Сақтандыруға салынатын айыппұлдардан сақтаныңыз
Жобалар талап етіледі
Кәсіпкердің табыстары бойынша шығындар Сіздің компанияңыздың жабылған сәтінде сіздің компанияңыздың нақты жоғалтатын табысының мөлшеріне қарай есептеледі. Сіздің сақтандырушы жоғалту үшін төлейтін сақтандырудың бизнес-кіріс шегі болып табылады.
Шектеулерді таңдау үшін келесі екі болжамды жасау керек:
- Сіздің компанияңыз келесі он екі ай ішінде пайда болатын табыс көлемі. Сіздің бизнесіңіздің кіріс шегі болашақ табыстарыңыздың бағасына қарай есептеледі.
- Зақымдалған мүлікті физикалық шығыннан кейін қалпына келтіру қажет уақыт. Яғни, сіздің бизнесіңіз зақымдалғандықтан, оны тоқтатуға мәжбүр болса, жөндеу жұмыстарын және бизнесіңді қайтадан іске қосуға қанша уақыт қажет болады? Кәсіпкерлікті табысты сақтандыруда бұл уақыт кезеңі қалпына келтіру кезеңі деп аталады.
Бұл жобалар жасау оңай емес. Дегенмен, екеуі де сіздің компанияңыз үшін дұрыс қамту көлемін анықтау үшін маңызды.
Бизнес кірістерін анықтау
Кәсіпкерлік кіріс шегін таңдаудағы алғашқы қиындықтардың бірі - бизнес табысының мәнін түсіну. Көптеген бизнестің кіріс формалары бойынша ( ISO стандартының формаларын қосқанда), бұл термин төмендегілердің сомасын білдіреді:
- Таза кіріс, яғни табыс салығына дейінгі таза пайда немесе залал
- Шығындардан кейінгі қалыпты операциялық шығындар. Бұл еңбекақыны қамтиды.
Егер сіздің бизнесіңіз жылжымайтын мүлікті басқаларға жалға беру арқылы табыс тапса, бизнес кірістеріңізді есептеген кезде жалдау ақысын кіргізуге немесе алып тастай аласыз. Жалға алу құны есепте алынып тасталса, жалдау ақысының жоғалуы үшін ешқандай қамту қамтамасыз етілмейді.
Егер сіздің компанияңыз барлық кірістерді жалға беруден жасаса, сіздің бизнесіңіздің кірісі тек жалдаудан тұрады.
Іскерлік табысты есептеу
Сіздің 12 айлық кірісіңізді жобалаудың ең дәл жолы - бизнестің кіріс жұмыс парағын пайдалану. Стандартты ISO жұмыс парағын немесе сіздің сақтандырушы дайындаған стандартты пайдалануға болады. Егер сізге жұмыс парағы қажет болса, агентіңізден немесе брокерден сіз үшін біреуін алуын сұраңыз.
Жұмыс парағы сіздің бизнесіңіздің кірісінің әсерін есептеудің қадамдық процесін сипаттайды. Алғашқы қадам он екі айлық кезеңде бизнестің қанша пайдасы бар екенін анықтау. Бұдан әрі сіз болашақ он екі айдың табысын бағалайсыз. Сіз 12 айлық тарихи деректерді келесі жылы күткен өзгерістерді көрсету үшін түзете отырып, жобаңызды жасай аласыз. Мысалы, сатылымдарыңыз 10 пайызға артуын күтсеңіз, кіріс туралы болжамды тиісінше арттыра аласыз.
Кейбір бизнес иелері бизнестің табысы парағының таңданысын таба алады. Егер жұмыс парағы тым шатасып жатса, бухгалтеріңіз оны сізге толтырып беруін сұраңыз.
Қайта қалпына келтіру кезеңін болжау
12 айлық кіріс туралы есепті аяқтағаннан кейін қалпына келтіру кезеңін бағалауыңыз керек. Сіздің бизнесіңізді қорғау үшін сіздің бағалауыңыз ең нашар сценарийге негізделуі керек.
Мысалға, сіз қойма орналасқан ғимаратқа ие боласыз деп ойлаңыз. Егер ғимарат от немесе торнадо арқылы жойылса, онда сіздің бизнесіңіздің қайтадан өтуіне қанша уақыт қажет? Ғимаратты қайта құру көптеген қадамдарды қамтиды. Біріншіден, сақтандыру реттеушісі залалды бағалайды. Әрі қарай, құрылыс салу үшін жаңа ғимарат пен мердігерді жобалау үшін сәулетші қажет. Қайта қалпына келтірумен айналысатын барлық қадамдарды қарастырғаннан кейін, олар қанша уақыт кететінін бағалай аласыз. Сіздің қалпына келтіру мерзіміңіз алты ай, бір жыл немесе ұзағырақ болуы мүмкін.
Сақтандырылған айыппұлдардан сақтаныңыз!
Көптеген бизнестің кіріс формалары құрамдас бөлік туралы ережені қамтиды. Бұл тармақта сіздің саясатыңыздағы шектеу қажетті сомадан аз болса, айыппұл салады. Егер coinsurance пайызы декларацияда тізімделген болса, coinsurance сіздің саясатыңызға қолданылады.
Пайыздық көрсеткіш 50% -дан 125% дейін болуы мүмкін. Бұл айыппұлды болдырмау үшін сақтандыру сомасын көрсетеді.
Мысалы, табыс туралы болжамды 1 млн. Сіздің саясатыңызда 80% -дық келісімшарт талаптары бар. Айыппұлды болдырмау үшін ең аз дегенде $ 800,000 (.80 X $ 1 млн) лимитін сатып алу керек. Құны үнемдеу шарасы ретінде тек 700 000 АҚШ долларын сатып аласыз.
Саяси кезеңге үш айдан кейін қоймада өрт пайда болады. Өрт ғимаратты бүлдіріп, бірнеше апта бойы бизнесіңізді тоқтатуға мәжбүр етеді. Сіз жұмысты аяқтауға байланысты 175 мың доллар табыс таптыңыз. Сіз өзіңіздің бизнесіңіздің табыстылығын 100 000 АҚШ долларына дейін сақтандырғансыз. Сақтандырушы сіздің шығындарыңыздың төлемін қалай есептейді:
Максималды шығын төлем = шығындардың сомасы X (сатып алынған лимит / лимит талап етіледі)
Сақтандырушы төлеген сома $ 175,000 X (700,000 / 800,000) немесе $ 153,125 төлейді
Сіз қалған $ 21,875 төлейсіз. Бұл сома сақтандыру төлемін білдіреді. Кәсіпкерлік қызметтен түскен табыстың қажетті көлемін сатып алу арқылы айыппұлдан аулақ бола аласыз. Тағы бір нұсқа - келісілген құндылық негізінде бизнестің кіріс бөлігін сатып алу арқылы бірлескен сақтандыруды болдырмау.
Premium Adjustment Endorsement
Жоғарыда айтылғандай, бірлескен айыппұлды болдырмау үшін жеткілікті бизнестің кіріс бөлігін сатып алу маңызды. Дегенмен, тым көп сақтандыру сатып алуға болады. Егер сіз сатып алған шекті сома, егер сіз жалған сақтандыру шартында талап етілетін сомадан асып кетсеңіз, пайдаланылмаған сақтандыруға жұмсалған қаржыңызды жұмсайсыз. Premium Adjustment Endorsement бұл мәселені шешуге мүмкіндік береді.
Егер сіздің бизнесіңіздің кіріс шегі Coinsurance тармағында талап етілетін сомадан асып кетсе, мақұлдау қайтаруды қамтамасыз етеді. Сіздің сақтандырушыңызға сіздің бизнесіңіздің кіріс көрсеткіштері туралы екі есеп беруіңіз керек. Саясатыңыз басталған кезде (немесе мақұлданған жағдайда) талап етіледі. Екінші жоба сіздің саясатыңыз аяқталған күннен бастап 120 күн ішінде жіберілуі тиіс. Сіздің сақтандырушы сіздің сатып алған шегіңізді өзіңіздің нақты мәндеріңізге сәйкес қажетті шегіңізге салыстырады. Егер сіз сатып алған шектеу қажетті шегінен асып кетсе, сіздің сақтандырушы артық сыйлықақыны қайтарады.