Сақтандырушылар қалай ақша табады?
Сақтандыру нарығының қалай жұмыс жасайтынын түсіну үшін, сіз алдымен сақтандыру компанияларының ақша табу жолдарын түсінуіңіз керек.
Сақтандыру компанияларының табыстың екі негізгі көзі бар: инвестициялық кірістер және андеррайтинг пайда.
Сақтандырушылар активтерді инвестициялау арқылы ақша табады. Мемлекеттік сақтандыру реттеушілері сақтандырушылар инвестициялауға болатын активтердің түрлерін белгілейді. Сақтандырушылар әдетте тек «қауіпсіз» активтерге ақша сала алады. Мысалдар - мемлекеттік және муниципалдық облигациялар. Ереже полис ұстаушыларды қорғауға арналған. Олар сақтандыру компаниялары төлем қабілетсіз болып қалуын және шағымдарды төлеуге қаражаттың болуын қамтамасыз етеді.
Сақтандырушы сонымен қатар андеррайтинг пайдасынан ақша табады . Бұл термин сақтандырушы сыйлықақыларда жиналатын ақшаның және шығыстар мен шығыстардың ( агент пен брокерлік комиссияларды қоса алғанда) төлейтін шығыстары арасындағы айырмашылықты білдіреді. Сыйақылар мен шығыстар бойынша төленетін ақшаға көп ақша жинайтын сақтандырушы андеррайтинг пайдасын алады. Егер сақтандырушы сақтандыру сыйлықақыларында жинақтаған шағымдар мен шығындарға көбірек төлесе, ол андеррайтер шығынын қамтамасыз етеді.
Андеррайтинг бойынша шығынды қолдайтын сақтандырушы, егер оның пайыздық табысы андеррайтер шығынынан асып кетсе, әлі де пайда табуы мүмкін. Мысалы, сақтандырушы инвестициялық табыста 50 миллион доллар табыс тапты және 40 миллион долларлық андеррайтинг шығындарын сақтады. Ол 10 миллион доллар табыс тапты. Пайыздық табыстар төмен болған кезде сақтандырушылар өздерінің андеррайтинг нәтижелеріне назар аударуы керек.
Резервтік талаптар
Сақтандырушылар сыйлықтарында жинаған ақшаны бірден пайдалана алмайды. Олар осы сыйлықақылардың төленуін күтеді. Алынған сыйақылар болашақтағы талаптарды төлеуге арналған сыйлықақылардан алынбаған резервте болуы тиіс. Премиум саясаттың барлық мерзімі ішінде прогрессивті негізде алынады. Полис ұстаушы сақтандыру полисінің басталу күніне дейін сыйақы төлеген жағдайда, барлық сыйлықақылар осы күнге дейін алынып тасталады. Алты ай ішінде саясат кезеңінде сыйақының жартысы алынады. Сақтандыру мерзімі аяқталғанға дейін сыйақы толығымен алынбайды.
Сақтандырушылар, қазірдің өзінде әлі хабарланбағандарды қоса, бұрын болған шығындар үшін ақшаны бөлуге тиіс. Бұл ақша жоғалту резерві деп аталады.
Сыйымдылығы
Сақтандырушының ақшасының айтарлықтай бөлігі резервтерге байланғандықтан, ол жаңа саясатты шығарудың қаржылық мүмкіндіктері болмауы мүмкін. Бақытымызға орай, сақтандырушы қайта сақтандыру сатып алу арқылы өзінің әлеуетін арттыра алады. Сақтандырушы қайта сақтандыруды сатып алған кезде қайта сақтандырушыға болашақ шығындардың кейбір тәуекелдерін жібереді. Тәуекелді аудару сақтандырушының сыйлықақылардың сақталмаған резервтері ретінде ұстап тұруы тиіс, сол арқылы сақтандырушының жаңа саясатты шығаруға қабілеттілігін арттырады.
Сақтандырудың қолжетімділігіне әсер ететін факторлар
Сақтандырушының қаржылық денсаулығына және, осылайша, оның саясатын беру қабілетіне әсер ететін бірнеше факторлар бар.
Олардың бірі апатты оқиғалар. Дауыл, жер сілкінісі және газ жарылысы секілді ірі оқиғалар мүлікті сақтандырудың үлкен шығындарын тудыруы мүмкін. Кейбір қауіп-қатерлерге қатысты үлкен талаптарды төлеген сақтандырушылар болашақта осындай тәуекелдерді сақтандырудан бас тартуы немесе қаламауы мүмкін. Сонымен қатар, көптеген апаттық шығындарды қайта сақтандырушылар бөледі. Ірі шығындарды өтеген қайта сақтандырушылар сақтандырушылармен қайта сақтандыру шарттарын қайта жаңартқысы келмеуі мүмкін. Қайта сақтандыруға жол берместен, сақтандырушылардың жаңа саясатын жазу мүмкіндігі төмендетілді.
Сақтандырушылардың мүмкіндіктеріне әсер ететін тағы бір фактор - құқықтық ахуал. Заңды құқықтық орталарда сақтандырушылар көптеген ірі сот істеріне ұшырауы мүмкін. Нашар жоғалту тәуекелі сақтандырушыға андеррайтер шығынын сақтауға әкелуі мүмкін. Егер қайта сақтандырушылар сақтандырушының қайта сақтандыру келісімшартын ұзартқысы келмесе, жауапкершіліктегі сақтандырушының әлеуетін одан әрі азайтуға болады.
Сақтандырушылардың жаңа саясатты жазу қабілеті жалпы экономикалық жағдайларға да әсер етеді. Кәсіптік сақтандыруды сатып алушылар дағдарыс кезінде сақтандыру төлемдерін аздауды немесе сақтандыруды толықтай алмайды. Кәсіпорындардың сату және жалақысы (сыйақылар негізінен негізделген) төмендеуі мүмкін. Нәтижесінде сақтандырушылар үшін сыйлықақылар аз. Сонымен қатар, пайыздық ставкалар рецессия кезінде төмен болады. Пайыздық мөлшерлемелер төмен болған кезде, сақтандырушылар өз инвестицияларынан аз кіріс алады.
Қатты немесе жұмсақ нарық?
Каталитикалық оқиғалар сериясы, лайықты құқықтық ортасы және / немесе нашар экономика қатаң сақтандыру нарығының сатысын белгілей алады. Мұндай оқиғалар сақтандырудың жаңа саясатын жазу мүмкіндігін азайтады. Ақ басқа да ақиқат. Қуатты экономикалық климат, қолайлы құқықтық ортасы және / немесе бірнеше апатты оқиғалар әлеуетін арттырады. Өте жоғары сыйымдылық сақтандырудың сақтандыру нарығын жасай алады.
Жұмсақ нарық сипаттамасы
Жұмсақ нарық төмендегілермен сипатталады:
- Көптеген сақтандырушылар бизнес үшін бәсекелеседі
- Қамту кеңінен қол жетімді
- Сақтандыру бағасы төмен
- Андеррайтерлер икемді және жабу шарттарымен келіссөздер жүргізуге дайын
- Кең ауқымды кейбір кеңейтімдер тегін көрсетіледі
- Андеррайтинг стандарттары босаңсыған
Қатты нарықтың сипаттамасы
Қатты сақтандыру нарығы жұмсақға қарама-қарсы. Міне, қатты нарықтың ерекшеліктері:
- Салыстырмалы түрде аз сақтандырушылар қамтуды ұсынады
- Қамту қиын (тіпті мүмкін емес)
- Сақтандыру бағасы жоғары
- Андеррайтерлер жабу шарттарымен келіссөздер жүргізуді қаламайды немесе қаламайды
- Кең қамтуды алу қиын. Кейбір кеңейтімдер қосымша сыйақы үшін қол жетімді болуы мүмкін
- Андеррайтингтік стандарттар қатал
Соңында
Сақтандыру нарығы әртүрлі. Өнеркәсіптің бір сегменті қатты нарықта, ал екіншісі жұмсақ нарықта болуы мүмкін. Тағы бір сегмент арасында бір жерде болуы мүмкін.