Өрт шығындарынан сақтандыру
Қамту қажеттілігі
Өрт - мүліктің бүлінуінің басты себебі. 2015 жылы АҚШ-та Ұлттық өртке қарсы қауымдастығы деректері бойынша 1,345 мың өрт тіркелді. Бұл өрттерде 3280 адам (өрт сөндірушілерден басқа) қаза тапты және 14,3 млрд.
Отқа байланысты қайтыс болғандардың көпшілігі бір-екі отбасылық үйлер, көп пәтерлі үйлер, қонақ үйлер және мотельдер кіретін тұрғын үйлерде болды.
Өрт отқа оранған шағын бизнесті бұзуы мүмкін. Өрт сөндіру, түтін және жылу тудырады, олардың кез-келгені ғимараттар мен олардың мазмұнына зиян келтіруі мүмкін. Өрт сөндіру үшін өрт сөндірушілер қолданатын су, көбік және басқа да заттар, сондай-ақ мүлікті зақымдауы мүмкін. Өрт қауіпсіздігі жоқ бизнес жөндеуге немесе қалтасынан қайта жөндеуге төлейді. Сонымен қатар, өрт сөндіруге жұмсалатын шығындарды өрт сөндіруге жұмсалуы мүмкін.
Егер компанияда бұл шығындарды төлеу үшін қаражат жетіспесе, онда ол операцияларды тоқтатуға мәжбүр болуы мүмкін. Өрт қауіпсіздігін тиісті түрде сатып алу арқылы компания өрттің үлкен шығынын сақтап қалу мүмкіндігін айтарлықтай жақсарта алады.
Дұшпандық достық отты
Сақтандыру индустриясында өрттер достық немесе дұшпан ретінде жіктеледі.
Достық от - мақсатқа қойылған және Камин немесе пеш сияқты орынға қалады. Өрт, оның орнынан қашып кеткен кезде, қаскөйлікке душар болады. Мысалы, газ жанатын отты мейрамхананың пештеріне төгіліп тұрған майды жағады. Өрт қабырғаға барып, ғимараттың шатырын өртеп жібереді.
Мүлікті сақтандыру дұшпандық өрттерден келтірілген залалды жабады.
Коммерциялық жылжымайтын мүлік саясаты
Жиырмасыншы ғасырдың ортасына дейін, өрт қауіпсіздігін қамтамасыз ету саясатын сатып алу арқылы кәсіпорындар ғимараттар мен жеке мүліктерге өрт шығынын болдырмады. 1960 жылдары, сақтандырушылар коммерциялық көпфункционалды саясаттарды ұсына бастады. Бұл жабысқақ пен бұршақ сияқты әр түрлі қауіптерден туындаған жабық зақым, сондай-ақ өрт. Көптілді саясат 1980 жылы ISO жеңілдетілген тілде жазылған жаңа формаларды енгізген кезде тоқтатылды. Бүгінгі күні бұл нысандар әлі де қолданылуда. Оларға коммерциялық меншік саясаты мен саясаткерлердің саясаты (BOP), пакет саясатының түрі жатады.
ACV нұсқасының ауыстырылу құны
Көптеген мүліктік саясаттар бүлінген мүліктің нақты ақшалай құнына (АТК) негізделген залалды төлейді. Нақты ақшалай құн əдетте жылжымайтын мүліктің жинақталған амортизациясын оның əділ құнынан алып тастау арқылы есептеледі.
Мысалы, ғимараттардың нақты ақшалай құны үшін сақтандырылған деп есептеңіз. Ғимараттың орнына 3 миллион доллар қажет. Ол 10 жаста және 500 000 долларға арзандады. Ғимараттың нақты ақшалай құны 2,5 миллион АҚШ долларын құрайды. Егер ғимаратты өзінің АСВ негізінде сақтандырсаңыз, сіздің сақтандырушы ғимарат толығымен бұзылған жағдайда 2,5 миллионнан астам доллар төлей алмайды.
Сізге құрылымды қайта құру үшін қосымша $ 500,000 қажет.
Бизнеске жеке меншікке машиналар, жабдықтар, кеңсе жиһазы сияқты заттар кіреді. Мұндай мүлікті ауыстыру қымбат болуы мүмкін. Сіздің жеке меншікіңізді ауыстыру құны бойынша сақтандыру арқылы бизнесіңіздің үлкен шығындарынан қорғай аласыз.
Ауыстыру құны бүлінген мүлікті жөндеу немесе оны ұқсас мүлікте ауыстыру құнын төлейді. Бұл жабу нақты ақшалай құндылыққа негізделген жабудан көп.
Сіздің меншікке түспеңіз!
Көптеген бизнес иелері сияқты сақтандыру төлемдеріңіз тым жоғары деп ойлайсыз. Мүлікті мүліктік сақтандырудың толық құнынан аз сақтандыру арқылы мүлікті сақтандыру бойынша ақша үнемдеуді қарастырған шығарсыз. Бұл жаман ой!
Біріншіден, сіздің саясатыңыз өртті немесе басқа қауіп-қатермен жойылған мүлікті жөндеу немесе ауыстырудың барлық құнын қамтымайды.
Екіншіден, мүліктік саясаттың көпшілігінде келісілген мән немесе тармақшасы бар. Егер осы шығындар пайда болған кезде мүліктің құнына қатысты сақтандырудың ең төменгі лимитін сатып алмасаңыз, осы тармақтар айыппұл салады.
Мысалы, сіздің мүліктік саясатыңызда 80 пайызға дейінгі ортақ сақтандыру талабы бар. Саясатыңыз шығындардың негізіндегі жоғалтуды қамтитынын ескеріңіз. Егер сіздің ғимараттың жөндеу құны 2 миллион доллар болса, сіз ғимараттан кемінде 1,6 миллион доллар (80 миллион 2 миллион доллар) сақтандыруыңыз керек. Егер шығындар орын алса және сақтандырудың қажетті сомасын сатып алмаған болсаңыз, онда сіздің сақтандырушы шығынды толық көлемде төлей алмайды. Сіз өзіңіздің бөлігіңізді төлейсіз.
Төмендегі қадамдарды орындау арқылы сақтандыру төлемдеріне жол бермеуге болады:
- Сіздің мүлкіңізді оның құнының 100% үшін сақтандырыңыз.
- Жыл сайын немесе жылжымайтын мүлікіңіздің құнын қайта бағалау үшін тәжірибелі бағалаушыны жалдаңыз. Мұны істеудің ең жақсы уақыты - сіздің саясатыңыздың жаңартылу күніне дейін.
- Сақтандыру агенті ұсынған мүлік салығын бағалау немесе бағалау негізінде мүлікіңізді сақтамаңыз.
Тыйым салынған мүлік
Жылжымайтын мүлік саясатында мүліктің белгілі бір түрлеріне қолданылатын шектеулер мен шектеулер бар. Мысалы, көптеген саясат жерді жоғалтуға немесе бүлдіруге, ғимараттар қорына, ақша және бағалы қағаздарға жол бермейді. Көптеген адамдар құнды қағаздарға , зергерлік бұйымдарға және көшедегі өсімдіктерге арналған шағын көлемді қамтуды қамтамасыз етеді.
Мүлік саясаттары сондай-ақ белгілі бір мүлік түрлеріне зиянын тигізуі мүмкін қауіптерді болдырмайды. Мысалдар электрлік бұзылулар болып табылады, олар компьютерлер мен деректерге зақым келтіруі мүмкін және мұздату жабдығына зиянын тигізуі мүмкін механикалық бұзылу . Бұл қауіптердің кейбірі саясатқа қатысты жеке нысанда немесе мақұлдауда болуы мүмкін.
Кәсіпкерлік кірістерді қамту
Оның мүлкі қатты зақымданған кезде, компания өз қызметін қысқартуға немесе өз қызметін толықтай тоқтатуға мәжбүр болуы мүмкін. Толық немесе ішінара өшіру бизнеске кірісті жоғалтуы немесе қосымша шығыстар әкелуі мүмкін. Табыс шығындары және қосымша шығындар отынның негізгі сақтандыруымен қамтылмайды. Өзін қорғау үшін бизнес бизнестің табысын және қосымша шығыстарды жабуға болады.
Құрылыс кодексі
Көптеген кәсіпорындар қазіргі құрылыс нормаларына сәйкес келмейтін бұрынғы құрылымдарда жұмыс істейді. Құрылыс заңдары мемлекет пен қалаға дейін әр түрлі болады. Әдетте, қолданыстағы ғимараттар ағымдағы кодтарға сәйкес келмеуі керек, егер олар қалпына келтірілмесе немесе қайта салынбаса. Егер ғимарат өртке немесе басқа қауіп-қатерге қатты зақым келтірсе және жөнделсе немесе қайта жаңартылса, құрылым ағымдағы кодтарға жатқызылуы мүмкін. Қажетті жаңартулар қымбат болуы мүмкін. Құрылыстық кодтар бойынша қосымша шығындар әдеттегі мүліктік саясатта қамтылмайды. Осындай шығыстарды жабу ғимараттардың құрылысын жабу кезінде қол жетімді.
Соңында
Мұнда өрт сақтандыру полисін сақтау туралы бірнеше кеңестер берілген.
- Саясатыңызды жыл сайын шолыңыз. Барлық ғимараттар мен барлық орындарыңыз бар екенін тексеріңіз. Саясатта көрсетілген мекен-жайлардың дұрыстығын тексеріңіз.
- Көптеген ғимараттарыңыз болса, оларды бірыңғай шектеу шартымен сақтандыруды қарастырыңыз. Бір саясат бірнеше жеке саясатқа қарағанда арзан болады.
- Өртке қарсы әрекет жоспарын жобалау және жүргізу. Егер сіз өрт пайда болса, өзіңіздің жұмысшыларыңызды қадамдарға үйретіңіз. Сіздің сақтандырушы өртке қарсы белсенді бағдарламаға жеңілдік бере алады.
Мақала Marianne Bonner редакциясымен өңделген