тастап кеткенін айтты. Тоғыз айдан кейін, дәмді рахатқа сот ісін ұсынды. Билл дене жарақатына байланысты бизнесті сотқа берді.
Билл апаты 2016 жылдың 5-қарашасында болған. Апаттан кейін Дәмді емдеу 2017 жылғы 1 қаңтардан бастап 2017 жылғы 1 қаңтардан бастап жалпы жауапкершілік саясатына сәйкес сақтандырылған. Саясаты аяқталған соң, Трейси оны басқа бір- 2017 жылдың 1 қаңтарында басталған жылдық саясат.
Трэйси 2017 жылдың 15 тамызында Биллдің талап-арызын алды. Қай саясат қолданылады?
Егер дәмді емдеу пайда болған жағдайда сақтандырылған болса, онда шағым жарақат болғанда қолданылған саясатпен қамтылады. Биллдің жарақаты бірінші саясат мерзімінде (2016 жылдың 1 қаңтарынан бастап 2017 жылдың 1 қаңтарына дейін) орын алды, сондықтан саясат бұл талапқа жауап береді.
Дегенмен, саясаттың талаптары жасалған жағдайда, жауап әр түрлі болады. Бірінші полис қолданылмайды, себебі Трейси осы саясаттың мерзімі аяқталғаннан кейін шағымды алды. Талап екінші саясат мерзімінде жасалды, сондықтан саясат қолданылатын болады.
Кезеңді қамту
Көптеген жалпы жауапкершілік саясаты басталу нысандарында жазылған. Олар дене жарақатына немесе қандай да бір оқиғадан туындаған мүлікке келтірілген зиян үшін, сондай- ақ қылмыс жасаған жеке және жарнамалық жарақаттар үшін зиянды іздейтін шағымдар мен талап-арыздарды жабады. Шағымдар немесе костюмдер саясат кезеңінде дене жарақатына, мүлікке зиян келтіруге немесе жеке және жарнамалық жарақат алған жағдайда ғана жабылады. Талап саясат кезеңінде немесе саясат мерзімі аяқталғаннан кейін алынуы мүмкін.
Жалпы жауапкершілік - пайда болған нысандарда жазылған жалғыз коммерциялық жазатайым оқиға емес. Басқалары қолшатырлықты , автокөлік жауапкершілігін және жұмыс берушілердің жауапкершілігін қамтымайды. Сақтандырудың кейбір түрлеріне, мысалы, сұйықтықты жауапкершілікке және медициналық ақаусыздандыруға, пайда болу немесе талап қою нысандарына жазылуы мүмкін. Медициналық ақаулықтарды жою саясаты кезінде сақтандыру полисі кезеңінде көрсетілетін медициналық емдеуден туындаған жарақаттар үшін әдетте жарнама көзделеді. Егер емдеу саясат кезеңінен бұрын немесе кейін болған болса, жарақат алынбайды.
Келу саясатының басты артықшылығы - олар «ұзақ мерзімді» талаптарды қамтитындығы, яғни саясат мерзімі өткеннен кейін көптеген жылдар өткеннен кейін туындайтын талаптар. Саясат кезеңінде іске қосу оқиғасы (жарақат, зиян, емдеу және т.б.) болғанша, осы оқиғадан туындаған талапты қамтуға тиіс. Талап қою мерзімі маңызды емес.
Талап-арызды жабу
Атауынан көрініп тұрғандай, наразылық жасаған саясат саясат кезеңінде сақтандырушыға қатысты жасалған талаптарды қамтиды. Талапқа алып келетін жарақат саяси кезеңнің алдында немесе кезінде болуы мүмкін.
Талап етілген саясат полис аяқталғаннан кейін жасалған шағымдар үшін аз немесе ешқандай қамтуды қамтамасыз етпейді. Бұл шағымдардан туындаған саясатты оқиға саясатынан ауысатын немесе мүлдем қамтуды тоқтататын бизнес иелеріне қатысты проблема тудырады. Бақытымызға орай, болашақ наразылықтар үшін жабу кеңейтілген есепті кезеңде («құйрық төсемі» деп аталады) қол жетімді.
ERP бағдарламасы саясат кезеңінен бұрын немесе оның барысында орын алған оқиғаларды (мысалы, дене жарақатынан) туындайтын талаптардан туындайды. Бұл саясат мерзімі өткеннен кейінгі оқиғалардан туындайтын талаптарды қамтымайды. Ұзартылған есептік кезең қымбат болуы мүмкін.
Шағымдарға негізделген кейбір саясаттар белгілі бір мерзімде немесе одан кейінгі өтпелі кезең деп аталатын жарақаттардан туындаған талаптарға қатысты жабуды шектейді. Қайта қаралған мерзімге дейін болған жарақаттардан туындаған талаптар шағымданады. Егер сіз бір сақтандырушыдан екіншісіне ауыссаңыз, сіздің жаңа сақтандырушы өзіңіздің өтелетін күніңізді өзгертпеуі керек. Сіз жаңа сақтандырушыңыздың ретроактивті күнді (жылжыту) кез келген әрекетіне қарсы тұруыңыз керек. Олай болмаған жағдайда, ескі және жаңадан өткен оқиғалардан туындайтын шағымдардан бас тартасыз.
Ойлануға болатын нәрселер
Кездейсоқ саясат пен шағымдардан өткен саясатты таңдау кезінде ескеру қажет кейбір нәрселер:
- Құны Шағымдар жасалған саясаттар пайда болу саясатына қарағанда әлдеқайда арзан.
- Лимит Инфляцияға байланысты, саясаттың қолданылу мерзімі аяқталғаннан кейін көп жылдар өткен шағымдарды жабу үшін пайда болу саясатын шектеу тым төмен болуы мүмкін. Шағымдардан туындаған саясатқа қатысты шектеулер барабар болуы мүмкін, себебі саясат ағымдағы саясат кезеңінде талап етілген талаптарды қамтиды.
- Талап-арыздар Талап етілген саясатта шектеулер немесе алып тастау оңай емес ерекшеліктер болуы мүмкін. Мысалға, кейбір шағымдар жасалған саясатта қатаң талаптар қою талаптары бар.
- Сақтандырушыларды ауыстыру Келісім саясатында сақтандырылса, бір сақтандырушыдан екіншісіне ауыстыру үдерісі оңайырақ.
- Қол жетімділік Кейбір жабысулар пайда болу нысандарында қол жетімді емес немесе тыйым салынған болуы мүмкін. Мысалы, директорлар мен лауазымды тұлғалардың жауапкершілігін сақтандыру, тек шағымдармен ресімделген нысандарда болады.
Мақала Marianne Bonner редакциясымен өңделген