Тәуекелдерді сақтау
Кәсіпкерлік өзіндік сақтандырылған ұстап қалады, себебі ол кейбір тәуекелдерді сақтап қалады.
Бизнес тәуекелділік мөлшерін, ақшалай түрде және сақтап қалғысы келетін тәуекелдердің түрлерін шешеді. Содан кейін ол осы тәуекелдерден шығындарды өтеу үшін қор құрады. Міне мысал.
Idyllic Inn - бұл туристермен кездесетін аумақта орналасқан үлкен қонақ үй. Отельде жыл сайын бірнеше жауапкершілікке тартылады. Көптеген адамдар слип-күзде болған жарақаттарға ұшыраған қонақтарға тапсырады. Көптеген наразылықтар аз болғанымен, қонақүйде 50 000 доллардан асқан бірнеше адам болған.
Idyllic Inn жалпы мiндеттемеге сәйкес 1 миллион АҚШ доллары мөлшерiндегi әрбiр келу шегi бар сақтандыру полисiне сәйкес сақтандырылған. Отель кейбір жауапкершілікті сақтандыру шығындарын төмендету үшін кейбір шығындарды сақтап қалуды таңдады. Осылайша, Idyllic компаниясының жауапкершілік саясаты $ 100,000 өздігінен сақтандырылған сақтауды қамтиды. Фирма жауапкершілік талаптарын төлеу үшін қор құрды. Егер шағым орын алса, қонақ үйді ұстап қалу үшін 100 000 АҚШ доллары мөлшеріндегі зақым төлеуі тиіс.
Егер шығындар $ 100,000 асса, Idyllic компаниясының жауапкершілігі сақтандырушы қалған соманы 1 млн. АҚШ долларына дейін шектейді.
Өзін-өзі сақтап қалу жұмыс берушінің тәуекелдерді басқару жоспарының маңызды бөлігі болуы мүмкін. Дегенмен, бұл әдетте орташа немесе ірі жұмыс берушілерге ғана қол жетімді. Шағын жұмыс берушілердің үлкен шығындарды қалтасынан тыс төлеу мүмкіндіктері жоқ.
Мемлекеттік заңдар
Кейбір мемлекеттер сақтандырудың жекелеген түрлерін ауыстыру ретінде өзін өзі сақтандыруды қолдануды шектейді. Көптеген мемлекеттер кәсіпкерлерге белгілі бір талаптарды қанағаттандырмаса, автокөлік жауапкершілігін сақтандыру орнына SIR-ны пайдалануға тыйым салады. Мысалы, SIR-ге бизнеске белгілі бір автокөлік саны (мысалы, 25) тиесілі болса ғана рұқсат етіледі. Кәсіпкерліктен ақшалай қаражат немесе депозиттік сертификат сияқты қаржылық қауіпсіздіктің дәлелдемелерін ұсыну талап етілуі мүмкін. Сондай-ақ, автокөлік жауапкершілігін сақтандырудан артық сатып алу талап етілуі мүмкін.
Көптеген, бірақ бәрі бірдей емес, жұмыс берушілерге өз қызметкерлерінің өтемақы міндеттемесінің бір бөлігін шегерілетін немесе SIR арқылы өздігінен сақтандыруға мүмкіндік береді. Өзін-өзі сақтандыруды пайдалану үшін жұмыс беруші мемлекеттік қызметкерлердің өтемақылық органынан өздігінен сақтандыру сертификатын алуға міндетті болуы мүмкін. Сондай-ақ, қызметкерлерден қосымша еңбек өтемдерін сақтандыруды алу талап етілуі мүмкін. Артық сақтандырушы кепілдік міндеттемесі немесе аккредитив сияқты қаржылық қауіпсіздіктің дәлелдемелерін талап етеді. Аккредитивті банк шығарады. Ол жұмыс беруші банкрот болған жағдайда да, жұмыс берушіге берілген қаражаттарды талап ету құқығына ие болады деп кепілдік береді.
Бұл қалай жұмыс істейді
Өздігінен сақтандырылған сақтау әдетте қалай жұмыс істейді:
Біріншіден, сіз сіздің фирмаңыздың жауапкершілік тәуекелдерін бағалайсыз және бір жоғалтуға арналған ең жоғарғы соманы анықтаңыз. Бұл сома сіздің SIR болады. Мысалы, сіз $ 1 миллионнан аспайтын кез келген шығынды сіздің компанияңыз шеше алады деп шешесіз. Сіздің SIR - $ 1 млн. Егер сіздің компанияңыз 870 000 АҚШ долларын жоғалтса, сіздің фирмаыңыз барлық соманы төлейді және сіздің сақтандырушы ештеңе төлейді. Сіздің сақтандырушыыңыз жоғалту сіздің SIR-дан аспаған уақыттан бастап төлеуге міндеттеме алмайды.
Одан кейін, сіздің бизнесіңіз SIR-дан аз шығындарды төлеу үшін қор жасайды. Сіздің қорыңыз саясат кезеңінде жинаған барлық шағымдарды сіңіру үшін барабар болуы керек. Сіз осы кезеңде күтілетін шығындардың ең көп мөлшерін бағалайсыз. Сіздің жинақталған шығындарыңыз SIR мөлшерінен асып кетуі мүмкін екенін ескеріңіз. Мысалы, сіз екі шығынға ие болдыңыз деп ойлаңыз: біреуі $ 800,000 және біреуі 400 000 доллар.
Бір де бір жоғалту SIR-дан асып кетпейді, бірақ олар бірге $ 1,2 құрайды. Егер шығындарды өтеу үшін тек 1 миллион доллар бөліп қойсаңыз, сіз $ 200,000 қысқа болады.
Үшінші қадам - заң талап ететін шығындарды төлеу қорын құру және қолдау. Сіздің қаражатыңыз қызығушылық тудыратын есепке алынады. Кейбір өздігінен сақтандырылған қарсылықтар тек зиянды қамтиды. Басқаларының ішінде шығындар мен шағымдар да бар. Егер сіздің SIR-ң шағымдар бойынша шығыстар болса, сіз SIR-ға кіретін шағымдарды түзетуге жауапты бола аласыз. Бұл функцияны орындау үшін үшінші тараптың әкімшісін жалдауға болады. Сонымен қатар, сіздің сақтандырушы шағымдарды реттей алады және сіз шағымдар бойынша шығыстар туралы есеп бере аласыз.
SIR-дың әр шағым шегіне немесе әр келген кездегі шектеулеріне сәйкес болуы мүмкін. Жылдық жиынтық лимит қолданылуы мүмкін. Егер SIR-дан кем болса, саясат кезеңінде көптеген шағымдарға ие болса, жиынтық лимит бизнесіңізді қорғайды.
Ақырында, сіз заң бойынша артық саясат сатып алуға міндетті бола аласыз. Жоғарыда айтылғандай, автокөлік жауапкершілігін немесе қызметкерлерге өтемақы міндеттемесін өзіңізге сақтандырған болсаңыз, артық жабу талап етілуі мүмкін.
SIR артықшылықтары
SIR бірқатар артықшылықтар ұсынады. Біріншіден, ол сақтандыру сыйлықақылары бойынша айтарлықтай үнемдеуді қамтамасыз етеді. Тағы бір артықшылығы - шағымдар реттеу үрдісін бақылау. Шағым SIR ішіне түссе, оны шешу немесе оны сотқа беру туралы шешім қабылдай аласыз. Үшіншіден, сіз шығындарды бақылауға ынталандыратын боласыз, өйткені сіз өзіңіздің ақшаңызды пайдаланып, олардың көпшілігін төлей аласыз. Төртіншіден, ақша ағымыңыз жақсаруы мүмкін. Сіз сақтандыру сыйлықақыларымен алдын-ала төлеуден гөрі шығындарды төлейсіз.
Мақала Marianne Bonner редакциясымен өңделген