Шындығында, жылдық пайыздық мөлшерлеме шын мәнінде жаңа ипотеканың құнын өте жақсы көрсеткіш болуы мүмкін. Егер сіз оны салыстыру құралы ретінде дұрыс пайдалану туралы түсініксіз болса, ол сізді тез адастыруы мүмкін.
Көптеген APR пен пайыздық мөлшерлемені шатастыруға болады, бұл ең үлкен қателіктердің бірі. Пайыздық мөлшерлеме және APR - өте түрлі жануарлар. Басқалары, пайдаланылатын ипотекалық өнімді, қолданылатын алдын-ала төлемді және жылдық пайыздық мөлшерлемені есептеуге көмектесетін басқа да факторларды қарастырмайды.
Сонымен, APR-нің нені білдіреді және сіз ипотекалық несие шешімін қабылдағанда, сіз санына үлкен көңіл бөлу керек пе? Иә және жоқ.
Жылдық пайыздық мөлшерлеме (APR) дегеніміз не?
Жалпы алғанда, жылдық пайыздық мөлшерлеме кезеңдегі пайыздық ставка бойынша мерзімді кезеңде (номиналды пайыздық мөлшерлеме ретінде белгілі) күрделі кезеңдердің саны ретінде көрінеді; жылдық пайыздық төлемдер мен алымдарды қамтуы тиіс, бұл егжей-тегжейлі есептеуді талап етеді
Пайыздық ставка сияқты, пайыздық көрсеткіш пайызбен көрсетілген. Несие беру актісіндегі федералдық шындықтың талаптары әрбір тұтынушылық несие келісімшартын APR-ды ашып көрсетуді талап етеді.
Барлық кредиторлар APR дәлдігін қамтамасыз ету үшін бірдей ережелерге сай болуы керек.
Айтуынша, бірдеңе істеу керек және мұны әрқашан бірдей емес. Жылдық пайыздық мөлшерлеме есептеу үшін қиындық тудыратын күрделі сан. Егер сіз жылдық пайыздық мөлшерлемені есептеудің қаншалықты күрделі екендігін білсеңіз, онда FDIC веб-сайтына қарап шығыңыз.
Жалпы алғанда, ипотекалық несие туралы ақпаратты ашудың жылдық пайыздық мөлшерлемесі (APR) ипотекалық несие берушінің ақысын және сіздің ай сайынғы төлеміңізге әсер ететін басқа да ипотекалық несиелерді немесе жеке PMI-ді қосқанда есептеледі. Ол үй иелеріне сақтандыру төлемдерін немесе жылжымайтын мүлік салығын төлеуді ай сайын қарастырмайды.
APR қарыз алушыға ипотекаға өтініш берген күннен бастап 3 күн ішінде ашылуы тиіс. Бұл ақпарат, әдетте, қарыз алушыға жіберіледі және APR кредиттеу туралы ақпаратты ашу туралы ақиқатта анықталады, ол амортизация кестесін қамтиды.
Тұтынушылардың қаржылық қорғау бюросының (CFPB) белгілеген ережелері APR есептеулерін неғұрлым түсінікті және дәлірек түсіндіруге жаңа көңіл бөлді.
Ескертудің басқа реттеуші ұстанымдары:
APR қарыз алушының өтінішін алған күннен бастап үш күн ішінде жариялануға тиіс.
APR несие берушінің ашылуын талап етпестен, есеп айырысуға дейін бір пайыздан бір пайызға дейін өзгеруі мүмкін.
APR ресми әдіске сәйкес есептелетін ставкадан жоғары немесе төмен пайыздан 1/8 артық болмаса, дәлме-дәл болып саналады.
Бұл APR дәлдігін әрқашан қамтамасыз етпейді, дегенмен. Өте қатаң кредиторлар, көбінесе, саладан кетеді, бірақ адамның қателігі әрқашан ескеру факторы болып табылады.
Несие офицерлері артық жұмыс істейді және технология кейде сәтсіздікке ұшырайды. Немесе APR сәйкес келмеуі мүмкін.
Пайыздық мөлшерлемеден айырмашылығы, APR келесі шығындар мен есептеу кезінде алымдардан тұрады:
Жеңілдік нүктелері
Жеке меншік ипотекалық сақтандыру
Кредитордың шығындары
Бұл үш түрлі шелек және ең көбі жеке меншік ипотекалық сақтандыру болып табылады. Екіншіден, ипотекалық несие есептеудің екінші жағы - кредитордың пайда болуына байланысты.
Оларға кредиттік есептер мен үшінші тараптың несие бойынша нақты сұранымдары үшін үшінші тараптың төлемдері, сонымен қатар, андеррайтинг, өңдеу және басқа да ірі және үлкен емес ақшалай төлемдердің құны кіреді.
Егер сіз 20% -дан төмен түсетін болсаңыз, сізде PMI болады. PMI әдеттегі Fannie Mae & Freddie Mac ипотекасына негізделгендіктен клиенттен клиентке және мүлікке меншікке қарай өзгереді.
FHA несиелері әлдеқайда тікелей. Олар өздерінің несиелерінің басым бөлігін ипотекалық сақтандыру бойынша жалпылама мөлшерлеме ұсынады. Әдетте әдеттегі РМІ-ға қарағанда тариф жоғары болады және сіздің APR-іңізді айтарлықтай шамадан төгілуі мүмкін.
Қарыздарды салыстыру кезінде APR-ды қалай өлшеуге болады?
Жаңа ипотекалық несиені қарастырғанда APR сіз салмақтайтын бірқатар факторлардың бірі болуы керек.
Әрине, ай сайынғы ипотекалық несие төлемінің қол жетімділігі тізімде бірінші болып табылады. Бірақ сіздің жағдайыңыз үшін несие мерзімін және ипотека түрін күшті қарастыру да маңызды ойыншылар болып табылады.
Егер сіз алдын-ала төлеміңізді азайтуға үміттенетін болсаңыз, онда жылдық пайыздық мөлшерлеме жоғары болады деп күте аласыз. Сіз берген сома кредиторға қауіп төндіреді, сондықтан сіздің ипотекалық сақтандыруыңыз жоғары болады.
Жоғары ипотекалық сақтандыру бойынша сақтандыру сыйлықақылары жыл сайын жоғары пайыздық мөлшерлемені теңестіреді.
Жалпы алғанда, APR әрқашан алмандарды алмаға теңестіруді қамтамасыз етсеңіз, ипотекалық несие берушілерді сатып алудың тамаша құралы бола алады.