Тәуекелдерді болжау
Сақтандырушылар тәуекелге бару ісінде.
Сақтандырушы сақтандыру шартын жасасқан кезде, полис ұстаушы атынан белгілі бір тәуекелдерді сыйлыққа айырбастауға келіседі. Сақтандырушылар ықтималдықтар негізінде қандай тәуекелдерді қабылдау керектігін шешеді. Олар ұқсас сипаттамалары бар көптеген полис ұстаушылардың және шығындардың пайда болу ықтималдығының аздығынан ақша табады.
Бизнесте болу үшін, сақтандырушы өзі қабылдайтын тәуекелдер түрлерін таңдауда болуы керек. Олай болмаған жағдайда, ол шағымдар мен шығыстарда қосымша ақшаны сыйлықақылардан жинағанға қарағанда төлей алады. Егер оның инвестициялық кірісі тапшылығын қамтымаса, сақтандырушы төлем қабілетсіз болуы мүмкін.
Әрбір сақтандырушы сақтандырудың қандай түрлеріне қауіп төндіреді және қандай сатылымдар жасағысы келетінін шешеді. Нарық стратегиясын қабылдағаннан кейін, сақтандырушы андеррайтерлік ережелерді жасайды. Сақтандырушының андеррайтерлері үміткерлерді іріктеу және саясатты жаңарту кезінде осы ережелерді ұстануға міндетті.
Андеррайтерлерге не іздейді
Сақтандырушыға бизнесті сақтандыру туралы өтініш берген кезде, андеррайтер сіздің компанияңыздың тәуекелдерін бағалайды.
Андеррайтерге сақтандыруға өтініш беруші болашақ наразылық тәуекелін білдіреді. Андеррайтер болашақ шығындарға деген сезімталдықты анықтау үшін бизнесіңізді талдайды. Егер сіздің бизнесіңіз сақтандырушының андеррайтинг стандарттарына сәйкес келсе, андеррайтер саясатты шығарады.
Сақтандыру андерлері сақтандыру бағдарламаларын қараған кезде объективті және субъективті ақпаратты пайдаланады.
Нақты ақпарат мысалдары тәжірибе рейтингісінің жұмыс парағын , сіздің талаптарыңыздың тарихын және автокөлік құралының есебін қамтиды. Субъективті ақпараттың үлгісі сіздің компанияңыздың ғимараты жақсы жағдайда екенін көрсететін сақтандыру агенті сіздің сақтандыру қосымшаңыздың белгілерін білдіреді.
Андеррайтер өзіңіздің бизнесіңіз туралы объективті және субъективті ақпаратты бір көзден ала алады. Мысалы, сіздің сақтандырушы сіздің үй-жайыңызды физикалық тексеруді жүзеге асырады дейік. Есепте ғимараттың металл шатыры (объективті факт) бар екендігін және сіздің шаруашылық қызметіңіздің қанағаттанарлық (субъективті пікір) екенін көрсетті.
Сіздің компанияңыздың тәуекелдерін бағалау кезінде бизнесіңіздің қандай аспектілері андеррайтерлерге қарайды? Жауап сіз іздеген сақтандыру түріне байланысты бірнеше өзгереді. Мысалы, меншік андеррайтер ғимараттың құрылысын, орналасуын, қорғауын және экспозициясын ( COPE ) қарастырады. Автоматты андеррайтер сіздің қызметкерлеріңіздің жүргізу жазбаларын бағалайды. Коммерциялық андерлер сіз сатып алатын сақтандыру түріне қарамастан, бірқатар факторлар бар. Міне, кейбір мысалдар:
- Сіздің компанияңыздың іскерлік орны
- Сіздің компанияңыздың жоғалуы тарихы
- Сіздің компанияңыздың іскери әрекеттерінің сипаты
- Сіздің компанияңыз бизнес саласында болған жылдар
- Жылдық сату немесе сіздің бизнестің пайдасы
- Іскерлік ұйымның түрі (жеке кәсіпкерлік, корпорация және т.б.)
- Сіздің компанияңызда ресми қауіпсіздік бағдарламасы бар ма
- Сіздің бұрынғы сақтандырушының есімі
- Соңғы 3 жылда кез-келген сақтандырудан бас тартылды , жойылды немесе жаңартылды ма
- Сіз немесе сіздің компанияңыздың кез-келген жетекшісі алаяқтыққа, парақорлыққа немесе өртеуге айып тағылған немесе сотталған
- Түзетілмеген өрт немесе қауіпсіздік кодының бұзылуы бар ма
- Сіз соңғы 5 жылда кез-келген банкротқа ұшырап, өндіріп алуыңызға немесе репосессияға ұшырағансыз ба
Тәуекеліңізді төмендету
Сіздің компанияңыздың шығындарын төмендету үшін сіз жасай алатын бірнеше нәрсе бар. Бұл тәуекелдерді төмендету стратегиясы сіздің бизнесіңізді сақтандырушылар үшін тартымды ете алады.
Сондай-ақ олар сіздің сыйлықақыларыңызды азайтуға көмектеседі.
Бір маңызды қадам - қауіпсіздікті ресми бағдарламаны құру (егер сіздің компанияңыздың жоқтығы болса). Бағдарламаңызды орнатуға көмек қажет болса, сақтандырушыға хабарласыңыз. Сіздің қызметкерлеріңізді бағдарламаңыз туралы өз орнында болғаннан кейін оқыту. Оны орындауға көмектесу үшін оларды көтермелеңіз.
Екіншіден, сіздің жұмыс орныңыз барлық OSHA стандарттарына сәйкес келетініне көз жеткізіңіз. Егер сізде стандарттар туралы сұрақтарыңыз болса, көмек көрсету агенттігіне хабарласыңыз. Сондай-ақ, OSHA-ның шағын бизнеске арналған тегін ресурстарын пайдалануды қарастырыңыз. Мысалы, OSHA-дан сіздің үй-жайыңызды қауіпсіздікті тексеруді ұйымдастыруды сұрауға болады. Сондай-ақ, NIOSH-тің денсаулыққа зиян келтіретін тегін тексеруін сұрауға болады.
Компанияның тәуекелдерін азайтудың үшінші тәсілі - сақтандырушының тәуекелді басқару бөлімінен кеңес алу. Тәуекелдерді бақылау өкілі сіздің үй-жайыңызға келіп, жазатайым оқиғаларды азайту жолдары туралы ұсыныстар енгізе алады. Кеңесті тыңдап, қандай да бір өзгерістерді жүзеге асыруға болады.
Төртінші шығынды азайту стратегиясы бұрынғы талаптарыңызды талдауға арналған. Оқиғаның қалай болғанын және оларды болдырмау үшін не істеуге болатынын қарастырайық. Бұдан әрі болашақта мұндай шығындарға жол бермеу үшін кез-келген өзгерістерді енгізіңіз. Мысалға, сіздің қызметкерлеріңіздің бірі компанияға тиесілі автокөлікті басқарып жатқанда жолаушы көлігін артта қалдырды делік. Апат болған кезде сіздің қызметкеріңіз ұялы телефонмен сөйлескен. Автокөлікті пайдалану кезінде қызметкерлерді ұялы телефондардан пайдалануға тыйым салу арқылы бұрмаланған қозғалысқа байланысты болашақ жазатайым оқиғаларды болдырмауға көмектесуге болады.