Тәуекелдерді аудару
Көптеген компаниялар сақтандыру полисін сатып алу арқылы тәуекелдерді жібереді. Белгіленген сыйақыны төлеу арқылы бизнес сақтандырушыға шығындардың белгілі бір түрлерінің пайда болу қаупін жіберуі мүмкін. Сақтандырушы сақтандырушыдан алынатын сыйақының мөлшерінен асуы мүмкін тәуекелді қабылдайды.
Сонымен қатар, бизнесте келісімшарт бойынша өтемақы шарты бойынша тәуекелдерді беру мүмкіндігі бар. Өтемақы туралы келісімде бір компания наразылықтарын немесе наразылықтың белгілі бір түрлеріне жұмсалған шығыстарды жабуға (өтеуге) келіседі.
Тәуекелдерді сақтау (өзін-өзі сақтандыру)
Көптеген компаниялар кейбір тәуекелдерді сақтау үшін (немесе сақтандырушымен мәжбүрлейді) таңдайды. Тәуекелдерді ұстап қалу жиі өзін-өзі сақтандыру деп аталады. Жалпы алғанда, ірі компанияларда шағын фирмаларға қарағанда, өзін-өзі сақтандыруға қатысты көптеген опциондар бар, себебі ірі компаниялар үлкен шығындарға ие бола алады. Дегенмен, кішігірім кәсіпорындар бұрынғысынша аз мөлшерде болса да, тәуекелдерді сақтаудың көптеген артықшылықтарын пайдалана алады.
Тәуекелдерді сақтаудың артықшылықтары
Тәуекелдерді сақтаудың басты артықшылығы сақтандыру құнының төмендеуі болып табылады . Кейбір тәуекелдерді қабылдай отырып, сақтандырушыға төлеген ақшаңыздың кейбірін сақтай аласыз. Өзін-өзі сақтандыру сізді сақтаған тәуекелдеріңізге бақылауды арттырады.
Сіз қалтаңыздан кейбір шығындарды төлейтін боласыз, сонымен қатар олардың пайда болуына жол бермеуіңіз мүмкін.
Тәуекелдерді сақтаудың кемшіліктері
Тәуекелдерді сақтау кейбір кемшіліктерді ұсынады. Біреуі сіздің қалтаңыздағы шығындар сіз күткеннен үлкен болуы мүмкін. Мысалы, коммерциялық меншік саясатында $ 5000 шегерілетінін таңдасаңыз, сіз $ 4999 жоғалту күтпесеңіз керек.
Екіншіден, тәуекелдерді сақтау әкімшілік қиындықтарды тудыруы мүмкін. Автокөліктер паркінде өзіңіздің жеке зақымдануыңызды қамтамасыз етіңіз. Егер жүк машинасы зақымдалған болса, жөндеу жұмыстарымен айналысуға тура келеді (сенімді жөндеу цехын табу сияқты).
Шағын бизнесте пайдаланылатын тәуекелдерді сақтау түрлері
Төменде тәуекелдерді сақтап қалу үшін шағын бизнеске қол жетімді кейбір нұсқалар берілген:
Deductibles
Deductibles тәуекелдерді сақтаудың жалпы әдісі болып табылады. Сіз қалтаңыздан қандай да бір шығындарды төлеу үшін қаржы ресурстарыңыз болса, олар сіздің сыйақыңызды азайтуға арналған тиімді құрал болуы мүмкін. Deductibles саясаттың көптеген түрлерінде қолданылады.
Мүлікті жабу Deductibles көбінесе коммерциялық меншік және автокөлік бүлінуі секілді бірінші жақ жабыстыратын саясаттарда қолданылады. Шегерілетін болса, көрсетілген шегерілетін сомадан төмен шығындар Сіздің саясатыңызда қамтылмайды. Егер жоғалту шегерілуден асып кетсе, сақтандырушы, әдетте, залал сомасы мен шегерілетін арасындағы айырманы төлейді.
Жалпы жауапкершілік немесе автотасымалдаулар Жауапкершілікті шектеу Тасымалдаушылар коммерциялық автокөлік немесе жалпы жауапкершілік саясаты бойынша мүліктік зиянды өтеу үшін пайдаланылуы мүмкін.
Мәселен, қиыршық тасты тасымалдауға арналған жүк машиналары жарылған шыны есіктерге қатысты көптеген шағын жауапкершілік талаптарын туындатады. Осылайша, рок немесе басқа ландшафт материалдарын көліктерге тасымалдайтын компания, коммерциялық автокөлік саясатын сатып ала алады, ол мүліктік зиянды шегере отырып, 1000 доллардан асады. Егер шағымданушы шағылысқан шыныға өтемақы талап етсе, сақтандырылған құм қиыршықтас компаниясы талап етілетін соманы шегерілетін мөлшерден аспаса, тікелей төлейді.
Шағын бизнес иелерін қамтитын жауапкершілік саясаты, дене жарақаттарына қатысты қолданылатын шағымдарды қамтуы екіталай екенін ескеріңіз. Дене жарақатына қатысты өтемақы талап етсе, дұрыс басқарылмаса, бақылаудан шығуы мүмкін. Осылайша, сақтандырушылар мұндай талаптарды өздері шешеді.
Жұмысшылардың өтемақысы Көптеген мемлекеттер қызметкерлерге өтемақы төлеу бойынша шағын бағдарламаларды мақұлдады.
Бұл бағдарламалар күйден әр түрлі болады. Кейбір мемлекеттерде «шағын» шегерілетін 500 доллардан 75 000 долларға дейін болуы мүмкін. Шегеру медициналық жәрдемақыларға, өтемақыларға немесе екеуіне де қатысты болуы мүмкін. Ол шығындарды түзету шығындарына қолданылуы мүмкін немесе қолданылмауы мүмкін. Кейбір елдерде сақтандырушылар кез-келген жұмыс берушіге біреуіне сәйкес келетін кішкентай шегерім жасауды талап етеді. Басқа мемлекеттерде сақтандырушылар рұқсат етілмейді, бірақ кішкене шегерілетін жоспарды ұсынуға міндетті емес.
Кәсіпкердің өтемақысын аз мөлшерде ұстап тұруды қалайтын шағын бизнес иесі қайтарылмайтын аккредитив сияқты қаржылық қамтамасыз етудің дәлелі болуы керек. Шегеру әдетте қызметкерлерге төленетін стандарттау саясатына мақұлдау арқылы қосылады.
Өзіндік сақтап қалу
Өзін өзі сақтап қалу (SIR) жауапкершілікте және қызметкерлердің өтемақы саясатында қолданылады. Шегерілетін сияқты, SIR сіз сақтап қалуға келісетін белгілі бір тәуекел мөлшерін білдіреді. Екі адамның арасындағы айырмашылық біреудің шығындарымен байланысты. Мұндай шығыстар әдетте шегерілетінді азайтпайды, бірақ SIR-ды азайтуы мүмкін. Сондай-ақ, егер шағым шегерілетін болса, сақтандырушы, әдетте, қорғанысты бақылайды. Шағым SIR-ға бағынышты болған кезде, СИЗ-ді сарқылғанша, сақтандырушы қорғанысты басқара алады.
Кішігірім кәсіпорындар сатып алған саясаттың көпшілігі өздігінен сақтандырылған сақтауды қамтымайды. Екі ерекшелік - қолшатыр және қателер мен кемшіліктер саясаттары. Көптеген қолшатырларда SIR бар, ол қолшатырмен қамтылған талаптарға қатысты, бірақ негізінен сақтандыру бойынша емес. Мысалы, ақыл-ойдың бұзылуы туралы мәлімдеме жалпы жауапкершілік саясатымен емес, сіздің қолшатырыңызбен (дене жарақатының анықтамасы арқылы) жабылуы мүмкін. ӘУЕ-дің қолшатырдық саясаты әдетте шығындарға қатысты, бірақ шағымдар бойынша шығындарға қатысты емес.
Директорлар мен лауазымды тұлғалар , жұмысқа орналасу тәжірибесі және қателердің басқа түрлері және әрекетсіздік саясатының саясаты SIR-ды қамтуы мүмкін. SIR зардап шеккендерге де, қорғаныс шығындарына да қатысты болуы мүмкін.
Топтық өзіндік сақтандыру
Кейбір мемлекеттерде шағын және орта кәсіпкерлер жұмысшыларға өздерінің қызметкерлеріне топтық негізде өтемақы төлеу бойынша міндеттемелерді өздері қамтамасыз етуге рұқсат етіледі. Бұл опция шағын фирмаларға өзін-өзі сақтандырудың көптеген артықшылықтарын алуға мүмкіндік береді. Мемлекеттің заңдары топтық өзін-өзі сақтандыру бағдарламасының ең төменгі талаптарын анықтайды. Әдетте, өздігінен сақтандырылған топтағы жұмыс берушілер кәсіпкерліктің ұқсас түрлерін жүзеге асыруға тиіс. Өзіндік сақтандырылған топтық сақтандыру сіздің мемлекетіңізде опцион болып табылатынын білу үшін агентке немесе мемлекеттік сақтандыру бөліміне жүгініңіз.