Сақтанушының Сақтандырылған аяқ-киімге қадамдары
Суброгацияның қалай жұмыс істейтіні туралы мысал. Биллдің коммерциялық ғимараты өртеніп кетеді делік. Биллдің мүліктік сақтандырушысы оған 2 миллион доллар төлейді, ғимаратты ауыстыру құны. Сақтандырушы өрттің Биллдің көршісінің Стивтің соққылауын пайдаланбауынан туындағанын біледі.
Сақтандырушы Стивке өрт шығынына Биллге төлеген 2 млн.
Егер Билл мүлікті сақтандыруды жүзеге асырмаса, ол Стивті өз ғимаратын ауыстыруға жұмсауға құқығы бар еді. Биллдің сақтандырушысы оны жоғалтқаны үшін өтемегендіктен Биллдің Стивті сотқа беру құқығы сақтандырушыға берілді. Сақтандырушы Биллдің аяқ-киіміне қадам басады, яғни Билл Стивті сотқа беруге құқылы.
Сақтандырушылар суброгация құқығын заңнан немесе келісімшартпен ала алады . Көптеген сақтандыру полистерінде сақтандырушы сақтанушыға (немесе оның атынан) шығын төлеген кезде қолданылатын суброгация туралы ереже бар. Осы тармақ сақтандырушыға залал келтірген тараптан шығынды өтеу сомасын қайтаруға құқылы. Сақтандырушы, егер бұл саясатта айтылмаса да, осы құқығына ие болуы мүмкін. Көптеген мемлекеттер өздерінің сақтандырылушылығын жоғалту үшін толығымен өтеген жағдайда, сақтандырушылар қалпына келтіруге мүмкіндік беретін суброгация туралы заңдар қабылдады.
Әдеттегі суброгация туралы баптар
Көптеген сақтандыру полистерінде сақтандырушының суброгация құқығын түсіндіретін тармақ бар. Әдетте бұл саясат жағдайында пайда болады. ИСО саясатында суброгация туралы ереже әдетте басқа адамдарға қарсы қалпына келтіру құқығының берілуіне жатады. Суброгация туралы ереже бір саясаттың екіншісінен өзгеше болуы мүмкін, бірақ олардың барлығы бірдей жалпы мақсаттарға ие.
Олар сақтандырушыға шығын келтірген тараптан шығындарды өтеуге мүмкіндік береді.
1. Коммерциялық жылжымайтын мүлік саясаты
Көптеген коммерциялық меншік саясатында стандартты ISO саясатынан алынған суброгация туралы ереже бар. Осы тармақтың бөлігі төменде пайда болады:
Егер кез-келген адам немесе ұйым осы жабу бөлімі бойынша төлем жасайтын болса, біз басқа тарапқа келтірілген зиянды өтеу құқығына ие болса, онда бұл құқықтар біздің төлем деңгейіне ауысады.
Бұл тармақтың қалай қолданылатынын көру үшін келесі мысалды қарастырыңыз:
Дженнифер кішігірім коммерциялық ғимаратқа ие, ол үй жануарларына арналған шаруашылықты жүргізу үшін пайдаланады. Дженнифер ғимаратты коммерциялық жылжымайтын мүлік саясатын сақтандырды. Бір күні Дженнифер дауылдан зардап шегетін клиентпен жұмыс істейді. Бір сәттен кейін оның ғимаратының бір қабырғасы құлап, содан кейін өртеніп кетеді. Өрт сөндіру бөлімі жақында өртті сөндіруге келеді.
Дженнифер ғимараты елеулі зиян келтірді. Өрттің жанында келесі ғимараттың бойындағы қазандықтың жарылуы себеп болды. Қазан ғимараттың иесі Биллді дұрыс ұстай алмағандықтан жарылды. Дженнифердің мүліктік сақтандырушысы оның ғимаратына өрт шығындарын, содан кейін Биллге қарсы суброгады төлейді.
Яғни, ол Дженниферке төлеген соманы қалпына келтіруді сұрап, Биллге қарсы шағымданады. Өйткені сақтандырушы Дженниферді жоғалтқаны үшін өтемді (өтемді) төледі, ол Биллге талап қоюға құқылы. Сақтандырушы тек Дженниферке төлеген сомаға ғана билік етуге құқылы.
2. Коммерциялық жауапкершілік саясаты
Кәсіпкерлік жауапкершіліктің көптеген саясаттарында ИСО стандарттау бойынша стандартты саясат көрсетілетін суброгацияның бірдей ережесі бар. Бұл тармақта сақтандырушының қандай да бір төлемнің барлығын немесе бір бөлігін өтеу құқығы бар, егер сақтандырушы осы саясатқа сәйкес жасаған болса, бұл құқықтар сақтандырушыға аударылады. Келесі мысал осы тармақтың қалай қолданылатынын көрсетеді.
Салли «Rags to Riches» деп аталатын бөлшек сауда дүкеніне ие. Бірде дүкен дүкенінің клиенті аяқ-киімін бұзып, біркелкі емес еден плиткасына құлайды .
Тапсырыс беруші дене жарақатын алу үшін Шошқаның байлығына жауап береді. Саллидің жауапкершілігін сақтандырушы талапты төлейді. Содан кейін ол зақымданған клиентке төлеген сомаға Саллидің қабатын орнататын мердігерге арыз береді. Сақтандырушы мердігердің еденді дұрыс орнатпағанын және оның ұқыпсыздығы клиенттің жарақатына себеп болды деп санайды. Сақтандырушы Саллиге наразылықтың құнын өтеп бергендіктен, ол өзінің немқұрайлы мердігерін талап ету құқығын өз мойнына алады.
3. Коммерциялық автожолдар
Стандартты іскери саясатта ИСО мүліктік саясатында табылған ұқсас ұқсас суброгация туралы ереже бар. Осы тармақта сақтандырушы автокөлік жауапкершілігін немесе жеке зиянды өтеуді талап етсе, сақтандырушы жарақаттану немесе залал үшін жауапты болмаса, сақтандырушы бұл талапты өтеу үшін осы тарапқа талап қоюға құқылы.
4. Қызметкерлерге өтемақы төлеу саясаты
NCCI стандартының қызметкерлеріне арналған өтемақы саясаты екі суброгация туралы ережені қамтиды: біріншісіне сәйкес, жұмысшылардың өтемақысы және екінші бөлігі, жұмыс берушілердің жауапкершілігі. Екеуі де басқалардан қалпына келтіруге құқылы
Бөлімде келтірілген суброгация туралы ереже сақтандырушыға қызметкердің жарақатына жауапты кез келген адамның төлемдерін қалпына келтіру үшін сіздің құқықтарыңызды, сондай-ақ зардап шегуші қызметкердің құқықтарын береді. Мысалға, сіздің компанияңыз қызметкерлерге өтемақы саясатын сатып алды деп ойлаңыз. Сіздің қызметкерлеріңіздің бірі басқа жүргізушінің немқұрайдылығымен туындаған авария кезінде жарақат алды. Сіздің сақтандырушы қызметкерге қызметкерлерге өтемақы төлейді . Содан кейін ол сіздің қызметкеріңізге төленген артықшылықтардың құнын төлеуге қатысты абайсыз жүргізушіні сұрайды.
Кейбір мемлекеттерде зардап шеккен қызметкер немқұрайлы жүргізушіні айыптап, марапатқа ие бола алады. Дегенмен, көптеген мемлекеттерде қызметкерлерге «екі есе жағуға» тыйым салынады (бірдей жарақат алу үшін телнұсқасын алу). Бұл дегеніміз, немқұрайлылық тараптан шығындарды жинайтын қызметкер сақтандырушыны алған пайдасы үшін төлеуге тиіс. Сақтандырушы өтелгеннен кейін қызметкерге қалған шығынды сақтап қалуға рұқсат етілуі мүмкін.
Жұмыс берушілердің жауапкершілігі бөлігінде келтірілген суброгация туралы ереже сақтандырушыға сақтандыру шарты бойынша сақтандырушы шығындарды төлеген жарақат алу үшін жауапкершіліктен босатуға құқығын береді. Яғни, егер сақтандырушы қызметкердің жарақаттануы нәтижесінде зиянды өтеген болса, ол төлемді өтеу үшін зиян келтірген тарапты сотқа бере алады.
Сақтандырушының құқықтарын сақтау керек
Сақтандырушы талап арызды қанағаттандырғаннан кейін, ол Сізді немқұрайлы жағынан қандай да бір құқықтарға ие болуға құқылы. Егер сіз өзіңіздің құқықтарыңыздан бас тартқан болсаңыз, сізде ешкім сақтандырушыға ауыспайды. Осы себептен, барлық суброгация туралы ережелерде сақтандырушының абайсыз тарапты талап ету құқығын қорғауды талап ететін тіл бар. Көптеген баптар жоғалту болғаннан кейін жауапты тарапты сотқа беру құқығынан бас тартуға тыйым салады.
Мысалы, сіз басқа көлік жүргізушісі сізді артта қалдырған кезде автокөлікті автокөлікпен жүргізетін автокөлікті басқарасыз деп ойлаңыз. Сіз басқа жүргізушіңізге өз көлігіңізге келтірген залал үшін оны сотқа бермейтініне уәде бересіз. Сіз суброгация туралы ережені бұздыңыз.
Алдын ала шығынға жол берілмейді
Көптеген коммерциялық жылжымайтын мүлік саясаты, айрылуыңыз орын алғанға дейін суброгация құқығынан бас тартуға мүмкіндік береді. Жауапкершілікті шектеу саясаты, әдетте, алдын ала шығындардан бас тартуға қатысты үнсіз болып табылады, бірақ жалпы консенсус, егер олар нақты тыйым салынбаған болса, мұндай рұқсат алуға рұқсат етіледі. Бұл дегеніміз, ешқандай шығындар болмаған жағдайда біреуді жоғалту үшін сотқа бермеуге уәде берген келісімшартқа қол қоюға болады. Суброгациядан бас тарту бизнес-контракттардың көптеген түрлерінде кездеседі.
Кейін жоғалтудан бас тарту ережесін қоспағанда
Шығарудан кейінгі бас тарту ережесіне бір ерекшелігі бар. Стандартты коммерциялық меншік саясаты төмендегілердің біреуінің пайдасына жасалса, құқықтарыңызды жоғалтқаннан кейін бас тартуға рұқсат береді:
- Саясат бойынша тағы бір сақтанушы
- Сіздің иелігіңіз
- Компанияңыздың иесі немесе басқаратын компания
- Сіз иелік ететін немесе басқаратын компания