Hefty пайыздық мөлшерлемесіз бизнесті қаржыландырудың танымал тәсілдері
Бізде дәстүрлі банктер, коммерциялық несие , жалақылық несиелер, сондай-ақ ЗАА қарыздары бар.
SBA қарыздары жақында кәсіпкердің танымал қаржыландыру көзі болды. Бұл несие Шағын бизнестің әкімшілігі тарапынан кепілденгеніне байланысты. Егер сіз коммерциялық банктен қарыз алсаңыз, ол SBA кепілдігімен қамтамасыз етілсе, банк сізге оны ұсынуға дайын болады, өйткені егер сіз несиені қайтармаған жағдайда, SBA белгілі бір пайыздық мөлшерлемені өтейді банкке қарыз беру.
Small Business Administration ұсынатын SBA негізіндегі несие бағдарламаларының әр түрлі түрлері бар. Олар мыналарды қамтиды:
7 (a) қарыз бағдарламасы:
Бұл SBA негізгі қарыздарының ең икемді түрлерінің бірі. Бұл несие түрі үшін SBA бес миллион долларға дейін ($ 5,000,000) кепілдік береді, бұл жалпы қарыздың шамамен 75 пайызын құрайды.
2017 жылғы наурызда SBA 7 (а) қарызы $ 25,000 немесе одан аз 7 жыл немесе одан аз өтеу үшін 8 пайыздық мөлшерлеме бойынша өтеледі. Екінші жағынан, егер несиенің жеті жылдан астам мерзімге өтелуі қажет болса, онда сыйақы 8,5 пайызды құрайды. АҚШ долларының $ 25,001 мен $ 50,000 аралығында болатын және 7 жыл немесе одан кем уақыт кезеңі ішінде төлеуге жататын қарыздың SBA 7а түрі пайыздық мөлшерлемені 7 пайызға тартады, бірақ несие 7 жылдан астам уақыт кезеңінде төленуі тиіс жылдық пайыздық мөлшерлемесі 7,5 пайызды құрайды.
Егер кәсіпкер қазір SBA 7a түріндегі несиенің 50 000 АҚШ долларынан асатын болса, олар өтеу мерзімі 7 жылдан төмен болса, бірақ мерзімі 7 жылдан асса, пайыздық мөлшерлемесін 6 пайыз төлеуге тура келеді, онда пайыздық ставка 6,5 пайыз мөлшерінде қолданылады. SBA 7a несиелік бағдарламаларының ең төменгі сомасы жоқ екенін есте ұстаған жөн, бірақ бес миллион доллар ($ 5,000,000) шегі бар. Егер сіздің қарызыңыз $ 150,000-ден аз болса, онда SBA Сізге 85% кепілдік береді, бірақ несие 150 000 АҚШ долларынан асса, сізге қарыздың 75% ғана кепілдік беріледі.
SBA 7a несие алу талаптары қандай?
Әрбір жеке тұлға SBA 7a несие алу құқығына ие болмайды. Бұл бақытсыз, бірақ біз шындықтан қашып кете алмаймыз. Шындығында, біз бәріміз біліктілік бере алмаймыз. Неліктен? Міне, кейбіреулерге неліктен осы несиелер берілмейді?
- Сіз соңғы 2 жылда жұмыс істеп келе жатқан бизнесіңіз болуы керек: бұл қолданыстағы күнде кез келген бизнесті жүргізбейтін адамдарға кедергі.
- Жеке кредиттік есеп: Несие ұпайы SBA заемына сәйкес келетіндігіңізді анықтауда үлкен рөл атқарады. Қазіргі уақытта SBA қарыздарына қол жеткізу үшін сізде 680-ден жоғары несиелік балл болуы керек.
- $ 50,000 Соңғы бір жылдағы бизнес кірісі: Басқа кедергі? Әрине, көпшілігіміз бизнестің пайдасы жоқ және бұл талап автоматты түрде бізді құлыптайды дегенді білдіреді.
Жоғарыда келтірілген талаптар кейбіреулерге кепілдік берілген 7a SBA кепілдік түріне қол жеткізуді бұғаттады.
SBA 7a несие бойынша пайыздық мөлшерлемелерді анықтайды?
Бұл әрқайсымыз қарыздың осы түріне өтініш беру туралы шешім қабылдағанға дейін өте маңызды екенін білу керек. 7а несие бойынша пайыздық мөлшерлемені анықтауға қатысты ойынға кіретін бірқатар факторлар бар. 2017 жылғы 1 наурыздағы жағдай бойынша, осы несиелік бағдарлама бойынша пайыздарды анықтау үшін қолданылатын периметрлер төменде келтірілген.
- Базалық ставка: Бұл мемлекеттік пайыздық несие шарасы және үш санатқа бөлінеді; бастапқы ставка, SBA кронасы, Libor (30 күн) плюс 3 пайыз.
- Несие мерзімі: Қарыздардың SBA түрінде тек екі өтеу мерзімі бар; немесе 7 жылдан төмен немесе 7 жылдан жоғары. Егер біреу өтеу мерзімі бір жыл қарыз алса, ал екіншісі алты жылға өтеу мерзімімен бірдей қарызға ие болса, екеуі де 7 жылдық өтеу мерзіміне түседі және осылайша бірдей сыйақы мөлшерлемесін тартады. Сонымен қатар, егер сіз 10 жылдық өтеу мерзімін қарызға алған болсаңыз, ал басқа бір адам 8 жылға өтеу мерзімімен бірдей несиені алады, онда несиелер 7 жылдан астам мерзімге өтелетіндіктен, жалпы пайыздық мөлшерлеме қолданылады.
- Қарыз сомасы: Қарыздың SBA 7a түрі үшге бөлінеді: $ 25,000-ден $ 50,000-ға дейін және $ 50,000-нан төмен. Бұл дегеніміз, сіз $ 30,000 қарыз алсаңыз және мен 49,999 $ несие алсам; екеуі де 50.000 АҚШ долларынан төмен санатқа түседі. Дегенмен, несие мөлшерінің неғұрлым жоғары екендігін атап өткен жөн, пайыздық мөлшерлеме неғұрлым төмен және керісінше.
Тіркелген және айнымалы SBA пайыздық мөлшерлемелер
Дәстүрлі несиелер сияқты 7а типтегі несие түрлерінде тұрақты пайыз түріне, сондай-ақ айнымалы пайыз түріне ие. Белгіленген қызығушылық танытқандар, несие бойынша барлық өтеу кезеңінде ешқандай банк несиені игеру кезінде берілген пайыздық мөлшерлемені өзгертпейді. Дегенмен, айнымалы түрдегі, пайыздық мөлшерлеме нарықтағы өзгерістерге байланысты өзгереді.
SBA 7a несиелері үшін банктер ашық пайыздық мөлшерлемелер санының 3 түріне байланысты айнымалы пайыздық мөлшерлемені қалпына келтіреді; бастапқы ставка, LIBOR ставкасы, сондай-ақ SBA Peg ставкасы. Ағымдағы жылдың 1-наурызындағы жағдай бойынша нарықтың басым ставкалары төменде келтірілген; Бастапқы ставка 3,75%, LIBOR ставкасы 3,79%, ал SBA ставкасы 1,75% құрайды. Бұл тарифтер әртүрлі болуы мүмкін және қазіргі уақытта олар өте төмен деп саналады. Бұл ставкалар жоғары болған сайын, несиелерді қайтару бойынша пайыздық мөлшерлемелер жоғары болады. Егер олар бір сәтте төмендетілсе, SBA 7a несие бойынша пайыздық мөлшерлемелер де болады.
Қарыздар түрі 7BA-ні алудың шығындары
Мүмкін, бұл қарыздың SBA 7a түрін алған кезде төленетін жалпы сомаға әсер ететін пайыздық мөлшерлемелер емес. Қандай да бір қарыз алушының барлық шығындарын анықтау үшін ойынға кіретін басқа да факторлар бар. Олар мыналарды қамтиды:
- Бастапқы жарна: Банкке қандай да бір несие алуға немесе қаржы мекемесіне қайсысы келсе, мекеме несиені өңдеуге жұмсалатын шығындарды төлейді. Бұл барлық шығындар қарыз алушыға беріледі. Қазіргі уақытта әр қаржы мекемесі бастапқы жарнаға ие, яғни шамамен 4 пайыз. Бұл дегеніміз, $ 100,000 несие алу үшін қолданылатын болса, олар жалпы соманың 4 пайызын ғана алады.
- Кепілдік жарна: Бұл ақшаны бастапқыда несие алуға өтініш бергеннен кейін, бірақ жабу кезінде қарызгер кепілдік жарнасының ауыртпалығын көтеруге мәжбүр болады. Қазіргі уақытта, несие бойынша кепілдік жарнасы 150 мың АҚШ долларынан аз, SBA тарапынан бас тартылды. Дегенмен, қазіргі уақытта 3% -дан 3,75% -ға дейін кепілдік жарнасы бар кез келген несие жоғары. Кепілдік жарна қарыздың жалпы сомасына, сондай-ақ қарыздың өтеу мерзіміне негізделеді. Мысалы, бір жылдан кейін төленетін $ 150,000-нан астам несие 0,25 пайызға кепілдік жарнаны тартады. Егер сіздің SBA 7a несиесі 150,000 доллардан асатын болса және бір жылдан асатын кезеңде өтелсе, пайыздық мөлшерлемені алу үшін 3-деңгейлі пайыздық жүйе қолданылады. 150,000-нан 700,000-ға дейінгі несие үшін; кепілдік төлемінің 3 пайызы алынады. $ 700,000-нан $ 1,000,000-ға дейінгі несие үшін; кепілдік жарнасы 3,5% мөлшерінде алынады, ал несиелер $ 1,000,000 астам болса; кепілдік төлемі 3,75% алынады. $ 150,000-нан $ 700,000-ға дейін; кепілдік төлемінің 3 пайызы алынады. $ 700,000-нан $ 1,000,000-ға дейінгі несие үшін; кепілдік жарнасы 3,5% мөлшерінде алынады, ал несиелер $ 1,000,000 астам болса; кепілдік төлемі 3,75% алынады.
- Қарыз алудың жалпы құны SBA 7a кредиттік бағдарламалары (пайыздық мөлшерлемелер плюс алымдар) немесе тіпті кез-келген басқа несие түрлеріне жылдық пайыздық кірістілік (APY) деп аталады. Бұл қарыз алушы барлық қарызды өтегеннен кейінгі жалпы сома.
CDC / 504 несиелері
SBA CDC / 504 несиелері ұзақ мерзімді несиелер болып табылады, негізінен жылжымайтын мүлікке немесе кез-келген басқа даму түріне инвестициялауды қалайтын тұлғаларға арналған. Банктер несиелердің осы түріне арналған пайыздық мөлшерлемелерді шағын бизнес әкімшілігі анықтайды. Қазір, 2017 жылғы наурызда, тариф 3,93% және 4,57% аралығында. Алайда ставка қарызға алынған несиенің мөлшеріне байланысты.
CDC қарызы негізінен екі түрден тұрады:
Қарыз, ол жалпы соманың 50 пайызын қаржылық мекемеден алады , бұл жағдайда банк және кез келген сертификатталған даму компаниясы берген қарыз, ол жалпы соманың 40 пайызын құрайды. Бұл заемшының қарыз алушы ретінде алдын-ала төлем ретінде әрекет ететін жалпы соманың 10 пайызын құрауы керек дегенді білдіреді.
Несиенің осы түрі бойынша есептелген пайыздық мөлшерлемелер өте төмен. Бұл банк қарызы CDC несиесін алмастырғандығына байланысты және қарыз алушы жылжымайтын мүлікке инвестиция салғаннан бері банктің өз ақшасын қайтара алмайтындай мүмкіндігі жоқ.
Басқа қалыпты қарыздар секілді, CDC / 504 несиелері де әр қарыз алушының кездесуі қажет белгілі талаптары бар. Оларға мыналар жатады;
- Жылжымайтын мүлік саласында 4 жылдан астам уақыт жұмыс істеген.
- 680-ден жоғары жеке кредиттік баллыңыз бар
- Сізде депозит ретінде әрекет ететін қарызға алынған жалпы соманың кем дегенде 10 пайызы болуы керек.
CDC / 504 несие бойынша ағымдағы пайыздық мөлшерлемелер
Бұл несиелер 10 жылдық өтеу мерзімі немесе 20 жылға өтеу мерзімі ішінде беріледі. Әрбір қарыздың жиынтық пайыздық мөлшерлемесі қазынашылық мөлшерлемені, белгіленген мөлшерлемені, сондай-ақ ағымдағы төлемдерді құрайды.
Егер несие 10 жыл ішінде өтелетін болса, ағымдағы басымдық ставкалары; 5 жылдық қазынашылық коэффициенті шамамен 2,01%, бекітілген мөлшерлеме 0,38% және ағымдағы төлемдер шамамен 1,7%. Бұл дегеніміз, жалпы пайыздық мөлшерлеме 4,9 пайызды құрайтын болады, яғни қазынашылық мөлшерлемені, белгіленген мөлшерлемені және жыл сайынғы төлемді жалғастырады.
20 жылдық несиелік мерзімге 10 жылдық қазынашылық ставкасы 2,49%, тіркелген пайыздық мөлшерлеме 0,48%, жыл сайынғы төлемдер 1,7%, жалпы пайыздық мөлшерлемені 4,67% құрайды. Certified Development Company несие бөлігіндегі тарифтер тұрақты болып қалатындығын білу өте маңызды, бірақ басқа банктің бөлігі кейде үлкен маржа емес, әр түрлі болуы мүмкін.
SBA несие бағдарламалары 2017 жылдың наурызында жоғарыда айтылған тарифтер бойынша қол жетімді. Талаптарға сай келетін болса, сіз SBA 7a несие түріне баруыңызға немесе жылжымайтын мүлікке инвестиция салғыңыз келсе, CDC / 504 несиесін де алуға болады.
Егер сіз несие берушіге ала алсаңыз, ол алдын ала SBA-ге кепілдік ақысын төлейді, ол әдеттегі әдіс болып табылады, онда SBA 7a қарыз түрі Сіздің бизнесіңізді күшейтеді . Екінші жағынан, егер сіз жылжымайтын мүлікке инвестиция салғыңыз келсе, CDC несиесі өзіңіздің депозиттеріңіз ретінде әрекет ету үшін қарызға алынған соманың жалпы құнының 10 пайызына ие болғанша сізді қолдана алады.