Осылайша, сақтандыру лимиттерін таңдау кезінде қоқыстарды жою шығындарын ескеру маңызды.
Қоқысты кетіру туралы ақпарат
Көптеген коммерциялық жылжымайтын мүлік саясатын қоқыстарды жоюдың шығындары стандартты ISO пішінімен қатар жүреді. ИСО саясаты осы шығыстарды «Қосымша жабу» атты бөлімде қарастырады. Егер шығын жабық себептерден туындаса, бүлінген мүліктің қалдықтарын жоюға жұмсалатын шығыстарды жабады. Шығыстар саясат кезеңінде орын алған шығыннан туындауы керек және жоғалған күннен бастап 180 күн ішінде сақтандырушыға хабарланады.
Жабық мүлік
Дегенмен, қоқыстарды жоюға іс жүзінде барлық мүлік саясаты төленсе де, олар қоқыстың бірдей түрлерін қамтымауы мүмкін. Кейбір саясаттар Covere d Property- тың қоқысымен қамтуды шектейді. Олар қамтылмаған мүліктің қоқыстарын жою шығындарын жабады.
Мысалы, сіздің қалаңызда дауыл соғып, қоймаңызға зиянын тигізеді деп елестетіңіз.
Сондай-ақ, дауыл сіздердің жаныңыздағы ғимаратты бүлдіреді. Шабуыл аяқталғаннан кейін ғимараттың қабырғасының қоқыстары сіздің үй-жайыңызды қоқыстан шығарады. Саясатыңыз оны алып тастауға кеткен шығынды жабады ма? Жауап сіздің саясатыңыздағы тұжырымға байланысты. Қоқыс сіздің үйіңіздің ғимаратынан шыққан, ол Сіздің саясатыңыз бойынша жабық меншік болып табылмайды.
Егер қоқыстың алынуын жабу тек жабық қоқыстардың қалдықтарына қатысты болса, ол сіздің көршіңіздің ғимаратының қалдықтарын алып тастауға жұмсалатын шығындарды өтемейді.
ISO стандарты 2012 жылы стандартты меншік нысанында қоқыстың кеңеюін кеңейтеді. Ағымдағы пішін шығынды жабық себептерден туындаған кезде, сипатталған үй-жайларда жабық сипаттамалардың қалдықтарын және басқа да қоқыстарды жою үшін шығындарыңызды жабады. Басқа қоқыстар - бұл қоқыстарды шығарудан ерекше түрде алынып тасталмаған мүліктің қалдықтары.
Қоқыстардан тазарту қызметі сізге тиесілі, бірақ саясатқа сәйкес сақтандырылмаған мүліктің қоқыстарын жоюға жұмсалған шығындарға қолданылмайды. Мысал, сіздің үй-жайыңызда сақтандырылмаған үйден шығып кетуді таңдаған сақтау орны. Сондай-ақ, басқа біреуге тиесілі кез келген мүліктің қоқыстарын алып тастау және сіздің саясатыңыз бойынша мүлікті қамтитын түрге жатпайтын шығындар да алынып тасталады. Мәселен, сіздің саясатыңыз сіздің торабыңыздың айналасындағы көрші бизнеске тиесілі кішігірім ұшақтың қоқыстарын жоюға жұмсалатын шығындарды қамтымайды. Ұшақ жабық сипатқа ие емес.
Сондай-ақ, қоқыстарды шығарудан бас тарту - жабық емес деп белгіленген мүліктің қалдықтарын жоюға арналған шығындар.
Бұған кіреберістер мен ағаштар сияқты сыртқы қасиеттердің қалдықтарын жою құны кіреді.
Негізгі қоқыстарды жою лимиті
ИСО пішініне сәйкес қоқыстарды жою үшін қарастырылған шектеулер бүлінген мүлікті жөндеуге немесе ауыстыруға арналған шығындардың 25 пайызын құрайды. Мысалы, сіздің компанияңыз коммерциялық жылжымайтын мүлік саясаты бойынша сақтандырылған қоймаға ие деп есептеңіз. Саясатыңыз ғимаратқа және оның мазмұнына қатысты 1 миллион долларға арналған көрпе шектеуін қамтиды. Саясатыңыз $ 1,000 шегеріледі. Ғимаратта үлкен өрт шығып, 500 мың доллар шығынға ұшырады. Сіздің қоқыстарды жою лимиті 25 пайызды құрайды ($ 500,000 + $ 1000) немесе 125 250 АҚШ доллары.
Қоқысты жою үшін жұмсалған сома бүлінген сипатқа қолданылатын шектеуге кіреді. Алдыңғы мысалда бүлінген қойманың және жеке меншіктің қалдықтарын жою үшін 100 000 жұмсаңыз.
Сіздің мүлікті жөндеу немесе ауыстыру құны 500 000 АҚШ долларын құрайды. Сіздің жалпы шығыныңыз $ 600,000. Сіздің жоғалтуыңыз толығымен өтелуі тиіс (минус сіздің шегеріледі), себебі сіздің жалпы шығыныңыз $ 1 млн. Шегіңізден аспайды.
Жоғарыда сипатталған қойма үлгісінде, боран соғысы сіздің көршіңіздің ғимаратына зақым келтіреді де, сіздің үй-жайыңыздың қоқыстары соққыға түседі. Сіздің қоймаңыз бүлінеді. Ешқандай жабық мүлік бүлінбегендіктен, сіздің саясатыңыз қоқыстарды кетіруге тек $ 5000 лимитін қамтамасыз етуі мүмкін.
Қосымша $ 25,000 лимиті
Көптеген саясатта қосымша 25,000 АҚШ доллары ұсынылады, егер олардың біреуі немесе екеуі де болса:
- Сіздің қоқыстарды кетіруге жұмсалған шығыстар ұсынылған қамту мөлшерінен асып түседі. Яғни сіздің шығындарыңыз шығын сомасының 25 пайызынан және сіздің шегерілетіндігіңізден асады.
- Сіздің қоқыс жинау шығындарыңыздың сомасы мен мүліктік шығындарыңыз сақтандыру шегінен асып кетеді.
Мысалы, сіздің қойма 300 мың долларға дейін өрт шығынына ұшырады деп ойлаңыз. Сіздің тазарту шығындарыңыз жоғары ($ 100,000), себебі зақымдалған мүлік қоймада сақталатын қауіпті химиялық заттармен ластанған. Сіздің қалдықтарды жою лимиті $ 75,250 құрайды (.25 X $ 301,000), бірақ сіздің шығындар $ 100,000. Сіздің шығындарыңыз шегіңізді 24,750 доллардан асады. Бақытымызға орай, Сіздің саясатыңыздың есебінен қосымша $ 25,000 кемшіліктерді жабады.
Енді зақымдалған мүлікті жөндеу құны $ 825,000. Зақымдалған қоймадан қоқыстарды жою үшін 200 000 доллар жұмсаңыз. Сіздің қоқыстарды кетіруге жұмсалатын шығындар сіздің қоқыс жинау шегінен асып кетпейді, бұл 25 пайызға ($ 825,000 + $ 1000) немесе $ 206,500 дейін. Соған қарамастан, шығындарыңыздың сомасы және сіздің қоқыстарды кетіруге жұмсалған шығындарыңыз $ 1 млн. Лимитінен асып кетеді ($ 825,000 plus $ 200,000 = 1,025,000). Қалған 25 000 АҚШ доллары аралас шығындар 25 000 $ қосымша шектеулермен қамтамасыз етілуі керек.
Ластану мен ластанған қоқыстарды тазарту
Өрт, дауыл мен басқа қауіп-қатерлер қауіпті заттарды қамтитын мүлікті зақымдауы мүмкін. Егер олардың контейнері зақымдалған болса, онда бұл заттар қалдықтарды ластауға немесе жер немесе суға кетуі мүмкін. Қауіпті заттардың үлгілері - жаппай химикаттар, бояулар, пестицидтер, тыңайтқыштар, қорғасын аккумуляторлары, бензиндер, асбест седандары немесе оқшаулау.
Көптеген мемлекеттерде қауіпті заттарды тазалауды және жоюды реттейтін заңдар, соның ішінде қоқыста бар немесе өрт кезінде немесе басқа да апаттар кезінде босатылғандар бар. Кейбір заттар қоқыстарды кетіруге жұмсалатын шығындарды кетіретін арнайы өңдеуді қажет етуі мүмкін.
Көптеген меншік саясатында ластаушы заттардың шығарылуы немесе ластаушы заттардың шығарылуынан туындаған кез-келген шығынды жабуды болдырмайтын ластануды болдырмау көзделеді . Шығару белгілі бір шығын себебінен, өрттен, дауылдан, вандализмнен және басқа да қауіп-қатерлерден тұратын белгілі бір мерзімнен туындаған жағдайда қолданылмайды. Жоғарыда келтірілген сценарийлерде, қоймаңыз боран немесе өрттен зардап шеккен. Егер қауіп-қатердің салдарынан ластаушы заттар босатылған болса, оларды тазалауға арналған шығындар және оларды қоқысқа тастау сіздің қоқыстарды жоюға қосылуы керек.
Жерді немесе суды ластаушы заттарды тазалау
Қоқыстарды алып тастау аумағында ластаушы заттардың жер немесе судан шығатын шығындары жоқ екенін ескеріңіз. Мысалы, қойманың өрттен зақымдалғандығын ойлаңыз. Өрттің құрамында сұйық тыңайтқыш бар темір барабанды ерітеді. Тыңайтқыш құрылыс қоқыстарын ластайды. Ол сондай-ақ топыраққа кіріп, меншікке жақын ағынды ластайды. Сіздің қоқымдарды жою төгілуі ластанған қоқысты тазалауға жұмсалуы керек. Ол тыңайтқышты жерге немесе ағынға шығаруға жұмсалатын шығындарды қамтымайды.
Суды және жерді тазалауға арналған шығындар қалдықтарды жоюға кірмегенде, олар ластаушы заттарды тазарту және жою деп аталатын бөлек қамтумен қамтылады. Тазалау шығындарын жабу үшін ластаушы заттар шығынды жабу себебінен босатылған болуы керек. Берілген лимит әдетте төмен, мысалы, $ 10,000. Шектеу бүкіл сақтандыру кезеңінде ластауыштарды тазарту үшін сақтандырушының көп төлейтіндігін білдіреді.