Сандарға көзқарас
Ұпайларды несие сомасының концепциясы ретінде көрсету үшін кейбір сандарды қарастырайық. Несие қызметкері $ 100,000 несие бойынша бір тармақ туралы сөйлескен кезде, несие қызметкері қарыздың бір пайызы туралы сөйлесіп отырады, ол 1,000 долларға тең.
300 000 АҚШ доллары мөлшеріндегі несиенің біреуі несиені жабу кезінде төленетін $ 3,000.
Кредиторлар әртүрлі ұпайлармен несие бойынша түрлі пайыздық мөлшерлемелерді ұсынады. Ұпайлар туралы үш негізгі таңдау бар. Сіз өзіңізге ұпай жинауды немесе алуды қаламайтыныңызды шеше аласыз. Бұл нөлдік несие деп аталады.
Төменгі пайыздық мөлшерлеме алу үшін ұпайларды жабуға болады. Немесе Сізге төленген ұпайлар (несие беруші деп те аталады) таңдап, жабылу шығындарыңызды жабу үшін оларды пайдалана аласыз.
Гипотетикалық жағдай
Аналитикалық (aka Engineer) түрлеріне кейбір гипотетикалық сандарды қосайық. Төмендегі мысал жабық шығындарыңыз бен пайыздық мөлшерлемелердің бір бөлігі ретінде нүктелер арасындағы сауда-саттықты көрсетеді.
Бұл мысалда сіз $ 180,000 қарызға аласыз және 30 жылдық ставка бойынша 5% ставка бойынша ипотекалық несие алуға үміткер болсаңыз, онда нөлдік ұпаймен келесі сценарийді қарастырыңыз:
Пайыздық мөлшерлеме | 4.875% | 5,0% | 5.125% |
Жеңілдік нүктелері | +0.375 | 0.0 | -0.375 |
Сіздің жағдайыңыз | Сіз ипотеканы ұзақ уақыт сақтап қаласыз және төлемді мүмкіндігінше төмен деңгейде ұстағыңыз келеді. | Сіз пайыздық мөлшерлемені ұнатасыз және үйіңізді 5 жылдан кем уақытқа сақтап қалуыңыз мүмкін | Қолма-қол ақшаны мүмкіндігінше төмен деңгейде ұстап қалғыңыз келіп, жоғары төлем жасауға мүмкіндігіңіз бар |
Нәтиже | Енді сіз жабу кезінде сіз $ 675 көп төлейсіз Несие мерзімі: $ 14 төлеңіз ай сайын аз | Екі бағытта ешқандай түзету болмаса, не екенін түсіну оңайырақ сіз төлейсіз және бағаны салыстыру. | Енді: аласың Кредиторлық несие бойынша 675 АҚШ доллары Несие мерзімі: ай сайын $ 14 төлеңіз |
Қазіргі уақытта қол жетімді тарифтер осы мысал сценарийінде көрсетілгеннен өзгеше болуы мүмкін
Көріп отырғанымыздай, үйге иелік етуге жоспарланған уақыт теңдеулердің үлкен бөлігі болып табылады, егер «үзіліссіз» талдау сізге маңызды болса.
Үзіліссіз талдау қарапайым. Жеңілдік нүктелерінің құнын алыңыз және оны ай сайынғы төлемдерді үнемдеңіз деп бөліңіз және сіз қанша айдан кейін сізді бұзуға әкелетінін анықтаңыз.
Құны 675 доллар / ай сайын 14 доллар үнемдеу 48,21 айға созылады.
Егер сіз ипотеканы 4,1 жылдан артық сақтауға немесе 48,21 айға жоспарласаңыз, онда жеңілдік пункттерін төлеуге мағынасы бар. Осыдан аз нәрсе және сіз дұрыс емес қаржылық шешім қабылдаған боларсыз.
Біз терминологияны «дұрыс емес қаржылық шешімді қабылдаған болармыз», өйткені ипотека салықтық жеңілдіктер мен салдарға ие, өйткені сандарды іске қосқанда ескеру керек.
Сыйақы ставкалары мен дисконт ставкалары көптеген қарыз алушылар үшін салық жеңілдіктері бойынша жеңілдіктерге ие. Бұл көбінесе сіздің жаңа үйіңіздің орналасу сипатына, меншік иелерінің санын және пайыздық мөлшерлемені шегеруге байланысты.
Жеңілдік ұпайларын төлеуге немесе шешпеуге қатысты шешімді қабылдау кезінде барлық мәліметтерді қарастырған дұрыс.
Сізге жеке қаржылық жағдайыңызды ипотекалық таңдауды қолдануға тырысуыңыз сізді 30 жылға әсер ететін шешім болуы мүмкін.
Оны ақылмен орындаңыз.