Бизнес иелер іскерлік мақсаттарда пайдаланылатын көлік құралдарын жабу үшін жеке автокөлік саясатына сүйенбеуі керек.
Жеке саясат жеке адамдар мен олардың отбасы мүшелерін қамтуға арналған. Олар бизнеске жарамайды, себебі олар көбінесе бизнеспен байланысты ерекшеліктерді қамтиды. Жеке саясатта сондай-ақ коммерциялық авто саясаттармен қамтамасыз етілген икемділік пен ауқымды ақпарат жоқ.
I. Іскерлік авто саясат (BAP)
Көптеген сақтандырушылар , ISO жариялаған стандартты пішіндерде коммерциялық авто қамту туралы саясатты жазады. ИСО-ның коммерциялық авто-саясаты «Business Auto Policy» (BAP) деп аталады. Терминдер саясаты толық сақтандыру шартын білдіреді. BAP әдетте автоматты түрде толтыру формасынан, автоматты декларациядан және түрлі мақұлдаудан тұрады . ISO Business Auto Policy - өте жан-жақты. Бұл көптеген салалардағы ірі және кішігірім кәсіпорындардың көптеген түрлерін сақтандыру үшін пайдаланылуы мүмкін. Қажет болған жағдайда қамту қамтуы мүмкін, сондықтан мақұлдаудың кең таңдау мүмкіндігі бар.
Кейбір сақтандырушылар ИСО нысандарынан гөрі коммерциялық емес автокөлік нысандарын пайдаланады.
Басқалар ИСО формаларын және меншік мақұлдауын пайдаланады.
II. Бизнес автоматты түрде толтыру нысаны
ISO BAP негізі - Business Auto Covered Form. Бұл пішінде саясаттың негізгі элементтері бар. Төменде талқыланған бес бөлімнен тұрады.
I бөлім, жабық автобустар : Бірінші бөлім «жабық автотранспортта» мағынасын түсіндіреді.
Шын мәнісінде, көлік құралдарын жабу кезінде арнайы жабық көлемде «жабық автокөліктер» бар. BAP қамтитын көлік құралдарының түрлерін анықтау үшін сандық белгілер жиынтығын пайдаланады. Жабық автоматты белгілеу таңбалары деп аталатын бұл таңбаларда 1-ден 9-ға дейінгі сандар 19-ға дейінгі сандарды қамтиды. Әрбір таңба жабық автотранспорттағы санатты білдіреді. Мысалы, 1 символы «кез-келген авто» дегенді білдіреді, ал 2 символы «меншіктегі автобөлшектер ғана» дегенді білдіреді.
Саясатыңыздың декларация бөлімі сіз сатып алған әрбір қамту үшін «жабық автобустар» болып табылатын көлік құралдарын көрсетеді. Мысалы, автокөліктердің барлық түрлері үшін жауапты жабу сатып алсаңыз дейік. Бұларға сіздің компанияңыздың автобусы, автокөлік иелері, автокөліктер жатпайды. Сіз сондай-ақ компанияңыздың автокөліктері үшін физикалық шығындарды жабуды сатып алдыңыз. Саясат мәлімдемесінде жауапкершілік қамту аймағындағы 1 (кез-келген автокөлік) символы және жеке зақымданудың жанында 2-белгі (тек қана меншік авторы) көрсетілген.
II Бөлім, Жауапкершіліктен босату: ІІ бөлім коммерциялық жауапкершілікті қамтуды түсіндіреді. Бұл қамту сіздің фирмаңызды сіздің бизнесіңізде қолданылатын көлік құралдарының апаттарынан туындаған үшінші тараптың шағымдарына қарсы қорғайды. Автокөлік жауапкершілігін сақтандыру өте маңызды, себебі автокөлік апаттары Сіздің фирмаңызға қатысты үлкен талаптарды туындатады.
Бизнесіңізде ешқандай көліктер болмаса да, сіз бұл қамтуды қажет етуіңіз мүмкін. Қызметкерлерге тиесілі жалдау құралдары мен автобустар сіздің бизнесіңізде қолданылатын болса, қауіп тудырады. Егер жалгерлік машина немесе қызметкерге тиесілі көлік апатқа қатысса және жүргізуші анықталмаса, сіздің компанияңыз үшінші тұлғалардың жарақатына жауапты болуы мүмкін.
Коммерциялық жауапкершілікті сақтандыру жабық автокөлікті пайдалану нәтижесінде орын алған апаттың салдарынан дене жарақаты немесе мүліктік зиян үшін үшінші тараптың шағымдарына қарсы фирмаңызды қорғайды. Сондай-ақ, ол автокөлік апатынан ластануды тазарту шығындарын жабады .
Сақтандырылушы кім: БПА-ның автожол жауапкершілігін талап етуі үшін ол жабық автокөліктен туындаған авариядан туындауы керек. Бұдан басқа, сақтанушыдан талап қою қажет.
Жауапкершілікті сақтандыру бойынша сақтандырушылар ретінде білетін тараптар «Сақтандырылған кім» деген тармақта сипатталған. Олар мыналарды қамтиды:
- Сіз: «Сіз» деп аталған сақтандырылған адам. Бұл декларацияда көрсетілген адам немесе компания.
- Рұқсат етілген пайдаланушылар: Сізге тиесілі жабық автокөлікті басқаратын, жалдауға немесе рұқсатыңызбен қарызға алған кез келген адам сақтанушы болып табылады. Яғни, сіз өзіңізге тиесілі көлік құралын басқаруға біреуге (мысалы, қызметкер немесе компанияның бастығы) рұқсат етсеңіз, жалға беріңіз немесе қарызға алсаңыз, жүргізуші сақтанушы болып табылады. Бұл адамдар жиі рұқсат беруші қолданушылар деп аталады.
- Omnibus Сақтандыру : Сақтандырушы сіздің жүріс-тұрысыңыз үшін немесе рұқсат беруші пайдаланушыны жауапкершілікке алатын кез-келген тұлға. Жиі « жалпыға бірдей» тармақ деп аталады, бұл тұжырымдама аталған сақтандырылған немесе рұқсат беруші қолданушыдан туындаған жазатайым оқиғаға заңды түрде жауапты болуы мүмкін кез келген адамды қамтиды.
Сақтандырушылардың үш түрінен, Сізге ең кең қамту деңгейі беріледі. Сіз кез-келген жабық автокөлікпен жабылғансыз . Қандай автомобилдер «жабық» болса, сіздің саясатыңыздағы мәлімдемелер бөліміндегі жауапкершілікті қамту жағында пайда болатын таңбаларға байланысты болады. Сіз авария болған кезде автокөлікті басқарып жатырсыз ба, не сақтандырылғансыз. Бұл өте маңызды, себебі жұмыс берушілер өз қызметкерлерінің абайсыз әрекеттеріне жауапты . Егер Сіз абайсыз қызметкердің туындаған авариясының салдарынан сотқа тартылса, онда сіз талап қою үшін жабық болуыңыз керек.
Компанияның серіктестері мен қызметкерлері өздеріне тиесілі автокөліктерді басқару кезінде сақтандырылмаған екенін ескеріңіз. Мұндай көлік құралдары Сізге тиесілі емес (аты аталған сақтандырылған), себебі автокөлікке жатпайды.
Сізге немесе рұқсаттама берушіге туындаған аварияға байланысты жауапкершілікке ие бола алатын кез келген тұлғаға автоматты түрде жауап беру мүмкіндігі бар. Бұл тармақ BAP шеңберінде қосымша сақтандырылған мақұлдау қажеттілігін жояды.
Автокөлік жауапкершілігін сақтандыру сақтандырудың салыстырмалы түрде кең ауқымды болуын қамтамасыз етсе де, ол барлық талаптарды қамтымайды. Шағымдардың кейбір түрлері алынып тасталды. Олар автотранспорты нысанындағы жауапкершіліктен бас тарту бөлімінде көрсетілген.
ІІІ бөлім, физикалық шығындарды жабу: автокөлік жабу формасының III бөлімі коммерциялық физикалық шығындарды жабуды сипаттайды. Бұл қамтуды түсіну үшін физикалық зақым мен мүліктің зақымдануы арасындағы айырманы түсінуіңіз керек . Жеке зиянды сақтандыру - бірінші тарапты қамту. Бұл сіздің компанияңызға тиесілі автокөліктерге зиян келтіреді. Мүлікке келтірілген залал үшінші тараптың (міндеттеменің) қамтуы болып табылады. Ол сіз немесе басқа сақтандырушы жауапты болатын автокөлік апатында зақымдалған басқа адамдардың мүлкіне (соның ішінде автобустарға) зақым келтіреді.
BAP физикалық шығындарды жабудың үш түрін ұсынады:
- Кешенді: автокөліктің бұзылуынан немесе басқа объектімен соқтығысқаннан басқа себептермен жабылған автокөліктің шығынын жабады. Жоғалған шығындардың мысалдары - ұрлық, бұршақ және вандализм.
- Белгілі себептері жоғалту: қауіптің алты түрінен туындаған шығынды қамтиды. Бұл қамту қамтитын қамтудың арзан баламасы болып табылады.
- Collision: Көлік құралының құлдырауынан немесе басқа объектімен соқтығысқан жабық автокөлікке зиян келтіреді.
IV Бөлім, Бизнес Авто шарттары: Шарттар бөлімінде екі бөлім бар. Біріншісі шығындарға қатысты. Егер апат, талап немесе шығын болса, ол саясат бойынша міндеттемелеріңізді түсіндіреді. Сондай-ақ физикалық зақымданулардың қалай бағаланғаны және төленгені де түсіндіріледі. Екінші шарттардың жиынтығы жалпы. Мысалы, ол қамту аймағын анықтайды және басқа сақтандыру болған кезде сіздің саясатыңыз қалай қолданылатындығын түсіндіреді.
V бөлім, Анықтамалар: Соңғы бөлімде саясат анықтамалары бар . Пішіннің бұл бөлігі автокөлік және мобильді жабдықтар сияқты саясатта негізгі терминдердің мағынасын түсіндіреді.
III. Қосымша жабу және түзетулер
Business Auto жабу пішіні тек екі жабысымды қамтиды: автоматты жауапкершілік және физикалық зақым. Басқа да жабу және қамту туралы түзетулерді мақұлдау арқылы қосуға болады.
Қосымша жабу: Міне, коммерциялық автоматты саясатқа жиі қосылатын үш қақпақ.
- Сақтандырылмаған моторист (UM) және суасты автокөлік қозғалтқышы (UIM) : UM жабдығы апатқа ұшыраған жарақаттар үшін қалпына келтіре алмайтын зақымдарды төлейді. UIM-тің қамтуы сізден зиян келтіретін зиянның бөлігін автокөлік апатында болған жарақаттар үшін қалпына келтіре алмайды, себебі кінәрат-көлік жүргізушісі сақтандырудың бар-жоғын, бірақ сіздің барлық шығындарыңызды өтеу үшін жеткіліксіз. UM және UIM кейбір мемлекеттерде міндетті болып табылады.
- No-Fault: Сақтандырылушы жүргізуші немесе жолаушы мемлекеттік заңнамада көзделген медициналық шығындарды жабады. Бірнеше мемлекетте кінәрсыздықты қамту міндетті болып табылады.
- Авто медициналық төлемдер : Жабық автобустардың сақтандырылған жүргізушілері мен жолаушыларының (қызметкерлерден басқа) медициналық шығындарын жабады. Медициналық төлемдерді төлеу міндетті емес (міндетті емес).
Әр UM / UIM мақұлдау әр күйде қолданылады. Осылайша, әрбiр мемлекетте кінәрсыздық туралы заңнаманы қолданбай-ақ жеке кінәлі емес мақұлдау қолданылады.
Қамтуға арналған түзетулер: ИСО Business Auto Policy шеңберінде қамтуды өзгерту үшін пайдаланылуы мүмкін көптеген мақұлдауды ұсынады. Міне, кейбір мысалдар:
- Қызметкерлердің сақтанушы ретінде: Сақтандырылушының кім екендігі туралы жауапкершілікке тартылған бөлімге өзгерістер енгізілмейді. Мақсаты - өздеріне тиесілі автокөліктерді жүргізу кезінде қызметкерлерді қамту.
- Қызметкер жалдаған автокөліктер: Қызметкерлерді өздерінің атымен жалға алынған автокөліктерді басқару кезінде (сіздің компанияңыздың атына емес) қамтуы үшін жауапкершілікті қамтитын «Сақтандырылған кім» бөлімін өзгертеді.
- Жалдамалы қызметкердің қамтуы: Қызметкердің жауапкершілігін жабу кезінде әріптестерді алып тастау .
- Auto Loan / Lease Spap Coverage: Жабылған автокөлік жалпы шығынға ұшыраған кезде қолданылады және көлік құралына қарағанда лизингке немесе қарызға көбірек ие боласыз. Сіздің несие немесе жалдау бойынша баланс пен көлік құралының АТВ арасындағы айырмашылықты қамтиды.
Көптеген сақтандырушылар стандартты ISO автоматикалық саясатына қосуға болатын «кеңейтетін» мақұлдауды ұсынады. Бұл мақұлдау, әдетте, жауапкершілік пен физикалық зақымға байланысты қамтуды жақсартуды қамтиды. Олар ақылға қонымды баға бойынша жабық топты алудың ыңғайлы тәсілі. Өтініштер стандартты емес болғандықтан, олар бірінен-біріне қарай өзгереді.