Сіздің сақтандырушы төлем қабілетсіз деп жарияланды!
Кепілдік қоры дегеніміз не?
Кепілдік қоры (немесе кепілдіктер бірлестігі) - бұл мемлекеттік заңмен бекітілген ұйым.
Оның мақсаты сақтандырушының дәрменсіздіктерінен сақтандыру полистерін қорғау болып табылады. Ол сақтандырушы қаржылық тұрақсыздыққа ұшыраған болса, төлеген талаптарын төлейді. Қор әдетте қатысушы сақтандырушылар сайлаған директорлар кеңесімен басқарылады. Ол мемлекеттік сақтандыру жөніндегі комиссары қадағалайды.
Кепілдік қорлары барлық елу елде, сондай-ақ Пуэрто-Рико мен Вашингтонда бар. Көптеген мемлекеттер жылжымайтын мүлік / жарақаттануды сақтандыру және өмір / денсаулықты сақтандыру үшін жеке қаражат бөледі. Бұл мақалада бірінші болып талқыланады.
Төлем қабілетті емес сақтандырушылармен күресу үшін көптеген штаттар Сақтандыру Комиссарларының Ұлттық Қауымдастығымен жасалған үлгі актісіне негізделген кепілдік туралы заң қабылдады. Кейбір мемлекеттер модельдік әрекетті «дәл сол сияқты» қабылдады, бірақ көпшілігі модификацияланған нұсқадан өтті.
Сақтандырушылар мемлекеттің кепілдік қорына қатысуға міндетті, егер олар осы мемлекетте бизнесті жүргізу құқығына ие болса. Барлық 50 мемлекетте лицензияланған сақтандырушы осы мемлекеттердің әрқайсысының қорына қатысуы тиіс.
Тек лицензиялық сақтандырушылар кепілдік туралы заңға бағынады. Лицензияланбаған сақтандырушылар (мысалы, артық желілер тасымалдаушылары) жоқ. Осылайша, сіздің бизнесіңіз төлем қабілетсіз деп жарияланған сақтандырушымен сақтандырылған болса, сіз мемлекеттік кепілдік қорынан төленбеген төлемдер бойынша қамтымайды.
Кейбір мемлекеттер жұмыс берушілерден өз қызметкерлерін өздерінің сақтандырылған жұмыс берушілеріне арналған кепілдік қорына қатысу үшін өз қызметкерлерін өтемақы міндеттемесін өздері қамтамасыз ететіндігін талап етеді.
Егер жұмыс берушілер банкроттыққа немесе дәрменсіздікке байланысты төлеуге қабілетсіз болса, қор қызметкерлерге сыйақы төлейді.
Қорлар қалай дамыды
1940 жылдары бірнеше кепілді қорлар құрылды, бірақ көбінесе 1960 және 1970 жылдары пайда болды, сақтандырушы дәрменсіздіктің өсуі басталды. Бастапқыда мемлекеттер штаттардың өтемақысы немесе жеке автосақтандыру сияқты бір жолды жабуға арналған бірыңғай қорды қолдады. Сақтандыру компаниялары салыстырмалы түрде аз болды. Көптеген адамдар бір мемлекетте бизнес жолын жазған. Егер сақтандырушы банкротқа ұшыраған болса, онда тек полис ұстаушылардың және бір мемлекеттік қордың шектеулі саны болды.
Қазіргі уақытта көптеген мемлекеттер бірнеше кепілдік қорын қолдайды. Мысалы, мемлекет автокөлікті сақтандыруға, қызметкерлерге өтемақыға және басқа да жолдарға (соның ішінде жалпы жауапкершілікке және коммерциялық меншікке төленетін ақшаға) арналған жеке қаражатты басқаруы мүмкін. Сақтандырушылар 40 немесе 50 жыл бұрынғыдан әлдеқайда күрделі. Көптеген бөліктер көптеген мемлекеттерде әртүрлі қақпақтарды ұсынады. Кейбір сақтандырушылар іс жүзінде барлық мемлекеттерде саясат жасайды. Осылайша, бүгінгі күні пайда болатын төлем қабілетсіздігі көптеген сақтандыру полистеріне әсер етуі мүмкін және әртүрлі мемлекеттерде кепілдік қорларымен байланысты.
Сақтандырушы істен шыққан кезде
Сақтандыру туралы ақпарат институты сақтандыру компаниясына не себепті сәтсіздікке ұшырауының бірнеше себептерін келтіреді.
Оларға шағымдардың жеткіліксіз қорлары, тым жылдам өсу, тарифтердің жеткіліксіздігі, сақтандыру алаяқтықтары және нашар басқару жатады. Көптеген сақтандырушылардың төлем қабілетсіздігі факторлардың жиынтығынан туындайды.
Мемлекеттік сақтандыру мекемелері сақтандыру компанияларын қаржылық тұрғыда сенімді болуын қадағалайды. Осы мақсатта олар сақтандыру ұйымдарының мерзімді қаржылық есептілікті ұсынуын талап етеді. Егер реттеушінің пікірінше, сақтандырушы қаржылық тұрақсыз болып табылса, ол сот бұйрығын алу арқылы бақылауға алуы мүмкін. Егер сақтандырушының қаржылық жағдайын жақсартуға болады, реттеуші қалпына келтіруге әрекет етуі мүмкін. Егер сақтандырушы қалпына келтірілмесе немесе оны қалпына келтіру әрекеті сәтсіз болса, реттеуші сотқа тарату туралы бұйрық шығаруға құқылы.
Бұйрық шығарылғаннан кейін реттеуші өзі таратуды басқара алады немесе осы тапсырманы басқа тарапқа (алушы деп аталады) тапсыра алады.
Қабылдаушы сақтандырушының қалған активтерін сот бекіткен жоспар бойынша кредиторларға таратады. Алушы сақтандыру полисін ұстаушыларға жойылғанын және бұл талаптарды мемлекет кепілдік қорымен төлейтіндігін хабарлайды. Сондай-ақ, ресивер полис ұстаушыларға олардың саясаты тоқтатылатын күн туралы хабарлайды.
Қаражаттар қалай қаржыландырылады
Көптеген мемлекеттер сақтандыру компаниялары бойынша бағалаудан алынған ақшалай қаражатпен жұмыс істейді. Бағалау әдетте сақтандырушы төлем қабілетсіз деп жарияланғаннан кейін жасалады. Бұл дегеніміз, 2017 жылы сақтандыру компанияларына 2016 жылы төленетін төлем қабілетсіздігі үшін бағалануы мүмкін. Сақтандырушылар, егер олар бірдей бизнес желісін бұзылған компания ретінде жазса ғана бағалауға жатады. Яғни, қызметкерлердің өтемақысын сақтандыруды жазатын сақтандырушылар жұмыскерлердің өтемақы сақтандырушысы төлем қабілетсіз болған жағдайда бағаланады. Сол сияқты, автокөлік сақтандырушылары автокөлік сақтандырушысының жойылуынан кейін бағаланады.
Сақтандырушы төлем қабілетсіз деп жарияланғаннан кейін, сақтандыру басқармасы компанияның қалған активтерінің құнын анықтайды. Содан кейін кепілдік беретін бірлестіктер шағымдар төлеуі керек ақша сомасын есептейді. Бұл сома сақтандырушылардан бағаланады. Мемлекеттің заңдары, әдетте, сақтандырушылар бағалануы мүмкін максималды соманы анықтайды. Бұл әдетте сақтандырушының таза жазылған сыйақысының бір немесе екі пайызын құрайды.
Көптеген мемлекеттер сақтандырушыларға бағаланған ақшаны келесі әдістердің бірі арқылы өтеуге рұқсат береді:
- Сыйлықақылардың артуы
- Саясатқа ақы төлеу
- Премиум салықтары бойынша оффсеттер
Нью-Йорк - төлемге қабілетсіздікті бағалауды жасамайтын жалғыз мемлекет. Оның орнына, мемлекет сақтандырушылардан жинаған ақшаны пайдалана отырып, қорды қолдайды. Егер сақтандырушы төлем қабілетсіз болып қалса, онда қор сақтандырушының атынан талаптарды төлеу үшін пайдаланылады. Егер қор белгілі бір сомадан төмен түссе, сақтандырушылардан көбірек ақша жиналады.
Кепілдік қорлар бойынша талап ету
Гарантиялық қаражат бірнеше талаптарды төлейді, бірақ бәрі де емес. Ең бастысы, өзін-өзі сақтандырған жұмыс берушілердің талаптарын жоққа шығарады. Кейбіреулер кепілдік және несиелік сақтандыру сияқты кейбір бизнестің жолдарын алып тастайды. Кейбір кепілді қорлар айыппұлдық шығынды болдырмайды.
Сақтандырылған бизнес, әдетте, бизнестің орналасқан мемлекетінің кепілдік қорымен қамтылады. Алайда, қызметкерлерге өтемақы талаптары талапкердің (қызметкердің) тұратын мемлекеттің кепілдік қорымен жүзеге асырылады. Бұл Миссури штатында тұратын жұмыскердің талаптары, егер жұмыс беруші басқа мемлекетте болса да, Миссуридің кепілдік қорымен басқарылатын болады дегенді білдіреді.
Кепілдік қаражаты бірінші тараптың да, үшінші тараптың да талаптарын төлейді. Егер сіздің фирмаңызға қатысты жауапкершілік талаптары талап етілсе және қорғаныс қажет болса, қор сіздің қорғаныс шығындарыңызды төлейді . Көптеген кепілдіктер қорлары кез келген шағым үшін төлейтін ең жоғарғы соманы анықтайды. Ең көп таралған шегі - $ 300,000. Қор аталған шектен асатын талаптардың ешбір бөлігін төлейді. Осылайша, кейбір полис ұстаушылар өздеріне тиесілі талап бойынша төлемдердің тек бір бөлігін ғана жинай алады. Алайда қызметкерлерге өтемақы талаптары шектелмейді. Мұндай талаптарды әдетте толық төлейді.
Қамтамасыз ету үшін, талап қою, әдетте, жою тәртібінің жасалған күнінде немесе одан бұрын (немесе 30 күннен кейін) болуы тиіс. Саясатыңыз 30 күндік мерзім өткенге дейін аяқталса, сіздің қамтуыңыз полисінің жарамдылық мерзімінің соңына қарай аяқталады. Сақтандырылмаған шығындарға жол бермеу үшін басқа сақтандырушыдан тез арада ауыстыру керек. Гарантиялық қорлар жаңа саясаттарды жазады.
Өтiнiштер таратылғаннан кейiн 30 күннен 90 күнге дейін төленуі мүмкін. Кейбір төлем талаптары ұзағырақ болуы мүмкін. Мүліктік талаптарға қарағанда, жауапкершілік талаптары әдетте ұзақ уақытқа созылады.
Көптеген елдер кәсіпкерлерге 25 миллион доллар немесе 50 миллион доллардан асатын болса, олардың нақты құны белгілі бір деңгейден асып кетсе, кепілдік қорынан қамтуға тыйым салады. Бұл қақпақтар жақсы капиталдандырылған бизнестің төленбеген талаптарға сіңіп кетуіне байланысты қаржыға ие екендігі тұжырымына негізделген. Олар кішігірім кәсіпорындар сияқты бірдей қорғаныс талап етпейді.
Алынбаған сыйлықақысы
Кейбір кепілдіктер қорлары жинақталмаған сыйлықақылардың өтелуін қамтамасыз етеді. Алынбаған сыйлықақысы - сақтандырушы төлем қабілетсіз болғандықтан сіз алған жарналар үшін төлеген сыйақыны білдіреді. Мысалы, сіздің компанияңыз 2017 жылдың 1 қаңтарынан 2018 жылдың 1 қаңтарына дейін әрекет ететін саясат үшін $ 5000 сыйақы төлейді делік. Сіздің сақтандырушы 2017 жылдың 1 шілдесінде төлем қабілетсіз деп жарияланады және сіздің саясатыңыз сол күні күшін жойды. Сіз он екі айлық төлемді төледісіз, бірақ бұл соманың жартысын ғана алды. Сіздің мемлекет кепілдік қорынан төленбеген сыйақылар бойынша 2500 АҚШ доллары мөлшерінде ақшаны қайтаруға болады. Көптеген кепілдіктер қорлары жинақталмаған сыйақылар мөлшеріне шектеу қойды (мысалы, $ 10,000).